保护养老基金，增加新选择-随便找财经网

保护养老基金，增加新选择

保护好老年人的养老“腰包”，关系到老年人晚年的幸福与否。 9月7日，江苏省宿迁市宿城区河滨街道富源社区志愿者在银行为老人讲解个人财产安全知识。许江海摄（人民视觉）

老年人的消费、储蓄等经济行为越来越离不开智能手机和各种手机应用。图为山东省东营市广饶县广饶街道民安社区志愿者向老人讲解如何使用手机应用和网上支付。刘云杰摄（人民视觉）

一定规模的储蓄可以为老年人享受晚年的幸福生活提供重要的经济保障。图为9月3日，山西省运城市盐湖区社会福利服务中心，几位老人在下棋。薛军摄（人民视觉）

过上幸福美满的晚年生活，是每个老人的期盼，也是每个家庭的牵挂。

不久前，中国银保监会、中国人民银行联合印发《关于开展养老金专项储蓄试点的通知》（以下简称“通知”），明确养老金专项储蓄试点。今年11月20日开始。业内人士表示，此举有利于加快发展商业养老金融服务，进一步丰富养老金融产品供给，为老百姓养老资金保障提供更多选择。

利率略高于 5 年期

养老储蓄和普通人熟悉的存款有什么区别？

据介绍，存款是最基本、最普遍的理财方式。记者梳理发现，目前各大银行的普通定期存款利率大多在一年期1.75%至2%之间，三年期和五年期在2.75%至3.25%之间。定期存款。在存款金额方面，定期存款通常需要50元以上，一般没有上限。相比之下，养老金储蓄明显不同。

在试点范围方面，《通知》要求，自2022年11月20日起，工、农、中、建等4家大型银行在合肥、广州、成都、西安、青岛。暂定一年。试点期间，单个试点银行的养老储蓄专项业务总规模限制在100亿元以下。

从产品特点来看，具体的养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存整取三种。产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次。列出主要银行 5 年期定期存款的利率。单个试点银行特定养老储蓄产品储户存款本金上限为50万元。

您如何看待特定退休储蓄产品的优势？

武汉科技大学金融与证券研究所所长董登新告诉本报记者，个人养老需求的多元化离不开金融产品供给的多元化。经过多年发展，我国初步建立了包括基本养老保险（第一支柱）、企业年金和职业年金（第二支柱）、个人商业养老保险（第三支柱）在内的养老保险体系。本次养老储蓄专项试点旨在丰富养老金融产品供给，为人民群众养老基金保值增值提供更多渠道。

“各金融机构开发了多种养老金融产品，如基金公司的养老标的基金、银行理财子公司的养老理财、保险公司的专属商业养老保险等。” 董登新表示，与主要的3个月、6个月、1年、3年、5年等银行定期存款相比，试点养老储蓄产品的期限相对较长。这不仅可以与现有的存款产品形成互补，还可以让银行有更大的信贷配置和运作空间，实现更高的收益率。

从同类产品的表现来看山东农信社存款利率，居民对养老金融的需求可观。 ”8月18日，农银理财在北京、青岛、重庆等城市推出首期养老理财产品，10天内销售规模近80亿元，可见社会认可度高中国农业银行副行长林力表示，随着人口老龄化进程加快，加快发展第三支柱养老保险意义重大。

“性价比”是重点

人们如何看待为退休储蓄？

有些人重视收入水平。西安人李海燕每月有3000元左右的养老金，还有2000元的房租收入。每个月存下来的钱，她都会购买一些国债和低风险的理财产品，以备退休之用。 “目前银行的长期理财产品比较少，我会购买一些5年期的定期存款，等到期续存。”《通知》称，养老金储蓄利率将略高于5年期定期存款，而且西安是试点城市之一，这对我来说很有吸引力。” 李海燕说，她退休快3年了山东农信社存款利率，会考虑买一些15年甚至20年的退休储蓄产品，“毕竟是储蓄，买得安心。”

一些注意提款规则。 “我平时在银行存款都是零存取款，能存多少就想有一个保障。” 64岁的青岛市民袁怀东说，青岛纳入养老储蓄试点，试点在几家大型国有企业中率先进行。商业银行在发展，他们准备“尝鲜”。 “看了一下政策，觉得养老储蓄产品的期限还是有点长，目前肯定会买5年的产品，但10年、15年有点不确定。我觉得如果后续能有期限更短的养老储蓄产品，或者急用钱的时候提款规则更灵活，那就更好了。” 袁怀东说道。

有些人希望与其他产品“混合搭配”。在北京从事财务工作的陈女士是一名“90后”，具有丰富的财务管理知识。她告诉记者，前不久买了一些养老理财，也在关注即将到来的养老储蓄。 “养老储蓄还是个新鲜事物，如果能像定期存款一样有更强的保本机制，同时利率能高一些，我可以用它来搭配其他养老理财产品。” 她说，从目前的信息看，为退休储蓄会让你有更多机会平衡风险、期限和回报。

招联金融首席研究员董希淼认为，此次试点在华东、华南、西南、西北5个城市开展，有利于监管部门了解和把握不同地区存款人的需求通过试点进行退休储蓄。同时，率先在四大银行开展养老储蓄试点，也有助于充分发挥这些银行的网络和规模优势，最大程度方便居民办理业务。

“我国居民储蓄率较高，居民更关心养老基金的保值增值。在试点过程中，应进一步丰富养老储蓄产品种类，优化产品和期限结构，提高“性价比”，比如储户急需用钱时，探索提供部分提前支取、存单质押、存单转让等服务，更好地满足储户多元化需求。在试点的基础上，适时扩大试点产品规模和试点城市，并将试点范围扩大到其他银行，为养老基金保障提供更多新选择。” 董希淼说道。

金融机构积极响应

目前，各试点银行都在积极筹备养老储蓄业务。

记者在工行APP上发现，正在打造“老年人专属”功能模块。中国工商银行副行长郑国玉表示，当前时期是养老金融发展的重要战略机遇期。作为试点银行之一，工商银行积极落实《通知》要求，发挥专业化、综合化服务优势，加快养老储蓄项目研发和产品上线，确保试点工作顺利推进。工作。下一步，工商银行将在监管部门的指导下，积极开展养老金融服务创新，为丰富第三支柱养老金融产品供给、满足人民群众多样化养老需求作出积极贡献。

中国银行副行长陈怀玉表示，该行不断创新老年人个人金融服务产品，为“银发客户群”定制发行合规金融产品，打造适合老年人的网点，创新养老服务体系。养老产业金融产品与模式。《通知》发布以来，中国银行积极筹备养老专项储蓄试点工作。一是按照监管要求，准备试点方案报送监管部门；二是负责人办公室和分支机构成立了工作推进小组，为试点工作提供了充足的人力资源。三是推进系统改造，目前主要功能已经建成投产，部分外围系统功能和调整也将陆续上线。按计划陆续投产；四是开展制度和协议文本的修订工作；”陈怀玉说。

一些非试点银行也非常关注养老储蓄，纷纷“预热”。

广发银行相关负责人告诉本报记者，与年轻人相比，中老年人的风险偏好更为保守，更注重财富的保值增值，持有储蓄产品的比例更高. 在实践中，很多老年人非常关心产品的安全性和流动性，对产品的流动性和流通性有很高的要求，以防疾病治疗等突发事件。《通知》推出专项养老储蓄试点，将有助于弥补我国养老体系短板，使我国养老体系更加完备，为消除老龄化社会后顾之忧提供强有力的资金支持。

“我们已根据养老储蓄试点机构拟发行的养老储蓄产品形式进行了系统开发，力争尽快取得养老储蓄业务试点资格。同时，作为会员单位，中国银行业协会养老金专业委员会、广发银行也将加紧部署筹备第三次养老保险支柱业务在产品、制度建设、投资者教育等方面做好前期准备，更好服务人民群众养老需求金融。” 负责人说。

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