4招教你怎么选择P2P网贷资金托管

标准1：资金托管的产品是不是符合监管要求？

        目前有两大类P2P资金托管的解决方案，一类是银行的方案，一类是第三方支付的方案。表面上看，大家都倾向于银行的方案，因为银行有强大的背书做支持。但是实际上，目前银行提供不了真正的清结算托管方案。江苏开鑫贷直接走银行卡进行支付结算的方式，其他P2P做不了，银行不会提供接口。目前找P2P合作的银行其实能提供存管服务。什么叫存管？简单来说就是客户的资金还是有资金归集的行为，即资金池，只是这笔资金存放在银行。换句话说，很多银行的资金托管方案，实际上是“拉存款”的一种形式。

        本来这也没什么问题，作为业内人士，这不是大问题，只要银行和客户认可，P2P可以接受。但是业内清楚银行提供的一种是托管，一种是存管，但是媒体和公众常常不依不饶。有些媒体也不懂托管和存管的差别，直接以“真托管”和“假托管”进行区分。一旦客户看到这种信息，不明真相的群众总是会把问题想得很严重。对银行的资金托管方案，新新贷理解为不排斥，但是下降了预期。

        那么第二个方案就是第三方支付。新新贷最近半年对市面上主要的第三方支付公司做了调研。支付公司大多要求用户同时开通支付账户和P2P公司账户，资金流从第三方支付账户走，不经过P2P平台，有些可以做到没有资金归集的行为。对然这个方法是不是符合监管的要求，目前还不好说，但是毕竟比没有托管前进了一步，至少证明了P2P公司自律、求规范的态度。

标准2：第三方支付自己做不做P2P？

        资金托管意味着什么？意味着P2P公司的资金和客户都给了第三方支付，P2P回归到信息中介。但是P2P公司的核心内容都给了支付公司，结果支付公司自己开了一个P2P或者类P2P的平台，结果是什么？打比方说就像P2P和第三方支付联姻，支付公司自己养了一个小三，这个是P2P公司无法接受的。所以我们在和支付公司沟通的时候，一定要和他们的高管进行沟通，看看他们做P2P的意愿强不强？

        第三方支付自己做P2P有着天然的优势，对他们来说确实是一个好生意。但是既给P2P做资金托管，又自己开P2P，则变成了鱼和熊掌都想兼得，这是不现实的。富友支付董事长陈建博士在10月份上海互联网金融家俱乐部的活动上说道，第三方支付如果自己做P2P，就没有自己的核心竞争力可言，我们对此深表赞同。

        一些P2P或许会想，既然如此，我们为什么自己不争取一个第三方支付的牌照？事实远没那么简单。第三方支付的牌照是由人民银行颁发，一旦P2P获得支付牌照，自己给自己做资金托管，这过于理想化了。有实力的P2P公司或许会考虑自己收购支付公司，但是目前来看也是非常艰难的事。

标准3：支付公司的服务能力及服务态度

        服务能力和服务态度，按说这个标准本来不应该提的，但后来又加进去了。为什么呢？因为虽然P2P和第三方支付合作已经有很多年，但是第三方支付对P2P的服务还不足够。

        举例子来说，第三方支付原先是给商户做服务的，也就是消费服务。一个消费者在一家商店里，通过第三方支付购买商品，只要商品没问题，他是不在乎用的是哪一家第三方支付，也不会考虑资金去向。但是P2P的客户则完全不同，因为他们是投资者，对自己的资金很敏感，会看用的是哪一家第三方支付，每次投资都会看收款方是哪一家公司？甚至于说他们会研究第三方支付。之前P2P出现倒闭、跑路、诈骗的公司，他们会去看那些公司用的是哪一家第三方支付。投资者对于资金安全性的考虑是很周详的，所以给P2P做资金托管的支付公司也必须考虑周详，提供周到的服务。第三方支付如果要做P2P的资金托管，需要成立一个专职的客服部门，因为金融的投资行为和商户消费行为完全不一样，需要根据P2P公司的特点，提供量身定制的服务，而不是把普通商户式服务挪过来一招鲜，吃遍天。

        我们发现许多有背景的支付公司比较强势，在服务上往往没有商榷的余地，也听同行们说，那些背景强的支付公司对P2P的售后服务往往是不重视的。所以在我们评估下，认为可行的P2P资金托管方案没有大背景的支付公司。因为我们找资金托管，不是找实力最强的合作伙伴，而是找最合适的合作伙伴。伙伴实力再强，但是提供的服务不够周到也是枉然。和服务相关的另一点就是希望第三方支付能给P2P提供移动端支付的功能，这是未来互联网金融的大势所趋，虽然这一点对很多第三方支付来说有难度。

        有一些支付公司喜欢和P2P对接许多API接口，多得上百个，少的十几个。这个接口有什么用呢？简单来说，接口越多，支付公司对P2P公司的控制能力就越强，P2P公司创新能力、业务空间也就越弱，这一点提醒大家在对接的时候要注意。

标准4：费率可以商量

        很多同行可能把费率放在第一个考虑因素，这确实是关键因素。说实话，P2P的经营成本不低，盈利能力是有限的，人均产能和银行、信托公司不可同日而语，目前经营3年以上的公司能达到盈亏平衡就已经不错了。

        所以降低成本，尤其是资金托管服务的成本就成了当务之急。在我们接触的支付公司中，很多对资金托管的费率卡得比较严，诚意不够。对此我们是这么看的，在2011年，新新贷筹备的时候，我们和支付公司谈费率是没得谈的，因为整个行业还很小，不超过100亿的规模。到2012年整个行业可能也只有300亿；但是到了2013年就达到了1000亿，今年整个行业规模在3000亿以上基本没有悬念。支付公司应该看到P2P行业的高成长性，对P2P行业的服务做市场布局。如果纠结于短期的费率问题，可能会失去整个市场。

新新贷执行副总裁：包毅敏