智能存款一年期利率3.5%和五年期利率5.1%哪个更划算？

智能存款一年期利率3.5%和五年期利率5.1%哪个更划算？

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懂这个问题的人一看就知道，3.5%的一年期利率肯定不如5.1%的5年期利率划算，但是这个必须要持有在不能提现的前提下提前。 如果不能确定投资期限，中间又急用钱的时候，智能存款一年的效果可能不会比普通的五年期定期存款差，因为两者的计息规则是完全不同。

我们可以先计算这两笔存款在持有至到期且不提前支取的情况下的累计利息。 假设本金为10万，每年智能存款到期后，再合并结息一年，这样循环到5年到期，累计利息为：

第一年利息：100000*3.5%=3500

第二年利息：（100000+3500）*3.5%=3622

第三年利息：（100000+3500+3622）*3.5%=3749

第四年利息：（100000+3500+3622+3749+3880）*3.5%=4013

第五年利息：（100000+3500+3622+3749+3880+4013）*3.5%=4156

这样，五年后总利息为：3500+3622+3749+3880+4013+4156=22920，而普通普通5年期10万到期利息为：100000*5.1%*5=25500一年期存款年利率，相比之下五智能存款一年累计利息更多：25500-22920=2580。 所以，如果是长线投资，保证持有5年至到期，普通定期5年5.1%的利率绝对比smart deposit的1年利率更划算3.5%。

但如果提前支取，5年期普通定期存款不如1年期智能存款划算。 这让很多人不解。 为什么？ 原来，这两种提前支取利息的计算规则是完全不同的。 智能存款是近期私人银行推出的创新存款。 提早取款一般不按现行利率计算，而是按档计算。 有人称之为阶梯式利率体系。

对于普通定期存款，根据储蓄管理条例的规定，提前支取均按支取日所列的活期利率计算。 存满18个月后，如因意外原因急需用钱，提早取款利率如下： 假设该笔智能存款到期年利率为3.5%，提早提款是2.5%

那么累计利息为：3500+100000*2.5%/12*6=3500+1250=4750，即1个1年期利息和6个月活期利息。 而普通定期存款5年提前支取都是按照支取日挂牌的活期利率计息，所以18个月的利息为：100000*0.3%/12*18=450不得而知，而且很震撼，差距还是很大很大的。

由此可见，如何选择适合自己的产品，不仅要以收益为唯一标准，还需要有明确的投资期限规划，再与相应的产品对接，实现利益最大化。 如果是长期投资，应该选择5年期的定期存款。 反之，如果是短期投资，或者无法确定投资期限，则应选择1年期智能存款，在保证较高利息的同时获得较高的流动性。 两者均为存款产品，受50万元以内的存款保险规定保障，安全性相同。