未来5到10年银行利率会大幅上升吗？

未来5到10年银行利率会大幅上升吗？

写在前面：本文是对知乎类似问题的回答。 与知乎的回答相比，增加了一些内容，使逻辑更加完整。 虽然我已经多次写到未来利率的总体趋势是向下的，未来我国不会出现高通胀，但是可能有的朋友没有看过我的历史文章，还有的朋友还是持怀疑态度，所以有必要根据实际情况，每隔一段时间再强调一下。 未来5到10年银行利率会大幅上升吗？ 答案是肯定的：未来5-10年，甚至更长时间，我国利率不会大幅上升，而是有序下降。 这个结论并不复杂，国内外有很多例子可以证明。 过去几十年，我国利率的总趋势是下行。 欧美日韩等当前国家的利率也一路走低。 其中，同样饱受人口老龄化困扰的日本最为经典。 1990年代资产泡沫破灭后，利率大幅下降，目前在0.左右摆动。

利率下降主要与经济发展速度有关。 当经济发展速度下降时，利率必然下降。 因为经济发展速度下降，资本投资的回报率也会下降。 这样，高利率（存款和贷款）的基础就会消失。 高利率不利于消费经济的发展银行存款的月利率是x，因为高利率会抑制企业贷款和消费贷款消费的扩张，比如买房、买车、刷卡的贷款。

经济发展缓慢。 如果利率大幅上升，对老百姓来说可不是什么好事，因为这意味着通胀高企，国家需要加息来抑制通胀。 最好的例子就是美联储今年为应对40年一遇的通货膨胀而迅速加息。 我个人认为我国不会出现高通胀，所以大幅加息的可能性很小。 为什么我国没有通货膨胀？ 主要原因是我国ZF的管理能力非常强，可以提前进行逆周期布局。 即使出现黑天鹅，也可以通过有效手段缓解黑天鹅的不利影响。 最显着的例子是今年俄罗斯黑天鹅能源价格暴涨。 我国可以立即增加煤炭产量，以减少全球能源价格飙升对我国的影响。 未来即使加息，增速也极为有限，因为我国经济尚未复苏，着力扩大内需也需要低利率环境。 即使未来加息，也是暂时的（比如2年左右），降息刺激经济发展是大势所趋。 这一点从美联储的历史加息也可以得到验证。 美联储只有在通胀严重时才加息，加息是暂时的，利率的大趋势是一路走低。

今年以来，我国的利率一直在下降。 一方面，LPR多次下调。 不仅如此，9月份各大国有银行的存款利率也纷纷下调。 存款利率下调的主要原因是房贷利率下调幅度过大。 为降低银行息差压力，刺激银行放贷意愿，今年下调了银行存款利率。 有的朋友可能不喜欢现在3.X%的稳定收益率产品，我可以肯定的告诉你：你现在可能不喜欢3.X%的收益率，但是用不了10年，很有可能你会在5年后，市场上没有利率高于2.5%的低风险、稳定的理财产品。 现在大额存单利率已经跌破3%，就是最明显的例子。 即使跌破3%，还是要抓的。 有朋友拿现在的债基收益率类比其实是错误的，因为没有考虑时间这个变量。 当利率处于下行趋势时，整体债券收益率也会下降。 一个典型的例子是日本的 10 年期政府债券。 日本资产泡沫破灭前，国债收益率超过4%。 爆发后迅速下降到2%以下，然后进一步逼近0%。 通货膨胀呢？ 随着我国经济发展放缓换档，通胀也将下降，并长期保持低通胀水平。 而且由于我国人口老龄化，参考日本的例子，认为我国未来会出现较大的通货膨胀纯属无稽之谈，更应该担心会不会出现通货紧缩。 （详见21年《》一文）我国过去之所以通货膨胀很厉害，其实与经济高速发展的预期有关。 货币金融政策的出台是因为对中国经济高速增长的预期。 我们的经济增长率和体量可以有效吸收这些货币。 同时，放水势必推高CPI增速。

如果高速增长的预期消失，就不可能放出更多的水，因为经济体量消化不了，就会导致严重的通货膨胀和贫富差距，影响社会健康稳定。

以上数据和逻辑告诉我们，未来利率下行的趋势是高度确定的。 牢记这一趋势可以帮助我们做出更好的决定。

例如，对于谨慎的投资者来说，需要思考这样一个问题：当前大额存单利率频频跌破3%，供不应求。 利率下行银行存款的月利率是x，我们如何保持和维持3.X%的利率几十年？

临近年底，由于银行存款利率越来越低，最近很多朋友私信我如何锁定长期稳定的收益。

对此，我想了想，还是认为储蓄保险可能是一个理想的答案——现在投资可以锁定未来20-30年长期可观的利率。 存期太短，只适用3年或5年，难以锁定更长期的利率； 股票和基金风险较大，不适合谨慎的投资者。

参考日本的一个典型案例，随着我国经济发展放缓，资本投资收益肯定会下降，寿险预定利率可能跌破2%不远了。 因此，对于谨慎的投资者来说，如果想锁定未来的长期收益率，可以趁早投资，不要拖延，因为利率的大趋势会越来越低。 （其实已经开始下降了，近期部分利率较高的产品已经下架）

近期，多款一线保费产品在监管要求下下架。 不过，保险公司也没有闲着，及时推出符合监管要求的新产品。 比如12月9日，宏康人寿新推出的金萨提多多版（备案名称为宏康宏福多多终身寿险）对于想要锁定长期稳定收益的朋友来说或许值得考虑。

投资之后，你将来得到的钱是一定的。 直接写在合同里，永远不会更改。 具有“锁定利率”的作用。 长期来看可以达到3.X%的复利，不用担心每隔几年利率就会下降的问题。

该产品最突出的两大优势总结如下：

1. 最高可锁定3.4X%长期稳定收益

储蓄保险最大的优势就是收益的确定性，可以锁定长期收益率。 一些优秀的产品可以实现尽可能接近3.5%复利的长期年化收益。

以30岁男性购买金悦朵朵版，10年每年交5万为例，第9年交的保费将超过交的保费；

第15年，现金价值达到709,250（现金价值很重要，这才是账户能获得的真正收益），复利收益3.33%，转换单利3.99%；

第22年，现金价值超过90万，复利收益3.4%，转单利4.6%。

时间越长，收益越高，最高可达3.48%。

未来即使存款利率和国债利率降到2%、1%，我们买的金萨提多多版依然可以锁定3.4X%的最高收益。 回过头来看，它会越来越受欢迎。

0-60岁均可参保，健康须知只有一张，最低投资5000元，门槛低，覆盖人群广。 作为强制性储蓄存款也很不错。

现金价值的快速增长是该产品的一大优势。 以30岁男性为例，现价超过不同缴费期的保费缴费时间，优于同类产品。

2、使用灵活，能满足大多数人的需求

虽然本质上是人寿保险，但更像是一个可以按需提取的稳定投资账户。 如果花钱着急，可以向保险公司申请保单减免或保单贷，以解燃眉之急。 取款更灵活。

请注意，过去几年现金价值没有上升。 如果保单减少，会有现金损失，不推荐。 长期收益可观，可灵活运用，这也是储蓄产品广受消费者喜爱的原因。 一般来说，如果客户之前购买过利息表现不错的产品，建议继续持有。 如果之前错过了第一梯队的产品，在下半年的生命加成中，金雅提朵朵版也是非常不错的选择，而且目前的性价比也很不错，值得推荐。

除了利率高，适合强制储蓄外，它还有身故保障。 如果不幸中途人不在了，或者这笔钱一百年没用过，给家里一笔钱，保单里的钱就全没了。低于入金。也就是说，不会有损失。

总的来说，Jinsatizuto版本最高可锁定3.48%的收益，安全稳定，可以满足各种使用需求。 基本上，没有任何产品可以击败它。 有需要的朋友可以马上预约顾问咨询，他们会帮您衡量收入、配置产品、把握好机会：（点击图片下方链接）

最后还是要提醒大家，有需要的朋友还是早点了解，早点预约，以免错过。 有任何问题尽管提问，专属顾问会在1个工作日内以0755开头的电话与您取得联系~

的