百万房贷还款方式不同，利息竟相差十几万

     80后绝大多数走上了工作岗位，买房、结婚似乎已成为这个群体最关注的问题。一把缴清购房款对大部分家庭来说都不太现实，如何贷款、如何还款才最省钱呢？有些小秘密银行不会主动告诉你。以100万元、20年商业贷款为例，“等额本息还款法”和“等额本金还款法”最终支付利息相差十几万。

    同事小王日前接到通知，去银行办理贷款手续，到达时，正好同时有另外两个购房人，也在办理贷款手续。当他正想仔细核实下等额本金和等额本息的还款差别时，银行工作人员一把把他拉到了一旁，示意他不要多说。而另外两个购房人，在工作人员的督促下，谨遵指示，直接选择等额本息方式，自始至终没被告知等额本息还款究竟是什么。

    中国经济网记者告诉您。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。两者的区别到底是什么？

    首先，两种还款方式在还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大，有时高达90% 左右。“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

    其次，还款前后的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”在同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。

    举个例子可以解释得更直观明了。以100万元、20年商业贷款为例。采用等额本息还款法，月供均为7485.2元，总计支付利息约79.6万元。采用等额本金还款法，前6个月的还款额分别约为：9625元、9602.26元、9579.51元、9556.77元、9534.03元、9511.28元，逐月递减，最后一个月（第240个月）的还款额为4189.41元，而总计支付利息为65.8万元。

    一位从事金融行业多年的人士告诉中国经济网记者，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法，也就是“本息还款法”。

    综上可以看出，等额本息方式对买房人的月均还贷能力要求较低，但利息总额高；等额本金方式在初期对买房人的月均还贷能力要求高，但越到后面越轻松，而且利息总额低。另外，对于有计划提前还款的人来说，等额本金比等额本息方式“划算”一些，因为等额本息方式，前期还的绝大多数是利息，本金所占份额较少。