金融输血“安徽智造”的“4321”法则

　　最美人间四月天。4月下旬，记者来到安徽省合肥市高新区杨林路11号，窗外春意盎然，窗内的“景致”也毫不逊色。从四旋翼、六旋翼无人机，到专业飞控与导航系统、能搭载各种摄影摄像设备的专用云台，科技味十足的展厅内，陈列着合肥佳讯科技有限公司董事长张淑萍这些年经营的心血。

　　“这些无人机都是根据用户需求量身定制的，除了硬件本身，搭载的飞行平台各不相同，要靠公司不断自主研发不同的系统。”向记者介绍起无人机产品时，张淑萍满面春风。

　　据她介绍，早在2005年佳讯科技就建立了无人机生产、研发部，这些年来，公司将大量精力与资金投入到了研发，如今随着技术的完备，其生产的无人机被广泛应用到侦察、消防、水务、航拍、巡线等领域。

　　骄傲之余，张淑萍也对记者讲述了曾经困扰她的资金烦恼以及后来与邮储银行结下情缘的故事。

　　故事还要从“4321”说起。

　　“4321”破题政银担合作新模式

　　两年前，张淑萍数年的潜心研发开始有了成果。2015年，佳讯科技承接了移动通信、民政局、地震局、民航等多家单位的订单，订单量约达3000万元。

　　机遇来了，烦恼也随之而至。比如前期需要先行垫付用于采购原材料等大量的资金，这让张淑萍犯了难。相较于传统小企业，像佳讯科技此类新兴科技型企业大多以核心技术作为市场竞争优势，产品、技术更新快，发展潜力大，但由于轻资产性质，普遍存在缺乏合格抵押担保的问题。银行在发放贷款时难免存在诸多顾虑，融资相对较难。

　　新兴高科技型企业的资金烦恼已日益受到国家重视。2015年的全国两会上，“中国制造2025”的宏大计划在《政府工作报告》中首次提出。安徽省作为国家技术创新工程试点省，省会合肥作为全国首个科技创新型试点市，对佳讯科技这类的新兴科技型小微企业也给予了越来越多的关注。

　　扶小微不缺决心，缺的是模式。当地政府意识到，长期以来，支持新兴产业企业特别是小微企业单靠市场难以发挥作用，引入政府力量才能破局。

　　“以前政府的做法是将资金直接补贴到相关企业，但这种"撒胡椒面"式的帮扶效果并不理想。”安徽省担保集团总经理助理李家川在接受记者采访时表示。

　　那么该如何有效利用财政资金撬动小微金融发展？2014年12月15日，安徽省政府出台《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》。在新框架内，小微企业的政策性融资担保业务如出现代偿，由承办市（县、区）政策性融资担保机构承担40%，省担保集团（含中央和省财政代偿补偿专项资金）承担30%，试点银行承担20%，所在地财政分担最后的10%，形成了“4321”政银担风险共担机制。

　　明确担保机构的政策性定位，将融资担保作为“准公共产品”，为企业提供更多政策性金融支持，成为安徽“4321”的解题思路。

　　邮储银行勇做“吃蟹第一人”

　　“从传统的"银担"合作，到引进政府政策性资金，形成新型"政银担"风险共担模式，看起来只是多了一个字，但"一石激起千层浪"。”李家川说。

　　一层浪起于政府。为确保将融资担保作为“准公共产品”，安徽省政府下了很大的决心。李家川表示：“政府将省担保集团定位为"非盈利性"的政策性机构，规定担保费率不超过1.2%，大部分代偿资金都由政府财政出资。同时，省担保集团不考核利润指标，而是将放大倍数以及服务小微企业户数作为最重要的考核指标。”

　　另一层浪则起于银行。在以往与民营担保公司的合作中，银行没有承担代偿资金的先例，而在“4321”模式中，银行要承担20%的代偿责任。

　　“多了这20%，不仅是让银行分担风险，更是实现与政府共管风险。”李家川表示。

　　记者了解到，“4321”新模式首批选取了10家试点银行，当其他试点行还处在观望阶段的时候，邮储银行勇于做了“第一个吃螃蟹的人”。

　　试点方案下发后不到1个月的时间，邮储银行的第一笔“4321”贷款于2015年1月7日顺利发放，张淑萍也在同年7月尝到了“4321”贷款的甜头。

　　“不仅银行贷款利率和担保费用大幅降低，贷款额度也更高，前后不到一个星期，500万元贷款就到了公司账上，这个效率确实让我们感到非常惊喜。”张淑萍说，2016年，佳讯科技业务规模继续扩大，邮储银行又将贷款额度增加到800万元。有了资金的活水注入，目前企业已经拥有30多项著作权和16项专利技术，销售收入实现平稳增长。

　　对邮储银行表达谢意的还有安徽省担保集团。“邮储银行在发展小微金融方面的理念很先进，省担保集团要对邮储银行表示感谢，在金融机构中起到了好的带头作用。”李家川说。

　　事实上，邮储银行不仅仅实现了“4321”贷款的率先发放落地，该行还实现了率先放款突破亿元、率先实现全省地市全覆盖。目前，邮储银行安徽省分行政银担贷款余额已达24.63亿元，占该分行小企业贷款的31.5%。

　　政银合作谱写小微“大”文章

　　邮储银行安徽省分行之所以能够大胆率先试水“4321”，与该行多年来坚守的普惠金融服务理念密不可分。

　　邮储银行行长吕家进曾提出：“办银行不能只盯着银行，必须把银行经营上升到服务国家战略、服务国家经济转型发展的层面，要树立国家情怀，服务国家战略，不断提高服务实体经济特别是小微企业等的能力。”

　　邮储银行安徽省分行也把能否做好小企业金融业务作为检验银行家是否合格的“试金石”。"小"产品并不小，能否围绕小微企业的痛点问题把小企业金融产品做好，是判断银行家是否合格、考验银行是否优秀的标准。”邮储银行安徽省分行行长吴祖讲表示。

　　多年的服务小微经验，让邮储银行深知发展小微金融靠零散作业模式不可持续，深化政银合作是必然趋势。

　　“通过"走政府、走企业"，切实摸清政府要啥、企业缺啥、银行干啥，回来再通过完善的产品创新机制保障，解决银行怎么干的问题。”吴祖讲说。

　　如今，该行已初步建立了省经信委、省国税局、省担保、省农委等八大平台，比如与省经信委签订的中小企业金融服务战略合作协议，精准对接了全省189个产业集群镇和1200户“专精特新”中小企业。

　　以民生、科技、产业集群镇、中国制造2025安徽篇中重点支持的产业客户为重点，通过深化与各政府平台的合作，邮储银行安徽省分行转变了小微金融零散作业模式，正在谱写一篇小微“大”文章。数据显示，2016年邮储银行安徽省分行累计发放各类小微企业贷款536.94亿元，其中，向现代服务业、战略性新兴产业和传统产业改造升级等安徽“智造”型企业发放贷款20.9亿元，且占比不断提升。