存款利率已达4.55%，银行净息差承压，预计LPR下行动力不足。

存款利率已达4.55%，银行净息差承压，预计LPR下行动力不足。

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年末，各行大额存单产品投放量有所增加。

比如，在重庆一家万亿级城市商业银行，20万元最低存款的存款利率已经达到3.85%，高于很多银行的贷款利率。

而一些地方小银行甚至达到了4.55%。

这是某银行的金融营销短信。

上面写着还有10天，大额存单即将售罄。

进入某银行APP，该银行首页有4.05%大额存单广告。

点击进入后，20万最低入金、5年、可转让、银行存款、保险保障等关键词，都让人眼前一亮。

从APP来看，目前剩余的申购额度不足7.5亿。

大额存单有两个优点：

一是兴趣可以被锁定。 如果央妈降息，买大额存单至少5年不用担心存款利息。

第二个支持传输。 大面额存单的转让并不新鲜。 不管是微众银行的大额存单，还是中邦的中立村，都可以转账。

大额存单虽然是定期的，但是因为可以转让，所以也有一部分活期的属性。

至于转账能否保息，关键看市场未来会加息还是继续降息。 如果未来市场加息，目前锁定的利息不会有太大优势。

但如果未来市场继续降息，那么利率锁定在现在，未来基本不会有损失。 仍以汇款和存款为例。 如果是产品的5%左右，不会有利息损失。 同时，根据银行存款保险规定，最高保额为50万元。

但从利率回报来看，小银行的一年年化收益率可达4.55%。 当然，这个产品应该很受欢迎。

关键是要有一个杀手锏：可以随时存储和检索。

某地小银行的4.05%和WeBank、网商银行大需求的3.35%一样安全，只是收益率更高存款利率4.4%，金额更大，没必要着急。

说完存款利率，我们再来看看贷款利率的政策变化。

12月21日存款利率4.4%，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新的贷款市场报价利率（LPR），显示1年期LPR为3.65%，5年期LPR为4.30%。 平坦的。 这是自今年8月LPR利率非对称下调以来连续第四个月。 至此，从全年来看，经过前三轮LPR下调后，一年期LPR和五年期LPR分别下降了15个基点和35个基点。 虽然这个月的LPR没有变化，但是全年的降幅已经很大了。 由于5年以上LPR利率与个人房贷利率挂钩，值得欣喜和期待的是，从明年1月开始，大部分房贷利率也将下调0.35个百分点。 今年全年的降幅都非常大。 就银行本身而言，主要依靠利差来赚取真实利润的残值。 今年以来，在营利主体和信贷供求失衡的情况下，银行资产收益率持续走低。 贷款利率的快速下降和负债端存款成本的相对刚性，使得商业银行的净息差降至有数据以来的最低水平。 在央行政策利率不变的情况下，如果商业银行负债成本不能继续下降，贷款利率快速下行，银行净息差将继续承压。 预计LPR继续下调的空间和动力不足，或难以长期维持。 LPR 本月保持不变。 主要考虑可能是市场利率已经偏低和内外平衡问题。 今年以来LPR已经3次下调，市场利率处于较低水平。 2023年自上而下的基调是发展、增强信心、稳定预期。 贷款利率的变化理论上应该与经济增长值相吻合。 因此，我们认为下一轮市场利率调整至少应该在明年一季度之后。 是涨还是跌，肯定和当时的经济发展环境有关系。

因此，我们认为未来存贷利差倒挂的银行低息、长期、即借即还的银行贷款产品值得珍惜。

例如年化利率为3.65%（贷款10万元，每月还息304元），（期限5-10年，先息后本，中间无还款），按揭或借款人可是：公司董事、监事、高管、股东、员工及其配偶和相关直系亲属及任何其他第三方。

我们总结了以下几种情况，可以用来优先置换贷款。

适用客户：

1、原房按揭年化利率高于5%。

2. 刚需和投资房产持有时间不得超过20年。

4、原经营性贷款高于4.7%。

5、债务和信用卡刷卡多，需要进行债务合并重组。

6、做生意的需要优化还款方式，同时也想得到一些钱。

7、房屋价值增加40%以上。

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