中长期定期存款利率下行，大额存单还“香”吗？

中长期定期存款利率下行，大额存单还“香”吗？

近期股市表现不佳，甚至大量银行理财产品“破网”。 保本保息的大额存单成为众多投资者的新宠。 4月26日，北京青年报记者发现，本周多家银行三年期大额存单利率集体下调，下调幅度均在10个基点左右。 不经常。 即便如此，大部分三年期大额存单已经售罄。

据了解，大额存单是银行存款金融机构为个人、企业和机构客户发行的人民币记账式大额存单，也是一种银行存款产品。 与普通定期存款相比，大额存单的起点更高，至少20万存款； 利率高于同期定期存款； 同时具有可转让性，流动性较好。

客户经理提醒“降息”

西城读者刘女士反映，上周末收到两家银行客户经理的信息，称大额存单利率将于4月25日下调，请客户抓紧时间认购。 当时她还以为是客户经理拉存款的话，结果那天才知道，银行的大额存单利率真的下调了。

刘女士向记者展示的短信显示，平安银行客户经理告诉她，“4月25日起，3年期大额存单和平安存款利率下调至3.4%。 “

交行客户经理上周五发来的信息显示，“3.55%三年期新资金专享大额存单，今天是最后一天预约，截止日期为17： 30、明天开始无法预约，下周一开始，大额存单和定期存款下调10BP，需要预约的尽快联系我们。 “

刘女士有些遗憾地说，周末忙于其他事情，没有太在意。 今天，她发现银行的大额存单利率真的下调了，手机银行也没有三年期大额存单。 向上”。

大额存单3.5%利率难见

北青报记者采访发现，近期多家银行下调大额存单利率，下调幅度多为0.1个百分点。 利率在3.5%以上的产品。

中国工商银行存入3年期大额存单，最低期限为20万元。 当前年利率为3.25%，之前为3.35%； 2年期大额存单年利率为2.6%，前值为2.7%，均下降0.1个百分点。

农行东城区某支行工作人员告诉北青报记者：“20万元起的大额存单年利率3.25%，3年期，2.6%。 “两年任期。之前是3.35%和2.7%。都比之前降低了0.1个百分点。”

根据手机银行显示的信息，目前中行、建行20万元起的大额存单年利率为3.25%，2年期存单年利率为2.6%，处于与工行、农行一致。

除了大型国有银行，股份制银行的大额存单利率也在下调。 据平安银行APP显示，20万起存的3年期大额存单目前年利率为3.4%，但已售罄。 上周，利率为3.5%。

民生银行某支行工作人员也表示，本周他们的大额存单利率有所下调，最低存款20万的三年期大额存单利率为现调整为3.4%。

大部分 3 年期存单已售罄

近期，股市和银行理财产品表现不佳，而高于同期定期存款的银行大额存单利率受到不少人青睐。 然而大家发现，这块“香饽饽”现在不好买到，三年的产品基本一上市就卖光了。

“如果利率只下调0.1个百分点，我觉得还是可以接受的，毕竟资金和利息的保障让人放心。但现在的问题是，拿不到。” 东城王女士最近手头有一笔闲置资金。 她本来想买3年的。 可是，她问了好几家银行的客户经理，手机银行也蹲了，一次也没弄到。

北青报记者查询各家银行手机银行发现，中国银行三年期大额存单年利率为3.25%，系统显示该产品余额不足。 工行三年期普通客户大额存单，无论20万元起步还是30万元起步，全部售罄； 最低存款25万元、年利率2.6%的两年期产品也已售罄。

目前，光大银行APP上3年期最低存款20万元的大额存单收益率仍为3.5%，但两款产品均已售罄，仅有2年期利率为2.9% 可供购买。

可考虑转让的大额存单

该行理财经理建议，特别想购买大额存单的客户，如果抢不到新产品，也可以考虑老客户转账的未到期大额存单。 由于过去发行的大额存单利率高于现在，部分待转大额存单年化收益率高于新发行产品，成本更高有效的; 需要提醒的是，部分老存单金额较大，且只支持全单购买，门槛较高，投资者可根据自己的实际情况进行选择。

北青报记者看到，在工行大额存单转让服务区，目前利率最高的一张存单年化利率为3.341%，高于目前3.25%的新产品利率。 本大存单原产品利率为3.25%。 原起息日为4月7日，持有人购买十多天后想转让。 目前，剩余存款期限为1077天。 但存单转让本金为500万元，购买价为5,008,719.18元，仅支持全额购买。

工商银行今年还发行了多张待转让大额存单，金额在30万元至50万元之间。 原利率为3.35%。 目前利率在3.247%左右，与新发行产品利率相近。

中信银行APP目前没有新发行的大额存单产品在售。 系统提示客户如需购买，可直接前往大额存单转账区。 北青报记者看到，拟转让存单预期年利率为3.35%，原利率为3.55%，原购买金额为20万或30万平安银行存款年利率，剩余期限为2年多11个月。 人们应该在购买后不到一个月就决定转让。

四大行也下调定期存款利率

不仅本周多家银行下调三年期大额存单利率，4月26日，北京青年报记者采访发现，四大国有银行纷纷下调最高利率两年期和三年期定期存款，降息幅度为0.1个百分点。 调整后，四大行最高三年整付利率由原来的3.25%下调至3.15%，两年最高整付利率由原来下调2.60% 至 2.5%。

记者查看四大国有银行手机银行发现，对于2年期和3年期定期存款产品，各家银行根据不同的开存金额提供不同的利率，但最高利率为四大银行同期定期存款基本持平。 目前2年期定期存款利率最高为2.50%； 3年期定期存款的最高利率为3.15%。

据北青报记者此前获悉，自去年6月21日起，四大行三年期定期存款利率最高为3.25%，二年期定期存款利率最高为 2.60%； 与今日最新利率相比，均下调0.1个百分点。 同时，各大银行一年期及以下定期存款利率基本保持不变。

需要提醒的是，客户在手机银行查询的整存整取存款利率为实际执行利率，高于银行挂牌利率。 目前各大银行挂牌利率基本一致，没有变化。 1年期为1.75%，2年期为2.25%，3年期和5年期均为2.75%。

光大证券固定收益首席分析师张旭表示，此次自愿降息涉及的定期存款主要为中长期品种，因此预计短期存款利率将保持基本稳定未来，中长期存款利率将大幅下行，存款将更加稳定。 市场竞争更加有序。

探究原因

较低的利率将有助于银行在实体经济中获利

大额存单一直是银行的“存钱利器”。 为什么现在银行主动下调大额存单利率？

对于这个问题，融360数字技术研究院分析师刘银平认为，银行主要有两方面的考虑：一是受到监管约束。 据媒体报道，近期市场利率定价自律机制召开会议，鼓励部分中小银行上浮存款利率。 上限下调约10BP； 二是需要降低成本。 今年1月以来，贷款市场利率持续下行。 监管部门一直在引导市场利率下行让利给实体经济，下调存款利率可以防止净息差进一步收窄。

普益标准研究员罗倩表示，金融支持实体经济发展是一个长期的政策导向。 在利润向实体经济分配政策引导下，银行业适度提高贷款优惠幅度，适度转移负债端压力。 从短期政策执行来看，4月15日，央行正式宣布下调存款准备金率0.25个百分点。 本次降准有望向市场释放约5300亿资金，可进一步缓解各大银行的存款压力。 在政策引导降低实体经济融资成本的背景下，预计未来大额存单仍将处于下行趋势。

刘银平指出，目前降息主要以国有银行和股份制银行为主。 本地银行存款获取难度较大，存款稳定性较差。 他们在降低利率方面相对谨慎。 将来平安银行存款年利率，他们可能会跟随市场情况。 .

此外，业内人士普遍认为，存款利率下行有利于降低银行负债成本，从而实现贷款成本的进一步下降，提高银行对实体经济的利润分配能力，也有助于银行缓解利差收窄。

今年1月18日，央行副行长刘国强在国新办新闻发布会上表示，存款利率过高，贷款利率下行困难，企业融资成本将难以降低。 我们努力维护存款市场秩序，稳定银行负债成本，促进企业特别是小微企业综合融资成本稳步下降。”

建议

理性看待短期波动，树立长期投资思维

股市和基金表现不佳，一向稳健的银行理财产品也“断网”。 现在连大额存单的利率都下调了。 不少投资者感叹现在投资理财太难了，不知如何是好。

“盈亏同源是金融市场的一大特点，短期波动是正常现象。” 普益标准研究员杜宣伟认为，大家应该理性对待短期波动，树立长期投资思维。 在当前大额存单利率下调、理财产品收益持续下降的情况下，投资者应谨慎评估自身的风险承受能力，选择符合自身情况的理财方式。 尽管近期金融市场受多重因素影响波动较大，但银行在平衡稳健收益和风险控制方面具有比较优势。 投资者仍可保持一定的信心，树立长线投资理念。

刘银平强调，投资者需要根据自己的风险偏好选择适合自己的产品。 如果追求本金安全，适合购买存款产品，包括定期存款、大额存单、结构性存款等。 但由于存款利率偏低，无法抵御通胀，应适当配置一些理财产品或权益类资产。 不同理财产品的风险有很大差异。 投资者在购买前应着重了解产品的风险因素。

文/图本报记者程洁/视觉中国