向银行申请房贷时遇到的奇葩条例

         “找女婿得本科”，这是微博流传的丈母娘择婿十大标准之一。其实，不但“找女婿得本科”，银行挑选客户的眼光堪比丈母娘，想要买房贷款如今也得有“本科”学历。

         南京一家银行对贷款申请人就提出“主贷人必须是本科学历以上，父母是公务员”的要求。这还只是冰山一角，父母必须在“优质单位”、离婚半年内首套上浮10%、流水差一点可“单独沟通”等奇葩贷款政策，也不鲜见。

主贷人要“本科学历”

         南京一家银行对于贷款申请人有这样的要求：“主贷人必须是本科学历以上（包括本科学历）。”名为“一路吹冷风”的网友打趣说，为了实现买房梦，不但要有好父母，还得至少读个“本科”。

         一家银行的信贷人士告诉《金证券》记者，其实这样的要求也是考虑到主贷人的偿还能力。父母条件再好，也有年老的时候，到那时，接龙还贷的子女必须保证有足够的经济实力。本科以上学历一定程度上保证了子女工作的稳定性，也为偿还银行的贷款提供了保障。

         在银行看来，父债子偿，或者子债父偿，这再正常不过的了。《金证券》记者在多家银行的房贷细则中看到，“父母可做共同还款人。”

         有的银行称，“父母、子女可做共同还款人，主贷人可不提供收入证明及流水”。在贷款年限方面，银行也是参照子女的年龄作为贷款年限。

         当然，并不是所有父母及子女都能向银行贷到款。一家股份制商业银行就有特别要求，“父母可做共同还款人（必须是优质单位，且在南京有一套房产）”。

         “目前不管是南京市区还是市郊的房子，贷款总额必然不低，光靠刚工作的子女，或者快要退休的父母，很难实现住房梦想。”一家银行信贷部相关人士对《金证券》记者指出，考虑到贷款者的偿还能力，银行出此政策，也是想集家庭之力供房，实现“居者有其屋”。

“正科级”延长贷款五年

         对于购房者的贷款年限，根据土地性质的不同，大部分银行采取了“房龄+年龄不得超过45年、最长贷款年限为30年”的计算方法。

         一家国有大行明确表示，对于贷款年限，男的最高可到70周岁，女的最高到65周岁，申请年龄不超过退休年龄。一商业银行表示，男女都可以贷到70周岁（最好65周岁）。

         大部分银行对于贷款人的贷款年限明文限定，但是，一家国有大行却表示，“男可贷到65岁，女可贷到60岁；条件很好的可以适当延长5年，（需正科级）”。

         对于“正科级”可延长贷款年限的说法，一商业银行信贷人士在接受记者采访时表示，其实贷款延长年限备注“正科级”也是银行为了保证贷款申请人的还款能力考虑的。南京地区“正科级”在职人员年薪至少8万元左右，这样的收入可以满足逐月还款的要求。

离婚也能一起供房

         离婚了，还可以做朋友吗？不好说。但是，离婚后可以一起供房！据了解，这是南京多家银行向买房人提供的一项便利举措。

         一家股份制商业银行声称，“前配偶可做共同还款人（如主借款人收入证明不足2倍，可由前配偶补足，但要在离婚协议书中注明为生活补助费）”。

         《金证券》记者了解到，对于“前配偶可做共同还款人”一说，源于“限房限贷”的政策。此前房贷政策收紧，二套房认定以家庭为单位，“假离婚真买房”成为一种特殊现象。由此，部分银行开了“绿灯”。

         当然，也有多个银行都从操作细则上严格限定了“假离婚”的房贷条件。有的银行甚至规定，离婚超过1年以上才能办房贷。南京有银行并没有一棒子打死，但因为无从区分“真离婚真买房”，因此要求“离婚半年内买房，首套房贷利率上浮10%”。

“男女朋友”可共同还款

         曾几何时，房产证上加不加女朋友的名字引起了热议。许多“准丈母娘”表示，房产证上加女孩名字是必须的。也有好说话的“准丈母娘”表示，考虑到男孩家庭条件，双方可共同买房。针对这部分贷款者，有银行特别指出，“男女朋友可作为共同还款人”。

         “既然离婚了仍然可以一起还房贷，那么，还未结婚的人当然可以一起还贷款啦！”一房产中介人士感叹，“你看这个条款设计得多人性化。退一万步讲，这类购房贷款者即便以后分手了，房产也可以根据出资比例进行分割，清清楚楚，明明白白。”

流水差一点可“单独沟通”

         在购买者向银行提出购房贷款申请时，银行一般要求贷款者有良好的征信，为了证明收入的稳定性，一般会要求贷款申请人提供收入证明及资金往来流水，以确保申请人的偿还能力。不过，南京一家银行表示，“流水差一点可‘单独沟通’”。

         上述银行信贷人士在接受《金证券》记者采访时表示，其实许多贷款申请人因职业所限，不能向银行提供足够的流水，而银行更看重这部分人的“其他收入”，因此，才会有“流水差一点可‘单独沟通’的条款”。

         “当然，不排除有一部分银行向客户提出购买理财产品等要求。”该信贷人士表示。