手头有10万存款，是去银行存3年期的定期存款，还是买3年期的储蓄国债？

手头有10万存款，是去银行存3年期的定期存款，还是买3年期的储蓄国债？

目前存款利率整体下行，储蓄国债利率也整体下行。 部分储户希望在利率下降幅度过大之前，尽快存入3年期产品，并长期锁定高利率，但在选择时面临困难。

就像常见的保本方式一样，有银行定期存款和储蓄国债。 如果你有10万元的存款，是应该在银行存3年期的定期存款存款利率国债利率，还是买3年期的储蓄国债？ 向下看！

安全

在安全方面，虽然都是保本方式，但也存在一定的风险。

比如储蓄国债，虽然是国家背书的，理论上是相当安全的，但是对于持有时间少于6个月的资金，不仅不会提前计算利息，储户甚至需要支付一笔一定的手续费。 实际上，有一定的实际利益损失。

比如银行的定期存款，虽然受到《存款保险条例》的保护，理论上有保障，但条例也有适用范围。 如果由于银行股东或部分员工的不当行为导致存款人的存款消失，银行不承认该账户，存款人的利益也可能遭受损失。

因此，如果存款人的资金闲置时间比较短，最好存定期存款，但切记不要选择3年期，尽量不要存入综合实力较差的银行。 如果存款人的资金长期闲置，但又不确定可以闲置多久，存入3年期储蓄国债是一个不错的选择。 提前赎回的规则类似于对档的利息计算，可以减少利息损失。

盈利能力、流动性、便利性

从盈利能力来看，储蓄国债的收益率普遍略高于同期国有银行的定期存款利率，但不会高出太多。 很难和一些中小银行的定期存款利率相比。

比如7月份，3年期储蓄国债年利率为3.2%，而工行3年期专属定期存款利率为3.15%，新安3年期存款利率为3.15%。银行为3.4%。

如果储户更看重盈利能力，可以在综合实力较强的中小银行存入3年以上的定期存款，也可以获得更多的利息。 如果储户看重类似于按档计息规则提前赎回，看重流动性，更倾向于在国有银行办理业务，建议通过国有银行购买3年期储蓄国债。

但是，还要考虑到办理业务的便利性。 3年期银行定期存款比较容易存，可以在银行网点柜台办理，也可以通过手机银行办理。 而如果是通过手机银行办理，到期后足不出户就可以在手机上办理活期账户定期转账，非常适合随时有被封的可能的情况。

不过，储蓄国债需要提前去银行网点柜台赎回，而且因为买的时候太火爆了，不一定能抢到几次。 而在等待的过程中，如果资金管理不善，随便存放在银行的活期存款中，就会损失很多利息。 储户可根据自己的具体需要存款利率国债利率，决定是存3年期银行定期存款还是购买3年期储蓄国债，更划算。

10万元

其实对于很多人来说，10万元都不能掉以轻心。 为降低整体风险，储户不妨将10万元分成若干份，根据各基金的闲置时间和具体要求，对每一份进行管理。

部分闲置期限固定的资金可存放3年期银行定期存款，部分闲置期限不确定的长期资金可存放3年期储蓄国债，部分闲置期限不确定的短期资金可存放希望在余额宝的帮助下照顾他们。 生存存款更具成本效益。 想要稳步增值，还可以借助一些政策大力支持的外贸经济平台的代销。 5万块钱一个月就可以拿到500块的商品利润，相当安全有保障。

总之，3年期定期存款和储蓄国债各有优势和局限性，并非适用于所有情况的基金。 如果一个储户持有10万元的存款，他可以把它分成一个点，用多种安全的方法进行综合管理，或者储蓄起来更划算，整体风险会更小。