高达4%！ 大额存单利率不降反升，如何破解中小银行存款困局？

高达4%！ 大额存单利率不降反升，如何破解中小银行存款困局？

“以前利率很高，5年期定期存款4.26%，存25万的到期利息5万多，算下来，每月被动收入800多块钱，现在拿不到了。” 一位储户告诉记者。 .

今年以来，银行定期存款利率持续下行，甚至出现存款利率“倒挂”。 5年期定期存款利率低于3年期定期存款利率或保持不变。 在国有银行、股份制银行纷纷降息的同时，区域性中小银行的高利率“突如其来”，大额存单利率超过4%，折射出中小银行吸纳存款的困境，但这样的高利率还能持续吗？ ？

小银行加息

今年4月，中国人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调节机制。 银行也纷纷效仿并降低了利率。 与此同时，存款市场利率分化更加明显。

目前国有主要银行三年期和五年期定期存款利率稳定在2.75%，大额存单利率很少超过4%，三年期利率大额存单利率在3.25%左右。 区域性中小银行的利率普遍较高。 以北京地区的村镇银行为例。 多家银行定期存款利率超过国有大型银行大额存单利率，且无开存金额限制。

一位村镇银行员工告诉记者，该行5年期定期存款利率已经上调至4%。 这与各大银行降低存款利率背道而驰。

一直以来都是以高利率吸引客户。 一些村镇银行则“锦上添花”，在高利率的基础上，还提供积分赠送等服务。 “我们最近有个活动，新客户来存款，可以积分换奖品，1万元相当于10积分。” 上述村镇银行工作人员表示。

如此高的利率在其他地区的中小银行也很常见。 例如，成都农商行和绵阳市商行5年期存单利率为4.05%。 据业内人士介绍，存款利率超过4%的银行其实不少，但不少银行都是私下悄悄地在做。 部分业绩或费用将由客户经理发送给客户。

不仅是中小银行，国有大型银行也纷纷采取加息措施。 记者采访一家大型国有银行时发现，该行的定期存款利率与实际利率不符，浮动利率必须通过理财经理获取。 国内某大行APP上，三年期定期存款利率显示为2.75%，但客户经理表示利率可以上调，最高可达3.4%。 “存完钱把卡号和小序列号给我，后台马上帮你处理浮游。”

融360数字技术研究院分析师刘银平表示，无论是何种形式的定期存款，都不得超过市场利率定价自律机制规定的上限。 中小银行的存款利率偏高，贷款利率必须更高才能维持一定的利差。 但高息贷款客户信用水平不佳，将影响银行资产质量和长远业务发展。

此外，记者了解到，部分村镇银行顶不住高利率压力，顺势下调存款利率。 “原来的5年期存款利率是4%，最近一两个月降到了3.5%。” 也有多家村镇银行将3年期和5年期定期存款利率下调至3.2%。

大额存单“抢不到”

数据显示，今年以来中国居民存款意愿有所增强。 央行数据显示，截至6月末，居民存款较年初增加10.3万亿元居民定期存款利率，同比多增2.9万亿元。 中国人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮建红在2022年上半年金融统计新闻发布会上表示，央行二季度储户调查显示，58.3%的居民倾向于“多存”，较上一季度有所增加。 3.6 个百分点。

不过，虽然中小银行的高利率令人振奋，但不少储户仍对中小银行的存款安全存有疑虑，尤其是在河南四家村镇银行取款困难后。 因此，一些信用良好的大银行的大额存单还是比较受欢迎的。

“四大银行的大额存单是抢不到的，只能找其他银行的大额存单转账，而且利率已经下调了。” 一位储户告诉记者。

微众银行“大额存单+”系列下的A、B两款产品，利率分别可以达到4%和4.2%，要看上手的速度了，半年到手预留接送地点。 “因为我们现在的产品已经卖完了，只能通过转账的方式购买，所以只接受预约，可能要等很久。” 微众银行客服表示。

业内人士认为，与大型银行相比，中小银行的信用和稳定性更容易受到客户质疑； 同时，由于疫情的不确定性，现在定期存款对客户的吸引力还不够居民定期存款利率，存款期限越长，风险越大，客户越看重银行的信誉。

兴图金融研究院副院长薛红艳表示，利率高低并不是客户选择存款银行的唯一决定因素。 吸收存款是银行立业之本，存款竞争体现了银行的综合实力。 即使同为大型国有银行，存款综合成本也存在差异。

未来，区域性中小银行要发挥差异化竞争优势，发挥自身独特优势。 在存款利率定价方式改革和央行今年建立存款利率市场化调整机制的大背景下，中小银行高利率吸引存款难度较大，而且效果未必达到预期。

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