私人银行智能存款后续：成为熬夜的香饽饽

私人银行智能存款后续：成为熬夜的香饽饽

备受市场关注的民营银行智能存款产品，经历了市场追捧和市场质疑的时期。 经过一段时间的市场追捧和市场质疑，监管开始出手。 各地银保监会对辖内民营银行进行了窗口指导，有的直接停业（如微信银行），有的限流。 虽然受到窗口引导，但该类智能存款产品以其较好的安全性、流动性、高收益等特点，依然受到投资者的追捧。 在各家私人银行限制了发行量和发行时间后，这个产品甚至需要熬夜，你可以抢到凌晨1:00或者早起努力。

融360大数据研究院经过持续观察发现，经过近期的窗口指导，民营银行的智能存款产品发生了诸多变化。

一是发卡银行数量增加。 由原来的9家银行（8家民营银行+1家直销银行）增加到14家银行（13家民营银行+1家直销银行）。 虽然近期监管对民营银行进行了窗口指导限规模防范风险，但各家民营银行也都采取了限销规模措施。 但由于民营银行受网点开设的限制智能通知存款利率，线下储蓄比传统银行更难。 因此，他们在获取储蓄的同时，不惜用高利率获取客户。 民营银行等创新作为支持小微企业发展的新秀，或可进一步增强自身实力，更好地支持地方实体经济发展。

二是形式变化。 将“当前”更改为“常规”。 据融360大数据研究院统计，目前私人银行智能存款存在三种形态。 一种是随时可存可取的“活期”产品（提前支取利率在3%以上），是原始的存款收益权转让产品。 目前有11款，产品总数为41款（由于同类产品在不同平台的收益率存在差异，每个平台算一个），占比不到30%； 二是短期定期存款方式存在。 本产品有7天、30天或数月的锁定期。 锁定期间的提款是当前利率（约0.45%）。 短期锁定期过后，利率可达五年期定期利率智能通知存款利率，一般在4%以上。 但实际上，该类型仍是“换汤不换药”，仍是存款收益权转让的产品，标的资产仍为5年期或3年期定期存款，即当前最重要的产品类型； 生息产品，期限一般为三年或五年，提前支付的利息为实际期限的定期存款利率，一般比基准利率高50%左右。 它是一种真正的存款产品。

三是增加销售渠道。 由于监管对各渠道销售规模的限制，不少民营银行大力拓展更多销售渠道销售该产品。 除了大家熟知的京东金融和陆金所，还有一些规模相对较小的理财平台也在销售这款产品。

表1 部分民营银行智能存款信息