助农惠民 善贷且成 探访包商银行“三农”金融服务特色之路

　　从飞沙扬砾的戈壁沙洲到广袤无垠的茫茫草原，从烈日炎炎的盛夏到千里冰封的寒冬，包商银行农贷员一直行走在内蒙古自治区幅员辽阔的土地上，带着激情、热情、深情进村入户，为万千农牧民提供全面、细致的金融服务。

　　“老子在《道德经》中说"夫唯道，善贷且成"，意思是唯有大道，善于给予万物并且成全万物，养育众生。作为一家立足内蒙古自治区的地方性银行，包商银行始终扎实服务内蒙古地区的"三农"和小微客户，用具有包商特色的普惠金融服务，帮助农户和小微企业成长，成就客户事业。”包商银行小微与消费金融部农贷业务负责人高俊峰告诉记者。

　　到今年一季度末，包商银行农贷余额达到81.48亿元，较2015年末翻两番，较年初增加26.99亿元，比去年同期多增11.7亿元；农贷客户数15.3万户，比年初增加4.47万户；一季度累计投放农贷48.2亿元，比去年同期多投放25.4亿元。

　　创新产品服务 降低融资成本

　　为切实服务内蒙古自治区农户，包商银行为自治区农户量身设计了“丰收贷”产品。该产品具有申请资料简单、担保方式多样、资金不限用途、还款方式灵活的优点，主要面向从事种养殖业、生产经营规模较小、收入水平中等、缺乏抵押品的普通农户。

　　“丰收贷”产品一年多来保持高速增长态势，截至2016年年末，“丰收贷”产品余额达到54.5亿元，当年新增34.5亿元，增长率达到173%；存量客户10.8万户，当年新增5.9万户，累计为26万户农户发放了贷款。“按照全自治区农村人口1000万（约300多万户）来算的话，包商银行光是这款产品就覆盖了10%左右的农村家庭。按有贷款需求的家庭占全部农村家庭30%的比例估算，包商银行农户贷款的覆盖面超过了20%。”

　　包商银行积极探索业务模式与产品创新，先后在呼伦贝尔阿荣旗、赤峰克什克腾旗、包头土默特右旗试点开展了“两权”抵押贷款工作，探索形成了“农户+合作社+土地流转服务中心”模式，即当地农民志愿组建农牧业专业合作社，将有贷款需求农户的土地流转到合作社名下，合作社出具业务承诺书，负责帮助银行监控农户在贷款期间用地情况，当贷款出现风险时，负责协调土地再次流转等相关事宜，有效控制风险。

　　高俊峰对记者表示，这种模式依托“两权”抵押，通过农村土地的有效流转促成规模化种植，实现农户连片耕种，有助于推动和促进适度规模家庭农场等新型经营主体的培育。截至2017年一季度末，包商银行已在赤峰、呼伦贝尔等地发放“两权”抵押贷款1708万元。

　　记者注意到，包商银行在实现农贷业务商业可持续发展的基础上，努力降低农村客群融资成本，确保“两个不高于”原则，即同类贷款产品，农户贷款利率不高于城市客户贷款利率；同一地区，农贷利率不高于同业平均利率。全行农贷利率一直保持逐年下降趋势。2016年，在赤峰、锡林郭勒、乌兰察布、鄂尔多斯 等地大幅降低农贷利率水平，最低贷款利率低至6.5%，显著低于当地同业平均利率水平。

　　探索“互联网+金融” 打通“最后一公里”

　　农村金融业务发展离不开服务网络和渠道建设，为此，包商银行积极探索惠农金融服务站模式，力图打通农村金融服务的“最后一公里”。包商银行在巴彦淖尔地区试点推广惠农金融服务站——“包商村口银行”，选择乡村农资店和小超市等场所作为合作商户，布放电子机具，开通手机银行，为农户提供助农取款、卡卡转账、贷款还款、信用卡还款、电力通讯费缴费、消费、理财等金融服务，同时还推荐农贷客户、协助开展贷后检查，让农户足不出门享受现代金融服务。

　　记者在采访中了解到，互联网技术的应用，正在给“三农”金融服务注入新的活力。

　　“客户经理手持PAD进村入户，现场就能完成贷款受理、农户信息录入、资料上传、贷款审批、合同签订、资金发放以及贷后管理等全流程。”高俊峰告诉记者。

　　作为“内蒙古银税互动服务平台”项目的首批试点行，包商银行积极响应自治区号召，通过与税务机构信息共享，创新推出以“纳税信用级别”和“纳税信息”换取“信用额度”的金融服务。前期该行在银税平台上线了“税e宝”,为农机、农资经销商以及农产品 收购商等涉农小微企业提供信贷支持。

　　从去年开始，包商银行推进农贷数据采集与建设，总行制定农户标准化电子表格，由客户经理进村入户调查填写相关信息。同时，通过农户历史金融资产信贷数据挖掘、对接农业财税政府部门系统、与第三方公司合作等方式采集记录农户个人、家庭、征信、土地、资产、生产经营、网购、社交等数据。近期，该行计划与保险、数据等公司进行合作，借助农业保险数据以及其利用地理信息系统和无人机航拍技术取得土地地块以及灾害信息，丰富农户数据库。

　　打造信用金融 内外联动防风险

　　风险防控是普惠金融的重要一环，是影响普惠金融可持续性的重要制约因素。包商银行始终将风险控制放在突出位置，“多管齐下”提升“三农”金融服务的风险防控水平。

　　“我们的做法，一是实行"双基联动"，提高贷款准入质量。加强基层行与农牧区基层组织的联系和合作，依托基层组织的信息、地缘和组织优势，收集信用信息、贷款需求档案，使信贷资金供给与客户资金需求有效对接，信用评级与授信额度紧密挂钩。二是实施贷款面签"双录"。针对贷款调查、合同签署、贷后回访等关键环节通过录音、录像的方式留下影音记录，有效防范案件风险。三是强化合规管理。培育良好信贷合规文化，对信贷人员采用持证上岗、定期培训、警示教育等；成立贷后检查团队，制定检查计划，组织实地贷后检查工作。”高俊峰告诉记者。

　　值得一提的是，包商银行在开展金融服务过程中，积极培养农户信用意识，助力打造农村信用体系。该行创新实行“区域、客户”双准入原则，即首先对行政村进行调查、评级、审批、准入，再对客户进行调查评级，计划3年内完成全区1万多个行政村的调查评级。通过信用镇、信用村、信用户的评选，将贷款户的信用情况与担保方式、贷款额度、利率水平等相挂钩。

　　高俊峰表示，如兴安盟分行每年都对辖内行政村进行评价，2016年评选了27个“信誉村”，获得“信誉村”的村子可以优先办理贷款并给予利率下浮，获得“信誉户”的农户可办理信用贷款并享受利率优惠。客户经理在入村宣讲中，反复向农户强调“一次失信，终身记录”，使涉农信贷区域和受众客户诚信意识普遍提高，涉农贷款在保持快速增长的同时，不良率一直处于1%以下。