加入银行破产了！贷款还要还吗？

  可小镇居民对面包的需求仅仅100个就够了，两家老板一合计，就互相买卖150个面包，第一家面包店老板向第二家店购买150个面包，第二家面包店老板向第一家店也购买150个面包。由于互相买卖的数量正好相等，于是面包也不用生产出来了，用记账的形式，每家面包店的交易量就变成了200个了。

  每家店交易额从上升到为200元，面包虽然还没有生产出来，但是已经产生了交易。这就是虚拟经济。

  老板觉得卖一块钱太便宜，成本现在都在涨，价格也该涨一涨了。起初，两家老板将各自互相买卖的面包价格涨到4元钱，而实际上对居民真实出售的仅仅涨价到2元一个。

  交易额为700元，泡沫瞬间膨胀了。这时候，小镇居民急了，听说面包要卖4元钱，此时市场只有2元，于是赶紧买买。需求量一下剧增，而面包一时又生产不出来。这就是泡沫经济。

  小镇居民需求量猛增，而面包生产不出来那么多，这可怎么办？这两个老板又想出一招，印发一种面包券。两个老板的业务又扩大了，一边招聘更多的工人生产面包，一边发行远期面包券，甚至允许这种面包券上市交易。这就诞生了一种融资业务，并且可以抵押交易。

  有现金居民可以通过现金购买面包，有抵押物的人可以抵押借款买面包，没钱又没抵押物的人想买面包怎么办？两家店的老板向这些人穷人发放贷款，向保险机构购买了保险。不考虑还款能力就发放贷款的行为是危险的，但面包店老板为赚钱，先发放贷款鼓励买面包，把面包经济循环起来。面包店老板将这些次级抵押款包装成 次级债券 ，为次贷危机播下了种子。

  什么是 次级抵押贷款 ？一些贷款机构（例如银行）向信用程度较差和收入不高借款人提供的贷款。

  美好的日子持续了一段时间，小镇居民发现高价囤积的大量面包吃也吃不完，存起来要占空间，还有发霉风险。有些人开始抛售掉，哪怕价格低一些。一旦有一个人第一个抛售，就触发了多米诺骨牌，整个面包经济都可能面临崩盘。这就是面包经济泡沫破裂。

  危机传导到了面包店了，老板生产出来的面包再也卖不动了，只好关门歇业，引爆了经济危机。小镇居民发现面包价格下降了，远期面包券和各种面包债券变废纸。这就是次贷危机。

  面包价格跌到无人问津了，那些银行抵押贷款给居民买面包的钱收不回来，而居民抵押物也变得不值钱了。最后，银行可能要承担金融危机引发后果，破产或者倒闭。一个小小面包经济，都能引发严重金融危机，凸显货币流动性风险。

  楼市泡沫是如此产生的？以2008年的美国次债危机举例说明：当楼市火爆时，贷款买房已成为不可抑制的疯狂行为了。在2001年经济衰退发生后，美国楼市在超低利率刺激下高度繁荣，不论有钱的还是没钱的，都贷款买房。这也埋下了一个隐患，美国向信用分数较低、收入证明缺失、负债较重的人提供了住房贷款，贷款人可以在没有资金的情况下买房。因为信用等级达不到标准，他们就被定义为次级者，简称次级贷款者。

  日中天的中国楼市也正在聚集着风险，资产价格泡沫膨胀，房子价格已经远远超出了老百姓的承受范围了，连中央高层也发话了，要抑制资产泡沫。

  在中国，大多数老百姓可能会觉得次级抵押贷款风暴离我们很遥远，情况并非想象中那么乐观，也许它就在我们身边潜伏着。很多中国人希望通过投资楼市来搭上暴富的列车，银行等贷款机构也想出各种高招帮忙大家贷款买房，房价也在贷款买房的狂潮中以惊人的速度攀升。吸取美国的教训吧，曾经美国次贷总量在650亿美元，仅占整个房贷的9%，此后每年不断增长，到2006年左右，次贷总量已达6000亿美元，占房贷总量的20%。据统计，深圳60%以上的借贷买房人的目的不是自住，而是投资。虽然中国目前还未出现大规模的贷款违约现象，但是随着房价暴涨，贷款买房的人比比皆是，不得不防范次贷危机的魅影来袭。

  没钱的买房者心里也是没底的，我一个月只赚1200块，我的房贷就要付1000块，我只剩200块，担心哪一天资金链断了，付不起房贷怎么办？那些贪婪的银行家安慰他们，完全不用担心，由于银行房贷利率非常低，用不了多久，你的房子就会从50万块涨到80万。卖80万，拿其中50万块还掉房贷，你还剩30万块啊。所以，当美国房价在刺激政策下不断上涨时，这些房主毫不顾忌地用房子潜在的升值部分再抵押，再融资，消费其它商品，就为次级贷款了。

  中央高层已经觉察到资产泡沫的苗头，果断叫停了利用高杠杆的违规贷款行为，并着手调控楼市，呼吁挤一挤资产泡沫。希望某一天，楼市能回归到健康的轨道，不为炒房者投资牟利，只为百姓安居乐业。

  延伸阅读：银行破产简直是灾难！房贷究竟要不要还？

  在中国，银行作为国名经济运行的支柱，一直是中国老百姓最信赖的地方，有钱存银行，既还有利息。但是，现任全国人大常委财经委副主任委员吴晓灵在今年曾透露，中国允许银行倒闭，可能在年底前启动存款保险。这就意味着，被誉为最安全的财富存款单位，有可能也变得不安，大气粗的银行也有可能破产。

  那问题来了，若是银行破产，储户们的钱怎么办？

  据相关媒体的报道称，银监会正加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。

  据了解，存款保险制度于2015年5月1日起已经正式实施。国务院决定，中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

  也就是说，只要你的存款不超过50万元，银行破产后，保险公司将全部赔偿。若是超过50万元，不好意思，不能获得全额赔付。

  换句话说，万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。

  为什么是50万元线呢？央行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

  同时还要注意一点：存款保险条例核心解释是只赔存款，不赔理财产品。

  银行破产房贷要不要还？

  如前文所说，如果银行破产，你在银行的存款未必有保证，但是请各位购房者注意，银行破产千万不要抱侥幸心理，你欠银行的贷款一分不能少，必须要还。

  虽然关于银行破产房贷要不要换的问题还没有明确的法律规定，但是根据债权债务关系，银行作为债权人，在破产时，房贷者的债务将作为破产资产进行清算的。

  简单来说，你欠银行的贷款属于银行的债权，而存款属于债务；破产的好处就是可以免除一部分债务，但是债权却会被作为资产，转移给其它机构持有。

  更何况，银行发出来的贷款是不会发生轻易变化的，也就是说你依然还有还款的义务，并不会因为银行倒闭就不用还。有关法律专家指出，由于贷款也是债权债务关系，理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况，银行贷款该怎么收就怎么收。

  中国银行破产并非没有先例

  其实，改革开放以来，中国在不断建设和完善市场经济体系，商业银行理论上也是可以破产的。然而，《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定，《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定，但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度，而且这些规定大都缺乏操作性。

  因而，在大众眼中，中国的银行基本上是破不了产的。只要是银行，存款就是有国家信用做隐形担保的，无论遭遇多大的风险，存款的本金都是没有风险的。这就是中外金融差别最大的地方。

  其实，中国也有银行破产的先例。1998年，受亚洲金融危机冲击，不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象，耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面，结果因支付能力严重不足而被国务院和中国人民银行关闭。但是，所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由中国人民银行指定工商银行保证支付，没有储户因为错了银行而遭到损失。

  不过值得我们注意的是，海南发展银行被行政关闭后，它的债权债务都转移给了中国工商银行，这也印证了银行倒闭之后房贷还是必须要还的问题。

  银行破产真的就是灾难吗？

  就目前中国经济的状况来看，允许银行破产未尝不是一件好事。

  就像，央行副行长张涛所说：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。

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