从线下场景切入消费金融，拍拍贷如何为“蓝领”消费者提供消费分期产品？

从线下场景切入消费金融，拍拍贷如何为“蓝领”消费者提供消费分期产品？

（本文来自钛媒体专题栏目企业家说，最讲钛的创业故事）

消费信贷迎来新机遇。 这组数据或许能说明部分问题：目前国内个人消费债务占GDP的40%，政府债务占GDP的60%，企业债务约占GDP的150%——这意味着企业债务处于高位方面，消费债务仍有上升空间。

过去，银行的大部分贷款都投向了基建项目，在消费贷款端一直没有很强势。 随着中国经济向消费转型，不少P2P企业看到了机遇，为更多投资者带来了信贷渠道。

为了将9年积累的大数据风控体系价值最大化，特立独行的P2P平台拍拍贷于去年下半年推出了“拍分期”产品，着力开发线下资产。 该产品目前正在开拓上海东北、西北及周边地区的蓝领消费市场。 针对3C产品推出分期信用贷款，是对纯网络信用贷款资产的补充。

分期拍摄负责人李铁正

信用卡虚拟化已经是大趋势

按照目前支付行业的发展趋势，一张信用卡是不是实体卡已经不重要了。 可能是以手机APP为载体，再加上人脸、虹膜识别等技术。 本质还是控制风险。 消费信贷平台的核心竞争力在于风险定价。

过去银行审核贷款申请人个人风险，现在消费信贷初创企业更深入用户，深挖场景，勾勒商家、产品、服务内容、客户画像，进行整体评估。

其中，90后消费者备受关注，新一代的市场消费习惯更加开放。 分期产品负责人李铁政告诉钛媒体，“移动消费信贷必须以客户为中心，风险定价才能更准确地为客户服务。”

在李铁政看来，做分期有3个核心竞争力：

配合线下消费场景，在商家内推广，提供年轻白领、蓝领购买3C产品的分期付款服务，4000元以下零首付，400元以下月还款； 满足用户需求，目标用户想借3000-4000元正好是一部手机的价格； 为控制风险，借款人的人均收入在3000-4000元，购买一部手机所需的贷款额与一个月的收入正好平行。

李铁正曾任拍拍贷首席运营官，也是拍拍贷创始人之一。 排粉旗目前的团队规模约为600人。 前拍拍贷高级风控总监也在团队中。 拍拍贷用了9年积累的大数据和迭代的风控模型，全部用在了拍卖和分期阶段。

目前的互联网网贷可以分为两大类，即面向用户的借贷和基于场景的借贷。 拍拍贷做的是前者，拍拍贷做的是后者。 但目前还没有一个平台可以打通面向用户的贷款和场景化的贷款，线上线下的消费场景都是碎片化的，无法互通。 .

排粉旗进入场景消费领域。 除了自身的业务拓展，还可以将场景中的用户转化为拍拍贷面向用户的借贷模式，从线下到线上，两者形成合力。 这就是孵化拍卖分期业务的初衷。

线下消费场景

拍拍贷成立9年，线上业务发展迅猛，今年已实现盈利。 当战略转向线下寻找资产时，需要大规模铺开场景，因此线下业务会比过去“重”很多。

与目前市面上大部分消费金融公司不同拍拍贷借钱需要哪些材料，“派分旗”采用线下获客与线上数据采集、审核、风控相结合的方式。 整个过程通过手机微信或APP完成，时间不超过30分钟。 这样做的目的是加快支付流程并控制风险。

拍拍贷官方披露的数据显示，拍拍分期业务上线一年，月交易量1.2亿笔，月均业务增速超过30%。 2500家商家合作。 李铁正说：

排粉旗主要进入大连、沉阳、银川等二三线地区。 比如上海这样的一线城市消费信贷供给相对充足，因此发展了郊区县城松江、宝山等流动人口聚集地的需求； 农民工多，服务业、轻工业蓝领群体庞大。

如果说信用卡是为白领人群服务的话，那么蓝领市场还是一片空白，蓝领人群大多有一定的工作技能和稳定的收入。 拍分期希望从用户的真实需求出发，依托拍拍贷积累的线上大数据分析能力，形成更多的协同效应。

产品风险控制怎么做？ 拍拍贷有一套叫做“魔镜”的风控系统。 积累了9年的数据和样本，模型经过多次优化。 目前比较成熟。 使用“魔镜”系统进行线上风控，是对本系统更充分的利用。

进入消费场景的优势，目前有两点：一是降低推广成本，二是提高风控效率。 李铁正表示：“目前在产品方面最大的挑战是如何切入精准人群，在传统体系中进行改进优化，同时保证风险可控。”

他提到的传统系统是“魔镜”系统，地推模式是一种切入精准人群的方式。 排粉旗目前的线下目标人群是3C分期。 未来，将为优质借款人提供在线现金贷——这是拍拍贷9年的传统业务，两者合作形成闭环。

在李铁政看来，基于场景、积累用户、形成入口，这种传统获客方式的竞争壁垒太低，因为每个互联网公司都可以开发自己的场景，包括3C消费、医疗美容、租赁市场等。 。 等待。

要想在某个场景中取得强势地位，只能做自己的单通道。 比如京东、淘宝，都是立足于电商场景，在这个领域有很强的地位。 优势是基于电子商务业务的发展。 贷款、供应链金融等业务，但很难突破场景，为其他业务开发更多产品。

因此，消费金融的核心是把握客群拍拍贷借钱需要哪些材料，深挖消费需求。 “分期付款”考虑的场景仍然围绕蓝领阶层，蓝领阶层除了买手机还有很多需求，包括现金服务和电动车购买。 这是《分期付款》接下来要切入的场景。 （本文首发于钛媒体，记者/孙诚）