银行倒闭政策出台，“银行有风险，存款需谨慎”！

银行倒闭政策出台，“银行有风险，存款需谨慎”！

摘要）中国会出现银行倒闭吗？ 答案是肯定的！ 我相信你很快就会看到它。 如果银行倒闭了，我可以把我的钱存入银行吗？ 我可以拿回一部分。 至于能拿回来多少，现在还没有定论，可能不到五十万，或者少一点。 这是国际惯例。 所以，大家的资产一定要安全配置。

银行倒闭政策出台，存钱必须认真对待！

银行倒闭政策出台，意味着泡沫经济迟早要破灭！ 存入银行已成风险理财？ 银行存款仍会是您资金的避风港吗？

银行倒闭？ 绝大多数在国内银行存款的人从来没有考虑过这个问题，所以他们从不担心自己可能在银行拿不回钱。

现在，这种看法即将改变。 央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的条件已具备，内部已达成共识，可适时出台实施.

那是什么意思？ 通俗的理解是，国家不再覆盖储户在商业银行的存款，任由银行破产。 一旦银行破产，存款保险机构将对存款人的存款进行补偿，但补偿有一定的限度。 根据目前披露的信息，存款人在单一银行的存款最高可获赔50万元，超过该限额的部分存款将不予赔付。

根据央行规划的50万元上限存款保险制度利率市场化，存款保险制度实施后，存款人在单一银行的存款不高于50万元的，万一银行倒闭，存款人将获得等额全额赔偿以实际入金金额为准； 如果超过50万元，最高赔偿50万元，超出部分可以不予赔偿，也可以像美国和中国台湾一样按一定比例赔偿。

此外，有限责任险的赔付金额是包括本金和利息，还是仅包括本金，目前也没有明确的信息。

杭州某国有银行理财经理表示，要建立存款保险制度，存款人要做到两点转变。 如果做得不好，它就会倒闭。 二是转变储蓄方式。 大额存款要尽量分开存放，即鸡蛋要放在不同的篮子里。 这样，如果银行有风险，也不会损失太多。

利率波动空间可能更大

从各国的经验来看，利率市场化往往会导致市场竞争更加激烈。 因此，市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行的利润空间受到挤压。 为防止因银行不良贷款增加和资产贬值而引发的挤兑危机，各国普遍建立存款保险制度。

中国人民银行从去年6月开始放开存款浮动区间，打开了利率市场化的大门。 当然，银行也不应该让广大储户赤膊上阵。

今年以来，随着流动性收紧、利率价格战加剧，不少银行（尤其是中小银行）开始关注高风险的中小企业贷款等业务。 在激烈的市场竞争下，国内商业银行??的经营风险明显上升，破产不再是“不可能完成的任务”。

中央财经大学金融学院教授郭天勇认为，在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度持续缺失甚至不完善，那并不是因为一些小的中型商业银行因储户缺乏安全感、存款太少而无法生存； 这是因为一些胆大包天的银行以高额利润吸引储户，过度投机，削弱了商业银行的风险控制机制，弱化了市场约束。

近期，国务院有关金融工作会议也指出，要允许更多民间资本和民营金融机构进入银行业。 如果没有存款保险制度，民间资本、民间金融进入银行业可能会有更大的后顾之忧，存款人也未必会安心。 存入这些银行。

可以预见，存款保险制度建立后，商业银行之间的分化将更加明显，利率市场化进程将加快，未来存贷款利率浮动空间将更大比现在的。

但也有专家担心，如果只为商业银行承担风险，存款保险制度会助长商业银行的道德风险。

复旦大学金融研究中心主任孙立建表示，大多数国家和地区的存款保险机构都具有风险管控功能。 例如在美国和台湾地区，存款保险机构不仅承担赔偿责任，还具有银行重组乃至监管等广泛职能。 因此，存款保险机构对投保银行有什么污点一清二楚，保费也区别对待。 商业银行不得不增加更多违反道德操作的成本。 他认为，如果存款保险机构真的处于信息透明的情况下，信用建立在银行的行为上，人人都可以联网，道德风险是不可能存在的。

保障储户权益

所谓存款保险制度存款保险制度利率市场化，是指银行等存款性金融机构按照一定的比例标准向特定机构缴纳一定的保险费。 其偿债能力的一个系统。 在这种制度下，一旦银行倒闭等事件发生，储户存放在银行的资金不会丢失。

存款保险制度并不新鲜。 1929年至1932年的金融危机期间，美国近万家商业银行倒闭，储户损失惨重。 1933年美国通过《银行法》，据此成立联邦存款保险公司，为投保银行和储蓄机构的存款人提供保障。 目前，大多数存款账户的全额保险额度为 100,000 美元，一些退休账户达到 250,000 美元，如果超过限额则按比例计算。

2008年金融危机期间，美国数十家商业银行倒闭。 如果没有存款保险公司“垫底”，肯定会引发更大的恐慌。 目前，在金融稳定委员会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国尚未成立。

在我国，国家一直是金融机构的最后担保人，实行隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因。 但是，这并不意味着金融机构不存在经营危机。 1998年，受亚洲金融危机冲击，??海南发展银行因支付能力不足而倒闭。 银行委托中国工商银行为货款提供担保。 随后，河北省肃宁县发生上村农信社破产案，央行也指定其他商业银行提供救助。

在存款保险制度下，金融机构将自身的赎回风险转移给存款保险机构，必须支付一定数额的保险金。

值得注意的是，国际上存款保险制度的通行做法是只对自然人存款承担赔偿责任，企业存款不在赔偿范围之内。 而且，伴随保险的标的是存款人的各类存款，不包括理财产品或在银行购买的其他投资产品。

最高可能赔偿50万元

建立存款保险制度后，哪些银行会受到保障？ 中央财经大学银行业研究中心主任郭天勇认为，根据国际经验，可以实行强制保险原则。 由于大多数国内金融机构的风险管理有待提高，因此需要包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、信用合作社、邮储银行和外资银行法人子公司在中国纳入保险体系。 保险范围包括活期存款和定期存款，这代表了大多数存款人的利益。

储户可以获得多少补偿？ 央行相关负责人曾在座谈会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制度，央行计划为98%的存款人提供全额保险。 有专家分析，由于目前50万元以下存款人比例超过98%，这意味着未来限额保险的上限可能为50万元。

此前，瑞银证券发布报告预测，目前国际存款保险限额大多集中在人均GDP的2-5倍左右，但由于中国储蓄率较高，将限额定在4-6倍较为合适人均国内生产总值。 国家统计局公布，2012年我国人均GDP为38354元。 以此计算，存款保险限额应在15万-23万元之间。但由于20万-30万元以下的存款账户占总账户的95%以上，将保险限额设置在20万-30万元可以保证存款的安全性。保险范围

银行有风险，存款需谨慎！