从银行贷款10万，投资4%的理财产品，到底亏不亏？

从银行贷款10万，投资4%的理财产品，到底亏不亏？

为什么你如此努力，依然那么穷？

      时代在变，毛泽东时代的中国是“计划经济”，邓小平时代的中国是“市场经济”，而习大大时代的中国，将进入更高层次的“资本经济”时代。资本时代，勤劳致富不再可能，却给了我们另外一条路，利用杠杆的资本投资。

一个被忽略的事实

       现在有100万的你，在不做任何投资包括储蓄的情况下，10年后你的资产还剩下多少？或许很多人都明白10年后将会缩水，因为我们看到了10年前的物价和现在的物价，可是，你的眼光只注意到芝麻却忽略了西瓜。

根据中国人民银行公布的数据，按照2012年底以来中国的广义货币供应量的年增长率约为13.9%估算，中国真实的年通货膨胀率约在6.3%。我们不妨用参考这个数据，来预测一下，2016年的100万元，10年后20年后相当于今天的多少钱。

但是，更多的人注意到的是存款中名义上货币的增加，却从来很少考虑实际购买力，即经济学上的“货币幻觉”，只要储蓄有收益，我们就更倾向于储蓄，尤其是80后的父辈们一代，也正是计划经济的时代。我们被货币幻觉蒙蔽眼睛，主要取决于我们大多数人的支出占比所决定，按照现在的互联网话来讲，就是没有被戳中痛点。

我们简单的来粗略的估计下，我们大多数人年消费支出模式是这样的，尤其在信用卡盛行的时代，相信很多人月还款远远不止10%。

当我们的消费主项集中在这些琐碎的项目中，那么，通货膨胀，可能你似乎被蒙在鼓里，全然不知。当你进入中产阶级，假如你年收入已有20万，你肯定有房有车这些大额支出。拿一套200万的房子计算，按照目前的房产刺激政策，20%的首付，即40万，剩下的160万30年按揭等额本息贷款，按照目前的商贷利率计算，月还款估计在8600元左右，那么未来每个月还款8600元，你现在拥有160万的固定资产。只要你的房产投资收益高于6%，那么你其实并没有亏损，更何况，现在通货膨胀一直保持在每年6%-10%左右。大额支出，让你觉察到通货膨胀的无形威力。

利用货币的杠杆效应，放大自己的财富

     按揭买房，实际上就是一种利用杠杆的投资行为，通过个人的信誉，以小博大，获得上百万的固定资产。著名的财经作家吴晓波曾经说过，对于一位有可持续收入的人来说，无论他是开出租还是在摩天大楼里当白领，咬着牙维持一定的家庭负债是必须的，在吴晓波看来，50% 到 70% 的负债率是安全的。“既无外债也无内债”，是一种“家庭犯罪”。你看古人造这个“债”字，便是“一个人的责任”，在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。

我们再算一个极端的例子，通过7.2%的年利息从银行贷款10万，3年内等额本息还款，每年支出利息7200元，三年共计21600。如果拿这10万元购买任意一款互联网金融产品，然后每月等额还款，假设年化收益8%，那么贷款的10万元的总收益是10*0.8%*（年数*6+0.5）/12，那么3年收益约等于1.23万元（这里展示的是最终简单公式），那么其实再没有通货膨胀率的影响之下，你是不划算的。在等额本息情况下，不考虑通胀影响，实际投资产品年化收益率高于你贷款利率的两倍以上就是划算的，即如果你从银行贷款投资于高于贷款利率2倍的项目，那么你是稳赚不赔的，这也就是为什么很多老板从各种渠道融资做生意，把生意做大。但是，在每年6.3%的通货膨胀率影响之下，如果你购买的理财产品在8%，那么你实际收益是14.3%，当然日常的零碎消费中，你是无法感受到这种红利的存在，如果你购房了，你的红利感顿时立现，看看北上广深杭这些城市，房价的上涨速度远远高于通货膨胀率。

资本投资时代，如何投资理财？

如果你还在纠结买不买房，如何买房，只要是一线城市、省会城市，随着中国城镇化进程在不断加快，按照负债率50% 到 70%的比例来算，按揭买房，依然是普通老百姓最实在最笨的投资手段。

但是作为精明的人，当然还有更佳的组合投资方式，不积跬步无以至千里，学会理财，是一种门道更是一门学问，很多人不习惯于利息不够塞牙缝的理财产品，喜欢追求高风险的股票，而忽略更加丰富的互联网理财产品，从最初余额宝到现在的P2P，互联网给我们提供了一个更好的投资渠道。

以4%的稳定余额收益金福猫推出的活期理财产品薪福宝为例，不过4%的年化收益真的没什么好炫耀的，相比余额宝2.39%的年化收益，也是目前市场能找到的活期存款利率最高的互联网产品了，那么，在用户无明显感受到收益的价值的情况之下，如何让用户学会理财之道？

这款产品主要优势有三点，一是上市公司背景，资金基础资产来源于大型股份制银行；二是，T+0申购和赎回；三是除了购买薪福宝这款即存即取的产品之外，还可以购买金福猫其他高收益有期限的投资产品。灵活使用，有效的帮助用户充分利用闲散资金。假如你每月1万元的税后收入，可以从发工资那天开始，存入活期账户，随时可以为住房消费支出还能保证4%的稳定收益，如果每月有5000的闲置资金还可以购买其他产品。假如你是企业老板，时不时有1000万的货款收入，但有随时面临新的货款支出，每天存入薪福宝账户，一天就是1000多远的稳定收益。

假如你还是一个冒险主义者，以不高于6%利息从银行贷款10万甚至更多，那么在现行的通货膨胀之下，只要收益高于4%，你的贷款都是划算的，至于原因，上面已经计算过。

利用杠杆做资本投资，出现在所有的欧美西方国家，现在的中国以及未来的中国也将如此。对于像大多数80后来说，也许大多数不适合、也不懂得如何创业，可是，只要有一份稳定的财产性工作收入，也可以让自己挤入中产阶层。至于未来的获得的财富有多高，就看你如今如何看待理财，甚至看待不起眼的4%的年化活期收益。