印度扶贫贷款成穷人“死钱”，九个月数万人自杀

印度扶贫贷款成穷人“死钱”，九个月数万人自杀

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9个月内有14,364人自杀

事实上，蒙达拉村的惨状只是印度安得拉邦借款人悲惨生活的冰山一角。

印度政府农村扶贫委员会向警方和媒体收集的数据显示，去年3月1日至11月19日期间，安得拉邦因偿还小额贷款直接导致的自杀事件超过70起。 数据显示，截至去年9月30日，安得拉邦占印度53亿美元小额贷款的1/3。

在安得拉邦，7600 万人口中有四分之三生活在农村地区。 据警方统计，仅在 2010 年 1 月至 9 月期间，自杀人数就达到 14,364 人。 印度农村发展部首席部长拉迪·苏布拉马亚姆表示，与小额信贷有关的死亡人数激增是政府禁止该项目的直接原因，“毕竟生命更重要”。

2010年11月8日，警方以涉嫌强迫一名22岁女子自杀罪将“共享小额贷款公司”负责人抓获。 多年来，印度政府一直致力于解决数百万印度贫困线以下平民的教育、医疗和就业问题。 在“慈善”的前提下，一个旨在帮助穷人谋生的小额贷款项目——“小额贷款”开始出现并迅速扩大。 与此同时，大量追求高回报的私募基金迅速涌入，造成小额信贷表面繁荣的假象。

缺乏监管将小额信贷变成盈利工具

在小额信贷的发明者、诺贝尔和平奖获得者尤努斯看来，远离利益、关注穷人是小额信贷行业最基本的原则。 “如果做不到，就不是帮助穷人。没有对穷人的耐心、约束和同情，穷人就会成为赚钱的工具。当我们的眼睛被利益蒙蔽时，我们想看到的是人，不是利益。”

尤努斯在接受彭博财经电话采访时表示，“小额信贷的商业化正朝着错误的方向发展”。

在印度，这种善意却走向了另一个极端。 结合当地的高利贷模式，旨在帮助发展中国家减轻贫困的小额信贷项目已经变成了盈利黑洞。 SKS 是印度最大的小额信贷公司，自 1998 年以来一直作为一家普通的非政府组织募集股份。 它是芝加哥大学政治研究项目的一部分，由 42 岁的印度裔美国人维克拉姆·阿库拉 (Vikram Akula) 领导。 SKS 以每股 985 卢比的价格出售了 1680 万股股票。 当年9月15日，股价被炒至每股1404.85卢比，SKS一举获利163亿卢比。

截至2005年，SKS已成为高收入的盈利企业。 在巨额利润的诱惑下，除了银行之外，还有一大批风险投资公司和私募基金向他们敞开了腰包。 据研究机构“风险情报”统计，2006年以来，投资印度小额信贷的私募股权基金达到5.15亿美元。 然而，在利益链条的底端，提供回报的却是赤贫的印度人民。

收债机构名称取代了穷人的日历

面对印度小额信贷的乱象，尤努斯表示：“我对小额信贷被滥用和曲解感到非常难过，这不是我创造的小额信贷模式。”

根据一家信用评级机构对印度66家小额信贷公司的跟踪调查，其中一半以上是营利性公司。 据印度2010年官方报告，截至3月，向2670万户家庭借款的260家贷款公司仍有1834.4亿卢比未收回，贷款规模井喷。 报告作者 Sarinivasan 说：“由于赚钱容易，小额信贷机构在过去两年中呈爆炸式增长。”

印度信用评级机构表示，“在疯狂的市场扩张下，减贫不再是他们的目标”。 过去五年，印度已成为全球最大的小额信贷市场。 信贷业务以每年 88% 的速度增长印度从哪些地方借钱，借款人账户以每年 62% 的速度攀升。 红杉资本投资市场总监苏蜜儿直言，“如果没有利益驱动，赚不到穷人的钱，就没有人愿意把钱借给穷人。”

在印度的贫民窟，几乎所有的极端贫困家庭都有向多家信贷公司借款的记录。 有些地方，贫民窟的穷人甚至把日历换成了收债公司的名字，星期一公司，星期二公司……

还完钱，她发誓再也不借钱了

在印度最大的信贷公司 SKS，去年有 17 名借款人自杀。 但是SKS的掌门人阿库拉对此却有着不同的理解。 “自杀是一个复杂的问题。” “追逐利润没有错，对于一个贫穷的女人来说，投资人赚多少有什么关系？”

来自安得拉邦的 50 岁的 Chandebi 自 2005 年以来一直负债累累，她说她被债务压得喘不过气来。 几年前，为了安葬大儿子，她不得不向一家信贷公司借钱。 讨债人无力偿还债务，扬言要当着邻居的面羞辱她，要她把孙女卖到妓院还债。 Chandbi 别无选择，只能离开她的家乡 Warangal，留下她失聪的丈夫和 8 个孩子。 经过一年的乞讨，钱德比在得知政府暂停小额贷款后，于去年 11 月回到了家乡。

SKS表示，他们的目的是帮助穷人过上更好的生活。 在SKS的宣传海报中，不乏小贷致富、开餐厅、裁缝致富的例子。 然而在印度，真正通过小额贷款致富的人却寥寥无几。

Rabbani 是一名印度寡妇，有四个孩子，是该地区为数不多的没有债务的妇女之一。 几年前，拉巴尼靠着两笔债开了自己的香料店。 靠着微薄的利润，她还清了所有的债务。 目睹邻居负债累累的痛苦后，拉巴尼发誓再也不借钱了。

新闻链接

中国审慎推进小额信贷

在中国，央行要求小额贷款坚持“面向三农，只贷不存”的原则。 小额贷款是以个人或家庭为主体的商业贷款。 贷款金额一般在20万元以下和1000元以上。

小额信贷在中国得到稳步推进。 2005年8月，央行确定陕西等5个省份开展小额信贷组织试点工作。 次年2月，陕西省政府确定户县为陕西省首批小额信贷组织试点县。 随着试点的成熟和市场的扩大，截至2010年6月30日，全国已设立小额贷款公司1940家，实收资本1242.49亿元，贷款金额1248亿元。

去年4月，浙江省工商行政管理局发布了全国首份《2009年浙江省小额贷款公司监管报告》。 引人注目的是，全省105家小额贷款公司年均贷款利率为13.83%，资金收益率约为9%-11%，90%以上的小额贷款公司存在贷款逾期率的 0%。

印度小额信贷引发反思

贷款不足以让穷人致富

据《纽约时报》2010年11月18日报道，作为印度规模最大、发展最快的金融业印度从哪些地方借钱，小额信贷公司吸收了印度银行80%的资金。 一旦小额贷款政策被取缔，银行将损失惨重。 一位银行高管告诉《纽约时报》，至少有 40 亿美元的国内银行资金参与其中。 印度基金、风险投资和世界银行也将小额信贷作为营利性社会企业经营。 亚洲其他地区也是如此。

在印度的一些地区，向穷人提供的小额贷款利率如此之高，以至于贷款人的年利润翻了一番还多。 为遏制因无力偿还利息而自杀的人数不断增加，印度各邦自去年10月起陆续出台紧急措施，对小额贷款设定了严格的条件。 有的地方甚至干脆取消信贷协议。 新政策实施后，过去几周的贷款还款率不足10%，一项价值20亿美元的贷款协议竟被终止。 对于投资者来说，小额信贷几乎是印度最赚钱的行业。 印度最大的小额信贷公司SKS首次公开募股筹资3.5亿美元，近年来利润率一直保持在100%以上。

安得拉邦资深议员拉迪·苏布拉马亚姆指责小额信贷行业成为高利贷者，利用穷人“赚钱”。 印度独立妇女联合会主席埃拉·巴特认为，贷款不足以让穷人致富，她们还需要商业创意方面的帮助。 但信贷机构只关心自己的利息收入。本报综合报道 许娟 华商日报