消费金融公司“放高利贷”？ 24%的年利率算高吗？

消费金融公司“放高利贷”？ 24%的年利率算高吗？

首先，消费金融公司（以下简称消费金融公司）发放的贷款利率取决于其资金来源。 消费金融公司主要有三个资金来源。

一是股东自筹资金。 一般股东只会提供启动资金，后续运营所需的资金基本来自外部。

二是来自同业融资（借贷），如银行、信托等机构的同业授信。 同业资金大部分来自银行，因为银行的资金成本较低，所以可以以较低的价格将资金提供给消费者。 金融公司，相对来说，消费金融公司也更容易接受。 其他类型的同业机构一般资金成本较高，能够募集到的资金成本也较高，所以一般消费金融公司不会走这类同业资金。

三是发行金融债券。 金融债是目前腰以下消费金融公司的主要融资渠道。

如果你了解小金公司的融资渠道，就会发现小金公司其实就是二手商。 举个例子：银行就像水果批发商，小金公司从批发商那里批发水果卖给普通市民，先天处于劣势。 这就决定了消费金融公司的贷款利率不会低，市场上消费金融公司的利率大多集中在15-24%之间。

也许你感觉不到，利率是高是低。 如上图所示，2022年12月20日最新LPR报价利率：1年3.65%，5年以上4.3%。 消费金融公司平均利率按18%计算，最低为LPR的4.18倍，最高为4.93倍。 而且市场上年利率超过20%的公司很多。

那么消费金融公司算不算“高利贷”呢？ 从字面上看，确实是“高利贷”，已经远超LPR利率存款利率同业利率，甚至可能超过5倍。 但从政策上看存款利率同业利率，它似乎并不是“放高利贷”。 根据中国人民银行的规定，消费金融公司和小额贷款公司不受LPR的四重限制。 原则上不能高于此前24%的年利率。 贷款不得超过LPR的4倍，民法典也规定近两年民间借贷金额不得超过200万元，交易次数不得超过10笔。 “高利贷”（民间借贷）的利率会比看似合法合规的消费金融公司低吗？ 总的来说，在监管从严、利率下行的大环境下，消费金融公司、小贷、银行等借贷平台的利率已经明显低于以往，这对老百姓来说也是一个利好。

最后，消费金融公司真的算“高利贷”吗？ 此外，消费金融业务与银行的业务重合度过高。 消费金融公司真的有存在的必要吗？ 利率比银行高出好几倍，风控能力也比银行差很多。 盲目引入消费金融的概念，在目前看来有点难以接受。 消费金融公司有多少贷款用于消费？ 这里需要打一个问号，是否有违国家设立消费金融公司的初衷？ 值得深思。

欢迎大家在评论区留言讨论。 你从哪些消费金融公司借过钱？ 利率是多少？ 你被骗过吗？