五年期定期存款利率不如三年期？利率“倒挂”时不要盲目购买

五年期定期存款利率不如三年期？利率“倒挂”时不要盲目购买

近期，投资者越来越关注金融机构的可靠性和投资产品的稳健性。 连日来，记者走访哈尔滨市部分银行了解到，投资者在银行购买产品时更加关注产品的风险水平，咨询定期存款产品的客户有所增加。 不过，记者在采访中发现，今年4月，中国人民银行引导利率自律机制建立存款利率市场化调节机制。 随后，各家银行纷纷跟进，纷纷下调利率。

目前，部分银行已出现5年期存款利率不如3年期存款利率或持平的现象。 与此同时，银行也纷纷推出银保产品，以“弥补”长期存款利率优势不足。 对此，专家提醒投资者不要盲目购买中长期投资产品，要认清其实际收益率。

五年期定期存款利率不如三年，10万存款一年利息不到400元

“存款期限越长，利率应该越高。为什么五年期的定期存款利率不如三年期的呢？” 近日，有市民反映，哈尔滨市内有银行3年期定期存款利率高于5年期。 健康）状况。 对此，记者近日走访哈尔滨市部分银行发现协定存款最新利率，定期存款利率倒挂的情况确实存在。

“最高三年期定期存款利率为3.15%，五年期定期存款利率为2.75%。” 在南岗区合兴路一家商业银行网点，工作人员表示，该行挂牌的三年期定期存款利率为2.75%。 约定利率“分批计算”。 其中，5万元以下利率水平为3.025%，5万元以上利率水平为3.15%。 不管存多少钱，五年期定期存款只能按2.75%的利率执行。 记者查看某国有银行APP发现，该行利率执行政策与上述商业银行一致。 随后，记者在某国有银行分行公布的定期存款利率表中看到，根据存款金额，该行三年期和五年期最高定期存款利率是一样的。

商业银行定期存款利率

定期存款利率倒挂了，存10万元一年可以付多少利息。 以3年期定期存款利率3.15%和5年期定期存款利率2.75%为例，存10万元，存3年，可获得9450元利息，你将一年内获得利息3150元； 如果你存10万元，存五年，你会得到利息13,750元，一年会得到2,750元的利息。 两者相差400元一年的利息。

某国有银行APP显示的定期存款利率

投资者“求稳”，利率倒挂下银行推长线银保产品

有市场分析人士认为，之所以五年期存款利率低于三年期存款利率，是因为银行预期未来存款利率将继续下行，因此吸纳长期存款的意愿增强。已经减少了。 相反，近期不少投资者更热衷于投资定期存款、大额存单等稳健的中长期产品。 “很多客户来银行选产品，先咨询大额存单、定期存款等稳定产品，再考虑R2级别的低风险理财产品。” 记者从部分银行获悉，近期咨询的定期存款客户大多咨询的是三年期和五年期定期存款利率。

中国人民银行二季度储户调查结果显示，58.3%的居民倾向于“多存”，比上季度上升3.6个百分点，17.9%的居民倾向于“多存”。投资更多”，较上一季度有所下降。 3.7个百分点，居民储蓄存款意愿增强。

“如果你想投资五年期限的产品，可以看看我们的银保产品。” 记者在采访中看到，对于觉得五年期不如三年期的客户，有的银行也推荐同样的五年期。 多年银保产品。 “目前我行有3款银保产品，期限为5年，估计其中一些最高的收益率可以达到4.5%。” 在南岗区一家国有银行网点，一位理财师向记者介绍了一款分红型养老保险。 产品。 理财师表示，该产品属于保本类“零风险”产品，收益按到期实际分红情况计算，预计收益率可达4.1%或以上. 即使分红情况不好，也有2.0%到2.5%的固定收益。 记者走访期间，多家银行向记者推荐了5年期银保产品协定存款最新利率，并介绍说，该产品除了好处外，还具有一定的保险保障功能。

谨慎选择产品，在利率下行趋势下考虑资金流动性和收益

“虽然银保产品看似利率较高，但并非实际收益率，投资者在投资前应仔细阅读产品介绍或保险合同，认清产品性质。” 记者了解到，该类银保产品又称理财险，具有较高的安全性和稳定性，保险合同受法律保护。 但各家保险公司的盈利能力和产品基金的投入都存在不确定性。 因此，产品成熟后的实际收益率未必能达到预期效果。 此时，投资者不应盲目“追高”，而应谨慎辨别产品类型、风险水平和实际收益。 如银保产品，投资者可通过详细查阅产品合同，了解更多产品信息。 投资专家提醒，不要轻易相信“稳赚不赔”、“无风险、高收益”的产品宣传，不要投资业务不明、风险不明的项目。

在利率下行趋势下，专家认为，投资者应从投资时间和风险承受能力两个方面平衡收益与风险的关系。 从投资时间来看，虽然目前定期存款利率和理财产品收益率均处于下行通道，但投资者不应关注收益相对较高的中长期产品，而应实现短期收益。 term、medium-term、long-term产品的合理配置，不仅增加了资金的流动性，还能锁定更高的收益，抵御风险。

在投资风险方面，目前各家银行都会提前评估愿意投资的客户的风险水平，投资者应根据自身情况给予真实反馈。 除了国债、定期存款、大额存单等稳定产品外，普通投资者还可以考虑银行发行的中低风险理财产品。 风险承受能力强的投资者可以通过多元化的方式配置资产，既可以获得收益又可以分散风险，从而实现收益最大化。

哈尔滨日报记者 李佳琪 文/图