首年多家银行存款利率下调，专家：2023年存款利率或仍有下调空间

首年多家银行存款利率下调，专家：2023年存款利率或仍有下调空间

每年年底和年初，伴随着年终奖的发放，通常是银行大力“积蓄”的重要节点。 存钱送米面粮油、买存款产品限时送双倍积分、老客户用利率券……为了“开门红”，各家银行纷纷采取各种营销活动吸引顾客。

不过，今年开年之后，传统的“存量大战”并未上演。 反观乌鲁木齐银行、新疆银行、哈密市商业银行、黑龙江五大连池农商行等多家中小银行近期纷纷发布公告，下调定期存款利率。

业内人士表示：“下调存款基准利率最直接的目的是为了降低负债成本。” 有业内人士认为，未来我国市场无风险利率将有所下行。 风险承受能力，做好多元化资产配置。

部分中小银行下调存款利率

继大型国有银行之后，中小银行也加入了下调存款产品利率的行列。

2022年9月15日降低存款基准利率，工农中建等四大国有银行同时发布公告，称下调定期存款利率。

根据公告，3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款整笔支取利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均为其中下降了 10% 个基点； 3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。

此前，2022年5月9日，中国人民银行发布的《2022年第一季度中国货币政策执行报告》显示，2022年4月，中国人民银行引导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制。 自律机制成员银行应参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率。

根据上述文件，银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定本行存款利率的实际调整幅度。 中国人民银行将对及时有效地市场化调整存款利率的金融机构给予适当奖励。

据悉，2022年9月以来，部分股份制银行、城商行陆续跟随四大行调整存款挂牌利率。 2023年伊始，多家地方城乡商业银行也纷纷发布存款利率下调公告。

乌鲁木齐银行公告显示，个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%； 1天、7天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%； ，五年期利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

哈密??市商业银行个人活期存款利率由0.35%调整为0.30%； 1天、7天通知存款利率分别由1.55%、2.10%调整为1.0%、1.8%； 三个月、六个月、三年、五年定期存、取款利率分别由1.85%、2.05%、3.50%、3.70%调整为1.50%、1.70%、3.35%、3.50%。

新疆银行下调部分存款产品利率：个人存款定期存取款5年挂牌利率由3.85%调整为3.7%。

黑龙江五大连池农商行发布的储蓄存款利率调整通知显示，自2023年1月1日起调整定期存款利率，活期存款利率由0.3%调整为0.25%； 三个月、六个月、一年、两年、三年、五年定期存取款利率分别调整为1.75%、1.95%、2.15%、2.75%、3.15%、3.15% 1.5%、1.8%、2.05%、2.5%、3.1%、3.1%。

2023年存贷款利率会继续下行吗？

对于近期多家中小银行的存款利率调整，研究机构和业内专业人士都从不同的角度进行了解读。

一种观点认为，继2022年8月LPR下调后，将有更多银行加入下调存款利率的行列。

长城证券首席宏观分析师姜飞认为降低存款基准利率，LPR作为贷款市场的基础利率，基本决定了大部分贷款利率的变化。 减少 20 个基点； 5 年期 LPR 利率下行 3 次，下降 35bp），但相对而言，商业银行存款利率下调的次数和幅度都不够。

业内普遍认为，2023年存款利率市场化改革有望进一步推进，存款价格将继续下行。 有研报预计，2023年挂牌存款利率或将在很大程度上跟上LPR的调整幅度，部分定期存款挂牌利率存在10-15个基点的下调空间，这存贷款利率联动效应将进一步增强。

另一种观点认为，这是银行为稳定利差、降低债务成本而采取的主动行动。

银保监会公布的数据显示，截至2022年三季度，商业银行净息差收窄至1.94%，创近十年来最低水平。 “银行的净息差会越来越低，要么导致银行利润下滑，要么导致银行增加高风险投资，从而导致银行风险增加。” 因此，在贷款利率持续低位运行的情况下，商业银行自身也有强大的动力继续下调上市存款利率。

也有业内人士注意到存款期限化加速趋势：2022年11月左右，金融市场将出现一波理财产品赎回潮——居民资产将从理财产品回流至银行定期存款。

民生银行首席经济学家温斌团队研报称，在经济景气整体低迷、银行财务亏损频发的情况下，定期存款现象短期内不会结束，将继续推升银行存款的总成本。 2023年，商业银行存款成本的刚性仍将存在，将挤压利差。

据中国人民银行披露的金融统计数据，截至2022年11月末，本外币各项存款余额263.96万亿元，同比增长11.1%。 人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%，增速分别比上月末和上年同期加快0.8和3个百分点。

中国人民银行发布的2022年第四季度城镇储户调查报告也显示，在消费、储蓄和投资意愿选项中，61.8%的居民倾向于“多存”，上升3.7个百分点上一季度的积分。 2022年一季度至四季度，倾向于“多储蓄”的居民比例分别为54.7%、58.3%、58.1%和61.8%，整体呈上升趋势。

可以看出，尽管存款利率有所下降，但居民存款热情依然高涨。