储户追求大额存单，银行设门槛“冷对”需求

储户追求大额存单，银行设门槛“冷对”需求

“大额存单”——大额存单和结构性存款再次受到储户追捧。

上海证券报记者近日在调查中了解到，招商银行、工商银行、浦发银行等银行的部分大额存单和结构性存款“一票难求”。 与此同时，一些银行直接提高了大额存单的“门槛”。

“两分钟的犹豫，已经过去了！” 有多年理财经验的傅进在预约赎回理财产品后，考虑大额存单。 “近期，银行净值型理财产品再度出现‘破净’浪潮，导致投资者本金流失，而大额存单和结构性存款可以满足其利率要求，兼顾低风险和稳定。” 一位银行家研究人员告诉记者。

大额存单掀起抢购热潮

在理财产品净值修正的背景下招行的大额存款利率，投资者开始“换赛道”。

记者了解到招行的大额存款利率，江阴银行将于12月2日至8日发行2022年第443期个人大额存单，本期发行个人大额存单总额为4000万元，期限为3年，年利率3.2%，认购门槛20万元。

“今天早上8点才放出名额，很快就被抢光了。” 2日下午，江阴银行相关人士告诉记者，最近大额存单很受欢迎。 尽快关注手机银行。

记者在调查中了解到，工商银行、招商银行、网商银行等多家银行普通客户可购买的3%以上利率大额存单均有售卖。 out 或没有剩余配额。 招行理财经理表示，一旦银行放开产品销售额度，这类利率较高的大面额存单将被迅速“抢走”。

今年以来，中长期大额存单利率进入“三个时代”。 融360数据显示，11月发行的大额存单三年期平均利率为3.296%，五年期平均利率为3.441%。

中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析，大额存单是一种特殊的存款产品，安全性高； 在流动性和收益率方面仍然具有吸引力。

临近年末，多家银行收紧大额存单额度，发行量有所下降。 融360监测数据显示，2022年11月大额存单发行量为389张，环比下降13.36%。 “全国银行已经基本停止发行5年期大额存单，3年期大额存单也不多，可见银行在持续降低大额存单成本。” 融360数字技术研究院分析师刘银平告诉记者。

银行“冷淡”要求提高门槛

在供需关系的推动下，一些银行提高了购买大额存单的“门槛”。

三年期大额存单特别抢手，一些银行设置了新的门槛。 “这种3年期利率3.3%的产品没有额度。” 招行财务经理告诉记者，下一次额度放出时，客户必须在近三天内将新增资金转入招行，才能抢到额度。 手机确认可以增加成功的概率。

“大额存单仅限未在浦发银行开户的新客户，需在开户后7日内领取额度。” 浦发银行上海分行客户经理表示，大额存单目前没有额度，只针对新客户。 同时，记者注意到，工行三年期大额存单也对新客户或潜在客户提出了要求。

记者在调查中发现，投资者青睐三年期大额存单的原因是三年期大额存单利率降幅最小，性价比突出。

“2022年11月发行的大额存单平均利率为3.296%，环比仅下降0.2个基点。” 融360数字技术研究院分析师刘银平告诉记者，对于散户储户来说，在利率下行期间，购买长期存款可以锁定当前相对较高的利率，而3年期利率具有明显优势。

3年期大额存单的利率普遍高于短期大额存单的利率。 如果银行的存款结构以前者为主，其付息成本也会大大增加。 因此，银行设置了较高的门槛，以减少高息存款的吸纳，一定程度上控制付息成本。

“如果大量吸存资金锁定在中长期大额存单上，银行其他产品的销售将受到影响。” 上述银行业研究员表示，银行也希望通过销售大额存单提高门槛，挖掘其他客户。 金融需求，为客户匹配更多金融产品。

结构性存款受欢迎

大额存单“一票难求”，不少投资者将目光和资金投向了结构性存款。

浦发银行上海分行客户经理告诉记者，近期结构性存款比较火爆，预计12月9日左右会推出新产品。

结构性存款并非无风险产品。 是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品中的存款。 它们与利率、汇率、指数等的波动挂钩，或者与一个实体的信用状况挂钩，使存款人能够承担一定的数额。 基于风险获取相应的回报。

需要注意的是，结构性存款虽然带有“存款”二字，但并不是标准的银行存款。 “结构性存款是银行的表内资产，实际上很多银行在销售端将其归类为理财业务，构成为‘存款+期权’。” 银行业内人士表示。

记者观察发现，不同结构性存款的预期最高收益率差异较大。 融360数据显示，发行结构性存款的四家国有银行中，农行10月平均预期收益率最高为1.7%，国有银行最低； 建行的平均预期最高收益率为2.86%，也比较低； 中国银行和交通银行预计最高收益率在3%以上。

“除了大额存单，这在当下已经是不错的选择了。虽然收益率不能完全达到预期，但周期短，安全性比较高，收益率略高于大额存单。”普通存款。” 我目前正忙于结构性存款。 交了定金的季女士告诉记者。