以宅基地上的房产作为抵押物进行消费性贷款的相关法律问题

以宅基地上的房产作为抵押物进行消费性贷款的行为中存在的法律问题

　　消费性贷款作为商业银行业务创新的一种形式，其服务范围已由城市逐步扩展到乡村，乡镇(村)居民获得消费性贷款提供的担保，往往是以其宅基地上的房产作为抵押物的抵押担保，双方凭借款合同和抵押合同共同到国土部门办理了抵押物登记手续。在此且不论国土部门办理的抵押登记手续是否合法，笔者仅就宅基地上的房产能否进行抵押担保处分作一个简单的法律分析。

      根据《中华人民共和国担保法》第37条规定了宅基地等集体土地使用权不得抵押，明确禁止宅基地作为抵押物进行借款担保;同时，根据其立法宗旨中房地同时抵押的原则，如果土地上的房产抵押了，则其占有范围内的土地使用权必须同时抵押，反之亦然。

      那么，如果以宅基地上的房产作为抵押物，应就遵循这一原则，宅基地的使用权就随其上的房产也一同抵押了，这样做，就明显违背了《担保法》的规定，其担保的行为也就没有法律效力，主债权也就无法得到有效抵押担保。笔者认为就现行的法律框架，银行等金融机构不宜用宅基地上的房产作为抵押物进行消费性贷款，避免出现上面的矛盾，造成银行债权不能实现，贷款无法收回的现象发生。 融资产的流失。对于那些存在这种情况的银行分支机构，也不失为一种解决途径。