怎么用保单申请贷款救急

          春节过后，人们陆续从休假模式调换至紧张的工作模式，除了勾勒新一年的工作计划外，还款成了重中之重。据中国银联发布的最新数据显示，2016年春节期间（2月7日至13日），银联网络交易再创新高，交易总金额达到3121亿元，交易总笔数3.07亿笔，较去年同期（除夕至初六）分别增长31%和15%。花出去的钱迟早要还，如何破解手头资金紧张又不想启用信用卡最低还款模式的难题？对此业内人士支招，不妨使用现有保单救急。

          尽管一张保单除了具备保障与投资功能外，还可以为投保人获得短期融资资金，但很多时候，绝大多数人更习惯于向银行申请贷款或视融资量大小而选择透支信用卡。事实上，对于那些购买了保险的保单持有者来说，完全可以利用保单贷款满足资金应急之需，而且享有的保障也不会受到丝毫影响。

保单有储蓄性质便可申请贷款

          提及保单贷款，多数人都存有这样的疑问：是否所有的保险产品都可以进行保单贷款呢？答案当然是否定的。通常情况下，那些具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。

          “简单概括，可以进行保单贷款的产品必须具备现金价值，但并非所有的保单都具有现金价值。”聚川理财高级理财规划师张珍在采访伊始首先指明了可以进行保单贷款的产品条件。那么，何为现金价值呢？她说：“现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值，是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累，扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗地讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。值得注意的是，对于短期的费用型保险，如意外险、车险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故便给予理赔，但如果未出险也不返还保费，故这样的保单不具有现金价值。”

          为便于理解，张珍以返本型保单和理财型保单举例。“这类保单多为长期保险计划，比如投保终身寿险，在投保多年后，当有生之年需要钱时，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，现金价值将接近或超过这些年所交的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。所以可以理解为，只要保单有储蓄性质便都具有现金价值。”

70%至90%的现金价值都可贷出

          此外，各家保险公司保单贷款的额度与期限也是不同的。据了解，大多数公司规定，保单贷款的额度是现金价值的70%至90%，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，有的是一次性还本付息，有的则可以只还利息，不用还本金。而各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但通常情况下与银行贷款利率差别不大。

          既然从利率上看，保单贷款的优势并不是特别明显，那为何从理财的角度讲，还应首选保单贷款方式呢？对此，张珍表示：“与银行相比，保单贷款放款较快，一般三个工作日即可。贷款者无需寻找额外担保，比银行以外的其他融资渠道优惠。一般来说，利率比分期贷款利率要低，手续也比较简单，只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要担保人，不需要审核抵押物，不需要收入证明。投保人向保险公司提起申请，只需短短几天的时间就能把贷款办下来，且对于资金的用途也没有什么限制。”

          另据记者了解，目前也有保险公司提供了更便捷的贷款流程，譬如保单持有人可进入自己的账户自助申请保单贷款，同时后续还可进行自助还款，实现当日申请次个工作日到账的快捷。

具备自动垫付和减额交清功能

          事实上，关于保险保单的现金价值，除了上述的保单贷款功能外，还有其他的功能，如自动垫付和减额交清。详细讲，自动垫付是指当客户在宽限期结束时仍未支付保费时，为避免保单失效，投保人可以选择将现金价值垫付应付的保费，直到现金价值用完。这样的结果是原保单的保障不变，但保障期间受现金价值制约，如现金价值越多，保障期间越长，反之亦然。对于只是暂时有经济问题，但一段时间后仍具有交费能力的投保人而言，自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。

          而减额交清是指投保人利用现金价值作为趸缴保费，一次性支付未来若干年所需的保费，其保障期间不变，但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间，但仍想保留原来保障形式的消费者。

保单贷款没钱也可交续期保费

          但凡交过保费的市民都有这样的经历：在该交续期保费的时候，因为没有用到保险所以很纠结，心想这之前的钱白交了，下一年保费是交还是不交呢？市民赵女士就曾遇到过类似纠结，当时恰巧在交续期保费时赶上手头紧张，于是就萌生出不交的想法，但又知道如果在交费期内不交费的话保单会停效，不但没有保险利益，之前交的钱也白交了。可如果办理退保，虽说可以回来点钱但肯定有资金损失。于是赵女士一度陷入交与不交的纠结。

          “有的退保客户说，我是真的没钱交了，家庭成员有罹患大病的或出现其他经济危机，只能被迫选择退保，拿回少得可怜的退保金。事实上，在此告诫投保人，有一招没钱照样可以交续期保费的办法。当然，有的保单客户在投保时如果选择了投保人豁免的话，那么在交费期投保人一旦得了重大疾病或1级至3级伤残亦或身故，以后若干年的长期保费就可以免交了，这一点对于长期交费如20年或30年的投保人来说非常关键，可以规避交费风险。”事实上，张珍所说的“没钱照样可以交续期保费的办法”指的正是保单贷款。

          为了便于直观理解，张珍讲了一个真实的案例：在银行上班的小李最近马上到了年交保费10万元的日子，本来是有这笔资金预算的，但他今年2月在朋友处投资了一款20万元的产品，朋友承诺每月初给利息4000元。小李非常舍不得拿回其中的10万元，毕竟这个固定收益在天津相当于一个人还算不错的工资收入。所以，他想用其他办法解决，比如用信用卡交续期保费解燃眉之急，一来续期保费有60天的宽限期，再加上信用卡有50天的免息还款期，如果用好了可以有110天缓和的余地。可是，利用信用卡虽然可以缓一时之急，但最终还是要一次性还清的。一旦到期还不了信用卡，每天万分之五的高利息就太不划算。于是，他又听说可以申请保费分期还款，但要支付5%至7%的利息。那么，如何才能不交或少交利息呢？

          首先用足保单宽限期与信用卡免息期。在这方面，张珍可谓经验丰富，她不仅有着20年金融行业工作经历，数十年理财规划师的身份，而且不单为客户理财，同时更善于规划自己的钱。她了解到小李购买的产品，年交保费10万元以上，交费期限三年，且已交过一年，当年现金价值为92%，保单贷款为现金价值的90%，即保费的80%（8万元）可以申请贷款。小李查了自己的保单账户，加上分红帐户总计可贷84000元。她建议小李首先充分利用保单的60天宽限期，原保单交费日期是1月1日，在3月初时用一张10万元额度的信用卡来交第二年保费。然后在信用卡免息还款期之前，申请保单贷款8.4万元，小李只需在此前攒1.6万元，在大约1月1日后的110天左右就可以还信用卡的10万元。对小李来说，三个月积攒1.6万元没有压力。这样就可以不动用那笔投资款，继续多挣一个月4000元的高利息。而接下来的第三年也是如此操作，只是第三年可以保单贷款的金额会更多，达到16万元，不用增加资金，就可以很简单地解决10万元的保费。

          那么，是不是第一年投入10万元，第二年最多2万元，合计12万元，就可以轻松解决三年交30万元保费的问题呢？事实上，还有更好的办法，不用投入一分钱，还能每年多挣8万          元至12万元。张珍的思路是这样的：小李在交过第二年保费后，可以贷到16万元的贷款，以目前的保单贷款利率5%计算，如果有超过5%利率的理财产品或投资渠道就可以进行投资，拿保险公司的钱来赚钱。从目前看，10万元以上的年收益有的可以达到10%，扣除保单贷款5%的利息，一年可以多挣5%，即16万元的保单贷款就多赚了8万元。依次类推，第三年可以贷到25万元，也按投资年收益率为10%计算，一年又多赚12.5万元，相当于一个月净赚1万元。这样一来，小李一个人相当于挣三份钱，一份是自己的工作收入，另一份是放朋友处的投资收入，还有就是保单带来的第三份理财收入。更何况，小李买的这款保险产品20年后按中档分红会有双倍的收益，即总保费是30万元，20年后中档总利益会有60万元，再加上之前保单贷款收益按一年10万元算，总共会有大约80万元的收益。