经过四川研究，我觉得可以列入中国“新四大发明”

经过四川研究，我觉得可以列入中国“新四大发明”

真正让我们看到小微信贷曙光的，不是空洞的理想主义和所谓的“穷人哲学”，而是科技进步带来的巨大动力。

口述/吴晓波

拥有600多年历史的银行业，一直有一个特点，就是“恨穷爱富”。 他们从来只做锦上添花的事情，却很少能及时提供帮助。

我经常听到银行家抱怨，虽然中央和地方政府要求我们给小微企业贷款，但是这些小微企业、个体户、尤其是农民工、商人有信用吗？ 没有，他没有抵押品吗？ 也不。 我们口头上说做一两个试点没问题，但真要跳水去做，谁也不敢冒险。

因此，如何为农民和小微企业提供贷款，如何发展普惠金融，一直是一个世界性难题。 甚至在很多人看来，这是传统金融方式无法实现的理想。

因为太难了，哪怕稍微努力一下，也会得到前所未有的欢呼。

01. 第一个实验：格莱珉模式

今年的诺贝尔和平奖授予了世界粮食计划署，而 14 年前该荣誉授予了一位经济学家和银行家。

他的名字叫穆罕默德尤努斯。

被誉为“穷人的银行家”和“小额信贷之父”的孟加拉学者于1983年创立格莱珉银行（Grameen Bank，Gramme意为“村庄”），从田间发展而来，为穷人提供小额信贷。

自成立以来，格莱珉银行已发放 51 亿美元，惠及 530 万客户，其中 96% 为女性。

尤努斯的第一笔贷款只有27美元，分给了42位从事手工家具编织创业的女性，等额本息，一年52个周期还款。 他希望挖掘闲置劳动力的商业价值，通过信贷刺激增加收入，这才是解决贫困问题的本质。

在他看来，“贷款规模不是关键，关键是能不能满足人们的需求。”

在格莱珉模式中，最具创新性和最容易复制的是“五人组”：五名申请人组成一个贷款团队，如果其中一人违约，其他人需要承担连带责任； 再次申请贷款时，五人小组也宣告解散。

遗憾的是格莱珉模式无法在中国生根发芽。

02.格莱珉模式搁浅

获奖后不久，尤努斯和他的格莱珉银行名声大噪。 尤努斯对中国也“情有独钟”，多次访华，甚至还被北京大学聘为名誉教授。

我第一次见到他是在2007年，当时我应邀去北京参加一个会议，当时有关部门正在努力在中国农村推广格莱珉模式四川农信存款利率，尤努斯先生也出现在其中。

为了推动小微信贷的落地，政府当天特意挑选了几家仿照格莱珉银行的小额贷款机构。 很快，60多家“村镇银行”在全国各地如雨后春笋般涌现。

但遗憾的是，随后的十年里，格莱珉模式在中国搁浅，这些理想的试点企业几乎无一幸免。

格莱珉模式的成功无外乎两点。

首先，格莱珉银行是非营利性的，注重社会效益。 成立初期，严重依赖社会救助资金的持续投入。

其次，格莱珉银行拥有完整的金融牌照，可以吸收低成本的社会存款，从而形成可靠的利润补贴和流动性支持。

格莱珉模式

然而，中国的大多数小额信贷机构并不完全具备这两点。 当他们用纯粹的商业资本来尝试格莱珉模式时，他们不过是高举普惠的旗帜为自己赚钱。

这是否意味着格莱珉模式乃至普惠金融在中国陷入了彻底的僵局？ 也不是。

今天，真正让我们看到小微信贷曙光的不是空洞的理想主义和所谓的“穷人哲学”，而是科技进步带来的巨大动力。

03.“云上银行”

我一直在策划拍摄新闻纪录片《云上的中国》，通过对工矿企业、服装企业、港口、金融企业的实地调研，探索了一个问题：工业智能化、大数据、云服务影响这些行业？ 改变？

直到不久前，我去成都考察了四川农信。

这家银行由农村信用社升级改造而来，服务对象为四川数千万个体户和数十万家小微企业。 然而，让我意外的一幕是，在这批贷款业务中，四川农信的坏账率和坏账率都不到1%。

一位信贷员对我说：“都说富人有信用，穷人没有信用，但我发现个体户还是挺有信用的。”

不过四川农信存款利率，这种信用并不代表今天四川农民的精神境界比以前高了很多，而是因为四川农信一直都有推动金融服务的利器。

这是大数据。

四川农信有一个数据中心，里面坐着500多名IT人员。 在过去的几年里，他们对这家银行的整个数据和信用系统进行了重组。

当贷款申请人出现时，后台会非常细粒度地??抓取与其相关的所有财务信息和行为数据，以确定他是否是一个值得信任的人； 信用发出后，系统会用大数据来追踪他的各种商业和经济活动。

一个基层信贷员每年管理2000到2500个农民。 如果没有大数据平台，你可以想象他每天忙得不可开交，无法为这2000多户农户提供精准的金融服务，也无法保证贷款。 良性。

然而，在大数据出现之后，情况发生了翻天覆地的变化。 信贷员甚至可以通过平台实时了解农户的经营情况。

格莱美模式的运作核心是人与人之间的保障和联结关系。 如今，中国的互联网金融又闯出了一条路：用大数据重构普通人的信用体系，使其不再依赖人与人之间的道德水平或信用保证来降低金融贷款的风险率。

04. 互联网金融：“四大新发明”

如果要评选中国互联网行业近20年的所谓“四大发明”，我想今天的互联网金融可以列为其中之一。

在互联网金融服务领域，不仅有从传统金融模式转型而来的四川农信银行，还有一大批脱胎于互联网的优秀金融企业。 他们显然是受到了尤努斯“壮举”的启发。

例如，蚂蚁金服集团副总裁、网商银行（阿里巴巴生态中诞生的互联网银行）早期项目负责人涂建伟回忆说：

我们永远不会忘记那些日子。 我们每封邮件下面都有一句话：“要么在斯德哥尔摩，要么在去斯德哥尔摩的路上”，因为我们的愿景是赢得诺贝尔和平奖。

在这个充满繁华和喧嚣的时代，我们都期待着成长，迎接着曙光。 在这个过程中，人文精神与科技赋能相得益彰，缺一不可。

凯文·凯利曾说过：“技术作为一个物种，我们不知道它什么时候会学会站起来爬起来，也不知道它会如何坠入爱河，但我们知道那一天会到来。”

至少在普惠金融领域，这一天已经宣布。

音频策划 | 徐涛

音频操作 | 常秀娟 | 主编 | 郑元美