银行在“冰火两重天”持有备付金，规模化经营不足，中小银行多管齐下

银行在“冰火两重天”持有备付金，规模化经营不足，中小银行多管齐下

年末年初，银行经常会推出各种存款相关的营销活动，但2023年的“吸存大战”却略显沉闷。 记者近日发现，不少大型银行往年并没有如期推出存款活动，利率也没有上调。 相比之下，不少中小银行加大了通过加息、赠送积分等方式吸引存款的力度。

业内人士表示，大型银行“购备”动力不足的主要原因是市场流动性保持合理充裕，跨年资金平稳。 同时，受资本市场波动等多重因素影响，居民风险偏好趋于保守，在资产配置上追求高安全性。 展望2023年，商业银行净息差压力依然存在，存款产品利率或将继续下调。

大型银行、股份制银行“获取准备金”动力不足

“我们银行的大额存单过去一个月一直供不应求，现在无论是一年期还是三年期，基本上都要抢。12月中旬发行的大额存单去年现在基本没有了。” 1月4日，工行北京某分行工作人员告诉记者。 记者走访金融街多家银行时也发现，包括中国银行、农业银行在内的多家国有银行的大额存单全部售罄。 不仅是大银行，多家股份制银行的财务负责人也表示“暂无额度”。 可见，这些银行并不急于拉存款。

同时，提高存款利率通常是银行在年末年初“积蓄”的最有效方式。 经线上线下多渠道咨询，记者发现，年末各大银行和股份制银行大多未推出相关存款产品或存存活动。 某股份制银行客户经理表示，目前该行定期存款利率没有变化，最低存款1万元的三年期定期存款利率为3.25%，为该行最高利率定期存款产品。

业内人士普遍认为，大型银行“购准备金”动力不足的主要原因是今年财政货币政策持续发力，市场流动性保持合理充裕，资金稳定除夕夜。 央行调查统计司近日发布的调查报告显示，2022年四季度，61.8%的居民倾向于“多储蓄”，比上季度上升3.7个百分点。 央行金融统计还显示，2022年11月末人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%，增速比11月末加快0.8和3个百分点。上个月和去年同期； 11月份人民币各项存款增加2.95万亿元，同比多增1.81万亿元。

“近两年，国内储蓄快速上升或储蓄意愿增加，主要反映国内支持实体经济复苏的财政和货币政策逐步出台。由于国内多重因素的影响且外部因素超预期，宏观经济和金融资产波动较大，国内预防性储蓄有一定增加。 光大银行金融市场部分析师周茂华表示，未来随着国内经济活动的复苏，消费活动和企业投资活动将逐步恢复正常，金融市场风险偏好将有所回升。反弹，这将有助于降低风险。 预防性储蓄，但国内整体经济复苏有一个过程，国内储蓄仍处于较高水平。

中小银行多渠道吸收存款

相对于大型银行受限于自身融资渠道和债务压力，整体吸存热情不高，中小银行尤其是地方银行纷纷通过降低门槛、提高利率、并赠送积分。

2022年12月27日，锦州银行开始发售1万元起售的结构性存款，三个月预期收益率高达3.4%。 青海刚察农村商业银行开展营销活动。 老客户介绍新客户可以获得积分和各种礼品。 2023年1月1日起，河南义马农商行、益阳农商行将一年期、两年期、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%。 银行整存整取三年期和五年期存款利率由3.00%调整为3.10%。

蓝海银行业务经理表示，该行近期推出了7天活期通知存款，最低存款额度为5万元，期限为7天，年利率为2.1%。 本产品自购买日22:00前存款日开始计息，存款后每7天按存款日年利率计算利息。 如果存入本金5万元，持有期满7天后可获得20.42元的利息。 此外，据业务负责人介绍，如果叠加银行赠金豆活动，综合收益可达3.5%，金豆可在蓝海银行APP金豆商城兑换礼品。

对于中小银行积极吸纳存款，零一研究院院长余百成认为，由于中小银行数量众多，发展不平衡，在网点方面处于劣势。 、规模和品牌，在获取储蓄资金上处于劣势，其仓储成本自然会增加。 更高，所以更多的活动和折扣将设计在储蓄营销上。

易观分析金融行业高级顾问苏小睿表示新乡银行存款利率，由于中小银行的负债来源没有大银行多，希望借储蓄带来的零售客户增长带动旗下其他零售业务的协调发展。

存款产品降息是大势所趋

对于2023年的利率走势，业内人士预计，商业银行净息差压力依然存在，压缩高成本负债成为重点。 存款产品利率下调是大势所趋，建议增加其他金融产品的配置。

“虽然历史上存款利率调整频率较低，但2022年存款利率定价机制调整后，货币政策对银行存款挂牌利率的传导效率明显提升。2023年，存款利率市场化改革有望进一步推进，存款价格将继续上涨，下行有望为降低企业融资成本打开空间。 中国民生银行首席经济学家温斌表示新乡银行存款利率，由于商业银行的净息差已降至近十年来的最低水平，在贷款利率持续走低的趋势下，商业银行自身也有很强的动力去继续降低上市存款利率。

对于未来中小银行如何在存储竞争中抢占先机，周茂华建议，部分中小银行首先要完善内部治理，聚焦主业，深耕区域市场，提高风险控制和运营能力，采取差异化竞争策略。 客户喜好和痛点，提升金融服务质量，积极拓宽融资渠道。

苏小睿认为，后续中小银行一方面需要提升流动性管理能力，另一方面也需要适应常态化疫情防控背景下的经营策略，做好各类线上业务的功能设计和用户体验。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，中小银行应根据自身资产负债情况，合理拓展存款业务。 可能是资产负债失衡。 建议中小银行理性购买准备金，摒弃规模复杂、速度复杂。