以“信”换“贷”：信用建设的金华实践

　　以“信”换“贷”是金华信用建设的核心，这不仅有利于优化信用环境、规范市场秩序，成为政府主导、群众参与、政银互动的新型社会治理方式，而且还能有效降低银行的不良率。把信用与信贷紧密挂钩，在帮助解决客户融资难、融资贵问题的同时，还有效控制了银行的风险。到2016年末，金华农信系统信用贷款的不良率仅为0.41%，而同期金华农信系统其它贷款的不良率却达到2.17%。这与“两链”风险集中爆发，担保链风险快速蔓延的情形形成了鲜明的对比。

　　用“文明家风”换贷

　　2016年，金华农信辖内浦江农商行与浦江县文明办、县妇联联合推出了“好家风信用贷”专项贷款，走出了一条高效筛选信用群体、鼓励社会正能量与健康输血新农村的多赢之路。

　　村两委作为“文明家庭户”评选的第一关，根据文明家庭评选条件，对提交申请的准文明户进行审核，排除不符合要求的申请户，评出“村级文明家庭”，再通过筛选，推选出“乡（镇）级文明家庭”，最后评出“县级文明家庭”。针对三种等级的文明家庭分别可获20万元、25万元、30万元的信用贷款额度，贷款利率比其他信用贷款优惠45%，被评为县级文明经营户的客户，贷款利率可再优惠5%。同时免除担保、简化流程，个人客户只须提供身份证、户口簿、结婚证等原件及复印件，即可享受“当天贷”、“手机银行、网上银行自助放款”等便捷化服务。截至3月底，金华农信已发放“好家风信用贷”专项贷款26440万元，惠及文明家庭2696户。

　　浦江县花桥乡东塘村村支书、县“文明家庭”成员黄朝江就是“好家风文明贷”的一个受益者。作为扎根基层的村干部，黄朝江平时热心服务百姓，在美丽乡村建设、整治村卫生环境工作中都“撸起袖子努力干”，在他的带动下，东塘村美丽乡村建设成效显著。村里的工作有声有色地开展着，但自家的水晶加工生意却遇到了资金周转的难题，当他得知“文明家庭”可以享受当地农商行的贷款免担保“福利”时，抱着试试看的心态，黄朝江向浦江农商行提交了贷款申请，没想到轻轻松松就拿到了10万元贷款，解决了他的燃眉之急。

　　用“信用评定”换贷

　　“信用评定”一直是农村信用体系中的重要环节，金华农信依托连续9年开展的“走千家访万户”活动，有计划、有步骤、积极稳妥地开展了“信用户、信用村、信用乡（镇）”创建工作，针对被评定对象的道德品质、信用记录、经营能力等因素进行打分评级。截至2017年2月末，已评定信用户134万户、信用村3784个、信用乡镇59个。

　　根据信用评定的结果，金华农信分两种方式放贷。一是针对信用好的个人，发放10万-30万元的信用贷款，给予贷款利率下浮10%-20%利率优惠。截至2017年2月末，发放信用贷款余额占全市银行业信用贷款的49.20%，不良率仅为0.41%。二是选择民风优良的行政村，整村推进“金融自助”信用贷款。建立信用互助合作组织，由加入组织的农户按授信额的5%-10%缴纳“信用互助金”，作为信用违约损失的风险准备金。贷款到期后无违约事件发生，所缴纳的“信用互助金”返回到守信农户手中。该项贷款无需担保，比一般的信用贷款利率更低。

　　在义乌市福田街道西张村村口的巨大石碑上，“信用村”三个大字格外引人注目。作为第一批推进“金融自助”的试点村，近年来面貌日新月异。村民徐大伯是该村果蔬专业合作社的一名社员，日前，他通过“金融自助”获得了50万元信用贷款，贷款利率不到之前的一半，按一年期算，能够节省利息2.4万元，对于徐大伯来说这也是一笔不小的数目，正如他所说：“每年省下的利息，我可以再种上几亩地了呢！”。该贷款推出三年来，金华农信已建立135个“金融自助”示范村，4449户农户加入自助组织，发放信用贷款2887户，余额5.65亿元，不良率仅为0.09%。

　　用“诚信纳税”换贷

　　除了以上两种以“信”换“贷”的模式，金华农信还与国税联合，为企业量身打造“税银通”企业信用贷款。由国税向银行推荐财务管理规范、纳税信用优良的小微企业，银行根据企业申请，及时发放信用贷款，将“纳税信用”转化为有价值的“融资资本”，帮扶小微企业突破资金“颈瓶”，助推企业转型发展。同时在贷款利率的设置上，金华农信也给予同档同期利率下浮10%的优惠。

　　龙鹰飞公司是永康当地一家专业生产花园喷灌系列产品的企业，曾获得2014年度永康农商行外汇结算冠军称号。该公司去年研发了一款新产品，准备在今年全面投产，并推向欧美市场。然而，该公司面临着资金周转方面的困难及担保难的问题。该行通过深入调研，了解到该公司近两年纳税平均额上百万元且纳税评级为A级，符合“税银通”业务标准。该行对这家缺乏抵押物的优质企业，立即组织人员“特事特办”，及时为龙鹰飞公司送上440万元的“税银通”信用贷款，解决了该企业资金周转及担保难问题。

　　小微企业面临最大的障碍是不能提供有效的融资担保，除较难找到愿意提供担保的公司外，也往往由于自身实力所限，难以提供相应的抵押品，致使银行推进企业信用贷款的进展缓慢，甚至不愿意放贷。而“税银通”贷款的发放完全凭借企业纳税信用，以信养信，解决融资难题。国税部门结合国家政策导向和企业纳税信用情况，从纳税信用等级企业名单中进行筛选，产生“税银征信互用”初选名单，并对初选企业的税款入库、出口退税、固定资产抵扣等相关数据进行分析，重点向银行推荐A级（包括AA、AAA级）纳税信用企业，年纳税额20万元以上且连续两年销售额和税收增长10%以上，转型发展潜力大，产业链明确，税收贡献大，信贷风险小的等6类企业为重点培育对象。在为企业拓宽融资渠道的同时，也为银行遴选高信誉优质客户提供了重要参考依据，有效防范银行信贷风险。

　　截至目前，金华农信系统已为409家纳税信用良好的小微企业授信4.77亿元，发放贷款达3.73亿元，帮助16家小企业规范升级为规上企业，125户个体工商户转型为小企业，实现了税、银、企三方共赢。