海外资产配置首选：港元储蓄红利

海外资产配置首选：港元储蓄红利

美元是海外消费和投资的首选货币

2022年以来，人民币兑美元汇率经历了先升后降的过山车，一度触及7.3374的历史高位，汇率双向波动趋势愈发明显。 汇率波动对大多数家庭影响不大，但对于有子女留学的中产家庭，海外消费（旅游、教育、医疗等）、海外投资（住房等）和移民需求，如果有没有足够的美元资产储备，未来家庭的整体发展和家庭资产的保值增值可能会受到很大的影响。

然而，对于很多从事投资业务的非专业家庭来说，即使兑换美元、储备美元，也会面临增值难的问题。

2022 年 12 月

人民币汇率-美元/人民币为7.3374点

一方面，美元利率明显低于人民币。 中国银行一年期美元定期存款利率为0.75%，10年期美国国债收益率创数年新高时在3%左右；

另一方面，海外房产、股票等资产投资规模大，手续繁琐，容易上当受骗。 有没有收益稳定、风险低的美元投资渠道？

美元储蓄分红产品，简称“美元储蓄”

美元储蓄不同于一般理财。 它更多的是一种优化家族资产配置的方案，是家族资产的安全囊。 举个很简单的例子：

当我有1万元时：多想想生存

当我成家立业，有了老婆孩子，现在我有1万元，我可能只会投3000元到别人推荐的股票里，剩下的钱，我只会选择放在余额宝里，在省钱的同时使用更灵活。

在这个阶段，我可能更多地思考如何生活；

当我有100万元时：对生活保障的更多考虑

而当我有100万的时候，我会先保证家庭风险已经转移，配置基本的重疾险和医疗险，然后用一部分做中长期规划，解决孩子上学和上学的问题。我自己的养老金问题，剩下的将近一半的钱，我会拿走，放在腾讯的股票里。 在这个阶段，我更多地思考如何在安全的基础上获得更多的财富；

当我有1亿：更注重财富的保值和传承

而当我有1亿元的时候，配置好基本的重疾险和医疗险之后，我可能会把剩下的大部分钱放在中长期稳定的投资上，把一部分钱用来做财富传承. 至于高风险的东西，我可能连碰都不碰。

在这个阶段，我更关心的是如何留住财富，不让它贬值受损。

因此，储蓄美元并不能帮助我们在短期内实现暴富。 它的意义更多的是让我们的财富更有保障，源源不断地流动。

美元储蓄的真实应用场景主要有四类：

(1)教育基金：父母为孩子购买，作为孩子的教育基金，兼顾孩子的创业活动和生活开销。

以英国百年保险公司的美元储蓄保险为例，其主要权利义务如下：

宝宝1岁时每年支付3万美元，连续支付5年，共计15万美元（具体支付金额和期限可根据个人经济能力和预期目标确定）。 完成缴费义务后，投保人可享受以下回报，足以帮助家庭实现子女教育、置业、退休、财富传承等多重理财目标。

（一）18-21岁，支取教育经费

奖励一：在孩子18-21岁时，每年提取3万美元作为教育基金，4年共提取12万美元，账户剩余资产总额为22万美元

(2) 30岁，房产提款：??

返还2：孩子30岁时，一次性提取29万美元作为房产基金，账户剩余资产总额仍为12万美元

（三）65-85岁，领取退休金：

奖励三：在孩子65-85岁时，每年提取4万美元作为养老金，20年累计提取80万美元。 85岁时，账户剩余资产总额为300万美元

(4) 85岁，财富继承提取：

奖励四：85岁后，账户剩余300万美元继续滚存生息美元存款利率挂钩，死后传给下一代

防御性资产美元存款利率挂钩，分散风险，稳定收益??

从上表可以算出年化收益率为6.5%，不算高。 很多国内理财往往能达到6%以上，但不同的是，美元储蓄保险每年可以保30年、50年、90年，达到这个回报率，国内理财往往高这个年低，明年低，后年接班，后年跑“鹿”。 通过复利效应，财富可以大大增加。 复利最关键的一点就是收益的稳定性，也就是没有大的亏损。 例如，如果一项投资第一年亏损50%，即使之后每年都有10%的回报，也需要17年才能追上5%稳定回报的投资。 美元储蓄保险实现稳定收益率的途径是利用全球债券、股票、房产和另类投资，分散单一地区和单一资产类别的风险。 二是放宽调整机制，保留业绩较好时期的部分投资收益，以平衡较低收益时期的分红水平。 三是利用保险公司历史遗留资产规避风险。 在家庭资产配置中，美元储蓄保险是典型的防御型资产，风险分散，收益稳定，所有权清晰。 无论发生什么，它都可以成为资产安全的最后一道防火墙。

(2)养老基金：自己购买，优化资产配置，作为自己未来的养老金。

(3) 资产海外隔离：一般是商家自己购买，隔离个人风险和企业风险：干脆在海外放一笔钱，留着备用。

(4) 资产海外传承：高净值客户更注重财产安全，尤其是超高净值人群，投资稳定红利险产品更多是为了保障财产安全和财产安全。资产增值的同时，更多考虑政策受益人如何配置。

如上图所示，美元储蓄是专门为解决家庭未来的刚性消费需求，优化家庭资产配置而设计的解决方案，因此具有低风险、相对高回报、复利展期、强制性等特点储蓄。

简单的说，我们可以理解为在海外种一棵树。 前期浇水施肥后，中后期就可以摘果吃，以后每年都可以摘果吃。 树可以挖出来。 同时，我们也可以选择让果实越长越大，最后一起挖树。

与内地相比，香港保险更具优势。 众所周知，不少国际知名保险公司亦已在香港设立分公司，经营一般保险业务及投资相连保险业务。 如AIA、Prudential、AXA Group、MassMutual Insurance等。

1.保费和保障范围，香港保险有优势。 香港保险的保费一般保障范围较广，保费较低。 不过近两年，国内保险行业的创新步伐明显加快，推出了多款性价比高的纯保障重疾，价格和保障都比以前好很多。

但是，大地保险还有很多性价比非常低的产品。 如果选不好，很可能会被业务员推荐性价比不高的产品。 单从保障来说，可以说内地的保险没有几家可以和香港的保险相媲美。 但在分红方面，内地保险没有香港重疾险的美元分红，这是一个很大的劣势。

2、高分红 除了保额，重疾险还有美元分红，这是内地保险所没有的优势； 储蓄红利保险的投资收益远超内地，远超内地。

3. 美元资产配置 很多中产家庭都会为子女出国留学做打算。 为了照顾下一代家庭成员的国际化生活，越来越多的家庭开始将外汇资产列入投资议程。

同时，美元资产的收益率在全球极具优势。 许多中产家庭将美元资产向外配置，这已经是财富规划的必经之路。

4. 代际继承免征遗产税 近年来，开征遗产税的呼声越来越高。 有鉴于此，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应的准备，未来很有可能自己的资产将被征收遗产税，而他们的钱中有很大一部分将成为政府资产。

香港的很多保单可以更换投保人，可以代代相传（祖父给孙子投保），从而避免了跨代继承的遗产税。

5、避债避险 大部分人都有把财富藏在海外的心理，就是为了在发生债务或其他危机时，有一笔资产藏在海外，至少能保住自己的孩子温饱。

我们看到太多的创业者因为企业经营的债务风险。 一般企业主贷款都会要求夫妻双方签署个人担保书，这意味着一旦发生风险，夫妻双方个人名下的财产都会被追回。 这会使整个家庭陷入困境。

香港保险十问十答

1、内地居民在香港购买保险是否合法？

答：合法，但保单持有人需亲自前往香港。 香港保险在香港签订为合法保单，在香港以外地区签订为非法保单。 内地居民来港需提交合法入境证件，登记、复印、存档，并有专人核实，确保投保地点在香港。

2. 申请香港保险需要体检吗？

答：不一定。 是否投保香港保险，视投保人的年龄、投保金额及身体状况而定。 并非每个被保险人都需要进行体检。 如果需要体检，其费用将由保险公司支付。

3. 香港保险有人民币保单吗？

答：很少。 在香港，港元和美元是可自由兑换的货币，更加国际化，投资渠道更加广泛。 但人民币目前不是可自由兑换货币，投资渠道相对狭窄，计划投保的保单很少。 可以直接用人民币购买。

4. 在香港购买的保险如何缴纳年度保费。

答：您可以在香港银行开户自动扣款，也可以在国内通过柜台或网银转账。 如果保单持有人每年来港，可以用visa、万事达信用卡、香港银行卡、美元现金支付。 这完全取决于客户的个人选择。

五、大陆人购买保险后如何享受售后理赔服务

答：投保人在香港合法投保后，以后无需亲自到香港公司进行售后理赔服务。 香港保险业实行代理人制度，每位客户都有人寿保险代理人提供专职服务。 因此，在遇到理赔问题时，投保人可以联系自己的代理人，或者直接联系保险公司的服务部门，发送相关信息。 确认。

每个投保客户都会有一个在线服务帐户。 通过公司网站，他们可以了解自己的账户信息、奖金分配信息和服务相关信件。

6. 香港的保险公司会破产吗？

答：不能，全世界的人寿保险公司是不允许倒闭的，所以客户最多只会因为保险公司经营不善而损失红利，但保障类别的保额必须100%保证。

7. 我可以为我的孩子和家人投保吗？

答：可以，0-17岁的孩子不需要来港办理保险，但是需要带孩子的出生证明。 7岁以下的儿童还需要携带孩子的健康报告和疫苗接种记录（一年内）。 相互保险需要结婚。 证书或户口本。

8、香港保险与内地保险相比有什么优势？

答：高保额，寿险保障比内地高30%以上，保费低，香港保费比内地低20-30%，分红回报，覆盖面更广，避税。

10.香港保险汇率风险大吗？

答：储蓄人寿保险是一项长期的人寿计划，不应受到短期经济波动的影响。 美国是世界经济大国。 136个国家持有并大量持有美国国债，是世界上最有价值的货币，也是世界上流通最广的货币。 港元汇率与美元汇率挂钩。 从长远来看，买一份香港的保险应该会比较安全。 如果你100%的资产都是人民币，你需要分散风险，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。 保费按年缴纳，汇率变动已充分反映在每年的实际保费中。