存款利率定价管理办法.doc 7页

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PAGE PAGE 1 人民币存款利率定价管理办法 第一章 总则 第一条 建立健全科学的存款利率定价机制，推进利率市场化进程，实现效率目标，促进运行机制转变，提高为增强可持续发展能力，根据《商业银行法》、中国人民银行《人民币利率管理条例》等有关法规和政策，制定本办法。 第二条 总行战略发展委员会负责确定全行利率管理政策，对全行利率工作实施统一管理； 实行。 第三条存款利率定价遵循以下基本原则： （一）市场化原则。 立足市场供求，以实施业务发展战略为基本要求，在市场竞争中准确定位，用价格手段控制盲目扩张，有效防控风险，实现存量价平衡发展和财务可持续性。 (2)兼容原则。 经营管理存款的成本和获得的收入是确定存款利率定价的重要参考因素，确保负债成本与资产收入相匹配，形成资产业务与负债业务的良性互动，实现经营利润目标. (3)区别原则。 根据不同存款产品的性质、金额、期限、地域、客户综合贡献等因素，在精细计算利率成本和风险水平的基础上，实施差异化存款利率定价。 （四）遵守原则。 严格遵守国家法律法规和利率管理规定以及市场利率定价自律机制的自律规则，确定和执行存款利率定价管理权限，禁止任何形式的利率违规行为。

第四条 本办法适用于本行各分支机构及相关职能部门。 第二章 利率定价管理组织架构 第五条 本行战略发展委员会是存款利率定价的决策机构，负责审议和决定本行的存款利率定价策略、规则、程序、授权和内部决策。根据本行发展战略和市场行情体系等重大利率管理决策，定期研究本行存款利率执行情况，及时调整优化定价策略。 第六条 业务发展部在战略发展委员会的授权下，作为本行存款利率定价的牵头管理部门，负责制定本行内外部利率定价模型，对存款业务进行管控。按照批准的存款利率定价策略和规则。 及时确定和公布存款利率，按照授权规定组织审批各业务条线或分支机构的存款利率定价申请，并对存款利率执行情况进行监督分析和后评价. 第七条 各支行（部）、资金运营部为本业务条线存款利率执行部门，负责本业务条线存款利率定价的执行、实施、监测、分析和事后评估，并及时与利率管理部门就市场情况和行业动态进行沟通，提出存款利率定价建议等。 第八条 理财规划、电子银行、风险合规、审计监管等部门是存款利率定价的支持部门，负责根据银行存款利率定价所需的数据和信息进行测算，开发和维护存款利率定价管理。 相关信息系统，以及对银行存款利率定价管理和执行情况的监督审计，对存款利率定价违法行为的处理。

第九条 各支行（部）在贯彻执行总行存款利率定价管理政策的同时，做好利率政策法规的宣传、解读、执行和反馈工作，收集整理地方存款利率定价，并完成总公司的要求。 其他存款利率管理工作。 第三章 存款定价方法 第十条 存款定价应当以实现银行阶段性经营目标为前提，综合分析价格对存款人的吸引力、银行的承受能力、资金用途、盈利能力、价格等因素。的资金。 在综合考虑趋势等因素后，制定对自己最有利的价格标准。 第十一条 存款价格必须与各类资金来源价格保持适当的比价关系，确保能够筹集到充足的资金存款利率定价公式，资金成本适宜。 第十二条根据存款来源的性质和特点，实行不同的基金价格。 一般来说，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于长期存款利率； 流动性高的存款利率低于流动性低的存款； 总流量大的存款利率高于总流量小的存款利率。 第十三条存款利率定价方法主要包括： （一）以成本为中心的定价方法。 以成本为中心的定价方法是一种以保证银行自身利润为基础的定价方法。 1.目标利润定价法，基本原则是用可供存款资金的平均价格，减去银行的经营成本和目标利润，得到可接受的存款成本，以此作为存款价格。 优点是简单易行，目标利润有保障。 2、边际成本定价法，其基本原理是将新增存款所需的利息支出增加量与银行用新增存款发放贷款的预期利息收入增加量进行比较，从而选择最佳利率水平。

边际成本是新存款的额外利息支出。 （二）以市场为中心的定价法 1、市场渗透存款定价法，基本原则是：提供高于市场水平的高利率，或向客户收取远低于市场水平的费用，以吸引尽可能多的客户. 通过由此带来的存款和相关贷款业务的增加提高利润率。 2、市场化定价法的基本原则是：根据银行的平均价格水平或竞争对手的现行价格来设定银行的存款价格。 (3) 基于存款账户管理成本的定价方法。 基本原则是：如果客户的存款账户余额或利息累计在一定时间内保持在一定的最低金额以上，则支付极低的费用或不收取费用，一旦低于最低水平，则支付更高的账户费用。没有行政费用或银行对存款产生利息。 结算交易量（如提取的支票、存款、电子转账、止付指令、资金不足通知等），通常以存款账户的形式表示，指定时期内的平均账户余额（通常为季度平均）和存款 不同的存款价格是由到期天数、周数和月数等因素决定的。 （四）综合定价法。 综合定价法是综合考虑客户存款的金额、期限、支取方式、计息方式、品牌和信誉、市场利率走势等因素进行综合定价。 第十四条 存款利率定价体系包括：存款内部指导利率、存款挂牌利率和存款实际执行利率。 （一）存款内部指导利率是指机构定价存款利率时的内部参考水平。

通过计算机构存款资金的总体净收益率，扣除存款管理费用、存款保险费率等成本，并扣除目标利润率（即分配给存款营业部的目标利润率）后，机构的利润率是确定的。 存款的内部指导利率。 （二）存款挂牌利率是指本机构公布的各期限存款利率水平，本机构普通客户存款利率普遍执行。 通过机构存款内部指导利率，综合考虑机构发展战略、资产负债状况、市场竞争环境、同业存款挂牌利率等因素存款利率定价公式，最终确定挂牌存款利率机构的比率。 （三）实际存款利率是指存款合同中机构与客户实际执行的利率水平。 在本机构挂牌存款利率基础上，根据客户综合贡献、金额、地域等调整项目，以及细分市场具体情况，本机构实际执行的存款利率为客户已确定。 第十五条 存款利率定价公式为：存款内部指导利率=存款资金使用净收益率-存款管理成本率-存款保险费率-目标利润率存款资金是根据贷款、债券、存款准备金和其他投资等各类存款资金的投资用途分别计算的。 其中，某类投资的资金利用率=该类投资的收益/平均投资规模； 资金利用率管理成本率=该类投资产生的管理成本/平均投资规模； 税金及附加=本次投资产生的税金及附加费用/平均投资规模； 风险成本率=该类投资产生的风险成本支出/平均投资规模； 资金成本率=该类投资占用的经济资本支出/平均投资规模。

=资金利用率收益率-资金利用率管理成本率-税金及附加-风险成本率-资金成本率； 存款资金净收益率是根据各类存款资金的投资用途，如贷款、债券、存款准备金和其他投资等，分别计算得出。 其中，某类投资的资金利用率=该类投资的收益/平均投资规模； 资金利用率管理成本率=该类投资产生的管理成本/平均投资规模； 税金及附加=本次投资产生的税金及附加费用/平均投资规模； 风险成本率=该类投资产生的风险成本支出/平均投资规模； 资金成本率=该类投资占用的经济资本支出/平均投资规模。 存款挂牌利率=存款内部指导利率+战略调整利差+市场竞争调整利差； 存款实际执行利率=存款挂牌利率+客户调整利差+金额调整利差+区域调整利差。 第十六条 在本次利率市场化改革过程中，银行挂牌存款利率和实际执行利率不得高于中央银行规定的存款利率浮动区间上限。 未来存款利率浮动区间上限放开后，本行将按照中国人民银行和市场利率定价自律机制的有关要求，结合结合本行实际情况，制定存款实际执行利率上限，并以此实施本行存款利率定价。 必要的上限控制。 第四章 存款利率定价流程 第十七条 理财规划部根据本行存款利率定价所需的数据信息，计算计算存款资金净收益率和存款管理成本率，作为制定存款利率的依据。存款利率定价。

第十八条 业务发展部门根据阶段性目标利率、存款增发目标等计划指标计算存款内部指导利率和挂牌利率，并根据中国人民银行利率政策制定或调整，自治区协会的相关政策，以及银行的实际情况。 本行利率定价政策报存款利率定价决策机构批准后实施。 第十九条 一般客户存款实际执行利率按金融机构确定的挂牌存款利率执行。 对于议价客户，存款实际执行利率可在挂牌存款利率上下浮动，需经主管审批部门批准。 相关授权审批权限由总行利率管理部根据存款利率定价决策机构的要求设置，并出具利率授权通知书。 文档。 第二十条 本行审计监察部定期组织存款利率专项检查，将存款利率管理检查纳入各支行（部）综合考核内容。 并指导业务人员，根据情节轻重和造成危害的程度，给予必要的处罚，对违法违规的，移交有关部门依法处理。 第五章附则 第二十一条本办法***负责制定、解释和修改。 第二十二条本办法自发布之日起施行。