互联网小贷行业分析：准入门槛高 仅82家获牌照

　　互联网小贷行业分析：准入门槛高 仅82家获牌照

　　近年来，FINTECH热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的 热土 。互联网小额贷款行业便是对传统小额贷款行业一次有益的创新。但是，由于互联网小额贷款行业出现时间不长，对其发展现状、发展模式、监管体制、发展趋势等相关问题的系统、全面的研究和介绍十分有限。为促进互联网小额贷款行业健康发展，更好发挥其普惠金融的属性，网贷天眼研究院对互联网小额贷款行业发展现状，行业发展模式，各地监管政策，存在的主要问题等进行了深入的分析和介绍，三期发布。

　　一、互联网小额贷款公司发展的背景

　　(一)互联网小额贷款公司的概念

　　央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定 互联网小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。互联网小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

　　互联网小额贷款、小额贷款、网贷的辨析：

　　小额贷款公司即小贷公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

　　个体网络借贷即网贷是指是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

　　从官网定义上可以看出：

　　(1)互联网小额贷款公司的本质属于小额贷款公司，它们是放贷机构。但是，小贷公司由于政策限制，只能在某些区域进行放贷。互联网小额贷款可以很好的克小贷公司属地化经营的限制，可以通过互联网在全国范围内放贷。因此互联网小额贷款公司是一类特色类小额贷款公司，是金融与互联网结合的金融创新。

　　(2)网贷平台定位为信息中介机构，只是信息撮合机构，不具有放贷资质，这是与互联网小贷和小贷公司的本质区别。

　　(二)互联网小额贷款公司快速发展的原因

　　小贷公司的产生主要是为了缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。但小贷公司的发展也存在一些问题，由于近年来我国实体经济持续低迷，小贷公司的经营也陷入困境，传统小贷行业的难题可归结于 两大特征 ，而部分机构对 两大特征 的突围尝试则进一步加剧了行业困境。一是属地化经营。政策要求的小贷公司的经营范围普遍局限在一定区域，其中99%的小贷公司县域化经营仍然是其最突出的特征之一。二是有多少钱办多少事。监管政策要求对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除股东存款外，还可以 从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50% ，不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢。互联网小额贷款可以很好的刻服小贷公司属地化经营的限制，可以通过互联网在全国范围内放贷。对小贷行业而言，突破与生俱来的 两大特征 限制成为其做大做强的关键。互联网小额贷款公司突破了小贷公司 属地化经营 的限制，其出现具有必然性。

　　2010年3月25日，全国第一家互联网小贷公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕。从近年互联网小贷公司发展趋势来看，2013年之前互联网小贷处于探索阶段，发展十分缓慢，数量较少，2014年以后由于各地陆续出台鼓励和扶持政策，互联网小贷进入高速发展轨道，特别是2016年互联网小贷公司数量急速增加，并达到了顶峰，数量远超2015年互联网小贷公司总数。截至2017年3月末，全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司)。(来源:南^方^财^富^网)