消费贷款最低利率降至3.2% 商业银行业务布局消费回暖

消费贷款最低利率降至3.2% 商业银行业务布局消费回暖

银行工作人员展示在线申请消费贷款 富乐/摄影

本报()记者福乐刘佳北京报道

“您好，您之前咨询过我们的闪贷，现在有3.2%的息票，需要帮忙申请吗？” 日前，《华夏时报》记者接到某股份制银行分行信贷经理的销售电话。

随着春节消费旺季的临近，不少银行开始谋划消费回暖，加大了消费贷的促销和优惠力度。

1月13日，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对华夏时报记者表示，春节是传统的零售销售旺季，有利于拉动消费信贷需求。 一些银行希望借助节日吸引客户，促进消费贷款业务的增长。 此外，年初银行积极推出消费信贷业务，也是出于“早投早收”的考虑。

再次下降

某银行消费贷优惠券界面

某银行消费贷产品优惠券付乐／摄

《华夏时报》记者近日发现，临近春节，银行消费贷产品利率进一步下调，部分产品还有优惠。

具体来说，招商银行推出了闪贷息票活动。 符合活动条件的闪电贷客户可获得3.6%、15%、9.5%不等的利率优惠券。 工行客服人员表示，近期他们推出了e积分优惠活动，第6期总利率为1.06%，第12期为1.98%，具体以各分行执行情况为准。 广发银行信贷经理表示向银行借钱发生哪些业务，2023年1月1日至3月31日，E秒贷利率由4.35%调整为3.65%。

消费贷款的利率一直在下降。 2022年以来，不少用户表示，银行的促销短信、销售电话来来往往。 目前，《华夏时报》记者了解到，市场上消费贷款利率最低为3.2%，最高贷款额度为30万元。 大部分银行利率优惠有效期至2023年3月底，在还款方式和期限等方面也做出了让步。

北京地区的用户表示，他们最近申请了一笔20万元的消费贷款，银行确认后几乎是第一时间放贷。

“我行‘白名单’的客户，只要缴纳公积金满一年半，就有资格申请消费贷。另外一种消费贷，会以银行卡的形式发放。卡只能刷卡消费，不能取现。”西城区某大型国有银行客户经理表示，他一般不受理零售账户，只对接单位，团队至少5人客户一起处理。

消费贷款的利率和金额多根据使用者的工作单位和公积金缴纳情况来确定。 住房贷款还款状况也将被考虑在内。 另外，由于银行是发薪机构，客户申请起来会更容易。

“我希望用低息信贷取代以前的高息信贷。” 深圳消费者小陈表示，虽然一年前就申请了消费贷，但年初这样的活动还是有需求的。

此外，对于消费贷款利率较高的银行，未来可能会继续下调针对优质客户的利率。

门槛不降

2022年，随着LPR、推广费下降，放贷压力加大，金融机构纷纷下调消费贷和信用贷产品利率。 除银行外，持牌金融机构、互联网金融平台、小额贷款机构均有涉及。 比如中邮消费金融快贷、中信消费金融信用期货贷，以及部分小贷公司产品年化利率7.2%起步。

从结构上看，2022年12月，居民短期贷款新增-113亿元，同比少增270亿元。 “短期贷款方面，受不确定因素干扰，居民消费继续放缓。” 周茂华表示，从趋势上看，随着国内疫情影响减弱和对经济活动的限制减少，此前被抑制的消费活动逐渐得到释放，国内就业收入和收入的改善以及消费信心将有助于推动消费信贷需求扩大。 加之目前信贷产品成本较低，整体来看，今年业务前景乐观。

对于信贷产品利率下降的原因，周茂华表示向银行借钱发生哪些业务，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观经济政策逆周期调整，财政金融政策力度加大，市场流动性保持合理充裕，市场利率重心下移。 这自然会压低消费贷款等小额贷款的成本。

如今，贷款利率下行已是大势所趋。 不过，如果利率一降再降，是否也意味着申请门槛降低了呢？

“并不是所有的消费者都能享受到优惠利率，比如银行推出的利率较低的消费贷款产品，多针对信用较好的优质客户。” 周茂华表示，对于普通消费者来说，未必可以。 即使您获得最低利率，您也可能没有资格申请。

《华夏时报》记者尝试了他从未办过银行卡的几家银行，用手机银行为他办理了消费贷。 页面显示“该功能仅对持卡人开放，请添加一张卡重试”、“请补充您的公积金、社保、税务信息”和“很遗憾，您尚未获得我行授信额度”。

为避免消费者产生误会，消费贷推广界面还将增加提示，“产品利率以实际办理利率为准，具体利率请咨询当地网点”、“实际利率为准”以页面显示为准”。 值得注意的是，用户应根据自己最终的实际利率水平来决定是否借钱。

招联首席研究员董希淼提醒，最重要的是问问自己有没有需求，不要只看贷款利率。 消费者在申请贷款之前，首先要有自己的需求。 其次，消费者应选择正规金融机构办理，如商业银行、持牌消费金融公司等。利率是年化利率、月利率还是日利率，是否还有其他费用。

周茂华还表示，普通消费者在享受消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免不合理的过度负债。 同时，要分析消费贷款的条款和条件，确保消费清晰。