存款保险条例出台 专家：利率市场化并不遥远

存款保险条例出台 专家：利率市场化并不遥远

悬在银行业金融改革头上的《存款保险条例》终于落地，将于5月1日正式实施。3月31日，中国政府网站全文公布了《存款保险条例》保险业》（以下简称《条例》），其中规定商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等在中国境内设立的吸收存款的银行业金融机构（以下简称《条例》）的统称投保人），除外资银行在华分行外利率市场化存款保险，应按《条例》规定投保存款保险。

《条例》明确规定，存款保险实行有限给付限额，最高给付限额为50万元，但最高给付限额可根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素进行调整； 保险存款账户存款本息之和在最高还款额度内的，实行全额还款； 超过最高还款额度的部分，应当依法从保险机构的清算财产中支付。 据测算，担保额度可覆盖我国99.63%的储户。

多位接受经济参考报记者采访的业内专家指出利率市场化存款保险，《条例》本身就是中国金融改革进程中非常重要的制度安排。 十八届三中全会提出要“让市场在资源配置中起决定性作用”。 中国银行业也需要告别过去“大到不能倒”和政府对存款的隐性担保，逐步形成良性的市场化运行机制。 《条例》将约束银行过度承担经营风险和道德风险，《银行破产法》和修订后的《商业银行法》等相关配套法律法规也将在近期出台。

中国民生银行首席研究员温斌表示，《存款保险条例》实施后，有望最终放开存款利率上限，实现利率市场化。 一系列改革措施将有助于提高金融体系效率，增强金融在资源配置中的作用。

“去年，我国利率市场化进程明显加快，民营银行试点、互联网金融蓬勃发展，金融改革浪潮下被掩盖的风险必须提前防范。利率市场化加剧了同业竞争，侵蚀了银行利润. 风险管理 能力较弱的金融机构容易陷入困境，亟需完善市场退出机制，此外，互联网金融的兴起相当于提前放开存款利率，增加成本银行负债，“T+0”模式的挤兑风险显着，会给金融体系的稳定性带来挑战，因此，此时出台《条例》是一个比较好的时间窗口” 中国银行国际金融研究所高级研究员周敬彤分析。

根据《规定》，参保机构缴纳的存款保险费由基准费率和风险差别费率组成，每6个月缴纳一次。 “费率可能会根据银行的注册资本、资本充足率、流动性指标来设定，可能分为五六个档次，一般来说不会太高。根据香港的经验，这两个国有银行和股份制银行的保险费率分别约为存款金额的0.05%和0.08%。” 一位接近央行的人士告诉经济参考报记者。

《条例》要求，对未按时如实缴纳存款保险费的参保机构，存款保险基金管理机构可以对未缴纳的保费按日加收0.05%的滞纳金。 此外，如参保机构风险状况发生变化，可能需要调整适用的存款保险费率，存款保险基金管理人需核查费率计算涉及的相关情况。

《经济参考报》记者了解到，存款保险费支出在银行财务中属于营业性支出，不会影响银行资金流动性。 基于其数额较小，对利润影响不大。

华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示：“存款保险制度对商业银行盈利能力的影响相对有限。2014年末，我国商业银行存款总额银行为98.34万亿元，如果存款保险费率平均为0.02%，据测算，收取的存款保险保费约为200亿元，仅占商业银行2014年净利润1.55万亿元的1.3%，这完全在商业银行的可接受范围内，对盈利能力的影响可以忽略不计。”

对于存款保险基金的管理，两会期间，央行副行长潘功胜对经济参考报记者表示，存款保险基金将由央行统一管理，存放在中央银行。银行。 根据《规定》，存款保险资金运用可以存放在央行，也可以投资于国债、央行票据、信用等级较高的金融债券等高等级债券等多种资金使用形式经国务院批准。

“存款保险基金前期可能由央行管理，但长期来看必须由独立机构管理，负责基金的运营。” 上述接近央行人士进一步透露。

《经济参考报》记者从接近监管部门的权威渠道获悉，存款保险基金管理机构将由国家控股，很可能由中央出资。 协调，信息共享。 该机构最终获得国务院批准，可能会在不久的将来开始组建。 “在制度设计上，除了三大部委之外，保监会也需要参与。银保监会每年都会对商业银行进行监管评级，所以这个机构也会共享这个信息，并有责任制定相关制度，将保费与评级挂钩。此外，该机构还可以承担银行不良风险预警的责任，本细则需要多部委联合制定。” 一位银监系统内部人士表示。

《规定》指出，存款保险基金管理机构应当参与金融监督管理协调机制，与中国人民银行、银监会等金融管理部门和机构建立信息共享机制； 存款不足等影响存款安全和存款保险基金安全的，可以进行风险提示。

“存款保险制度推出后，将鼓励商业银行加强风险管理，提高资本充足率和监管评级，通过差别利率等方式约束商业银行过度扩张高风险业务，有利于提高金融体系整体稳定，但存款保险制度不是万能药，对于银行业未来竞争中的一些不利因素，需要出台相关配套措施加以解决，包括加强行业自律，强化金融机构融资约束，完善金融机构市场退出机制。”杨赤说。