跟银行贷款额度不足怎么办

        银行的贷款分为抵押和无抵押。我们先说无抵押。一般银行无抵押贷款的要求都比较高。

第一，个人无抵押。

        个人申请银行的无抵押贷款，银行的额度审批一般是根据客户的还款能力来看。还款能力即为客户每个月的稳定收入减去稳定支出。这里的收入就是指客户工资卡银行账单所显示的工资字样的收入；支出即指客户每个月的生活消费以及负债的月还款（比如信用卡，贷款，即为负债）。

        打个比方A先生，单身，上海民营企业上班，打卡工资为每月2万元，有一张3万的信用卡，已经刷满，另外每个月要还3000块的房贷月供。那么我们来算一下，收入=20000元，支出=3000元（3万元信用卡的月最低还款额）+3000元（房贷月供）+3000元（生活支出）。那么还款能力即为11000元。如果申请3年期的无抵押贷款，那么最高可贷额度即为39600元。但是银行对于民营企业的普通客户无抵押贷款额度最高为30万，而且一般30万的最高额度难以批满。所以最终A先生所能得到的银行无抵押贷款额度为20-25万。

另一种情况如果客户本身是公务员，事业单位编制，国企，五百强企业，由于众所周知的原因，额度可以多批。

第二，企业无抵押。

        现在中国内资银行（除泰隆等较小银行）对于小微企业的无抵押基本不批。一般中国中小企业能申请到的无抵押基本就是几个外资银行，比如花旗银行，永恒银行等。原理还是同上，根据还款能力来计算额度。

        这里银行认定的收入为企业的年开票流水（注意为开票收入）乘以行业利润率。打个比方B企业年开票收入2千万，行业利润率10%。企业名下已有贷款，每月还5万。那么客户的年净收入就是2000万*10%，月收入除以12就是16万，再减去5万的贷款为11万。在贷3年，最高可贷额度即为396万。但是由于银行无抵押贷款额度一般为50万到100万封顶。所以A企业最多可以贷50万到100万。

        再来说抵押贷款。上面讲了那么多，可能有人想问既然无抵押都可以贷款，为什我还要抵押呢。想必有心人已经注意到了，对于无抵押贷款各个银行都是有封顶额度的。有时候即使你收入再多也只能贷个三五十万，根本不管用。这里就需要抵押贷款了。

        抵押贷款的额度主要是根据抵押物的价值来的。目前主流的抵押物一般为房子。普通住宅银行最高额度为房价的70%，别墅和商铺的最高额度为房价的50%，厂房为40%。

        在抵押物价值充足的情况下，再来根据收入来定额度。打个比方上文的A先生有一套300万的住宅。按照抵押物价值，A可以贷210万。但是按照还款能力来看，最高还得起的额度为396000元。

        所以A先生能申请的额度为396000元。

        对了这里还有一条需要注意的是，无抵押贷款的最长期限一般为3年。抵押贷款期限可以放大到20-30年。所以A先生如果要申请20年期的贷款，那么他20年的还款能力即为264万元。但是抵押物最高能贷210万元。所以A先生能申请的额度为210万元。