社区银行是农信社的发展方向

　　5月14日下午，中国人民银行行长周小川出席“一带一路”国际合作高峰论坛“促进资金融通”平行主题会议时提到，中国的社区银行是以农信社为代表的，在完善农村地区的金融服务、聚拢当地储蓄方面也积累了有益经验，在推动以手机支付和电信支付为核心的普惠金融发展方面也有一些经验可以交流和分享。这是对农信社在涉农金融服务和发展普惠金融方面的肯定，也再次明确了农信社的努力方向。

　　早在2006年，周小川就曾表示，我国将把农信社办成面向乡村、面向农民的社区性金融机构。十年来，中央就“三农”发展问题做出了一系列重大战略决策部署，将推动城乡一体化发展摆到十分重要的位置，给农信社服务“三农”和小微企业、发展普惠金融带来了历史性的机遇。相对于中国城市金融的饱和状态，农村地区金融仍存在广阔蓝海，这是农信社根基所在，也是农信社服务所长。

　　实践表明，大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。在我国，把农信社发展成为社区性金融机构，占据了天时地利人和的优势，但要把农信社向社区银行模式努力，除了政府给予的支持之外，归根结底还是要从农信社自身的完善着手。

　　一是政府导向，规范引导。目前，在县域及以下的存款类金融机构除了邮政储蓄之外就是农信社，可以将监管考核指标与农信社服务社区的深度和广度相联系，引导其服务农村地区。同时，政府要在强化风险管理的前提下给予必要的资金支持。从农信社改革的资本金注入到后期的流动性支持，都需要有雄厚的资金作为后盾，除了引导民间资本进入之外，政府和有关监管部门还应该协调央行对其提供再贷款、再贴现的流动性资金支持。而对于经营良好，对当地经济发展做出重要贡献的农信社，政府可以给予税收等方面的优惠，鼓励其与社区良性发展。在尊重市场的前提下，充分发挥政府的引导规范作用。

　　二是通过改革，完善自身。产权界定模糊是农信社多年的弊病，农信社改革有利于明晰产权，实现“谁出资，谁管理，出了问题谁负责”的制度要求，还可完善法人治理结构，实现管理的科学化、民主化，提高管理和运营效率。不良贷款率居高不下、呆账坏账较多也是农信社的积弊之一，由此造成了农信社沉重的历史包袱，影响农信社健康发展。通过改革积极化解历史包袱，处置农信社不良资产，优化财务结构，这个过程要多措并举，积极争取政府部门及资产管理公司的支持和协助，运用经济、行政和法律手段，化解农信社的历史负担，使农信社改革能轻装上阵。作为金融机构，风险管理是其生命线，只有在严控风险的基础上进行业务创新才能提高自身的竞争力，因此要加强风控，建立完善的激励机制，吸引人才，不断创新金融产品和服务，为客户提供满意的服务。同时，为避免“内部人控制”，还要完善内部约束机制，提高监督效率。

　　三是融入社区，差异化经营。社区银行模式最本质特征是能在根本上实现金融资源取之于某一群体并运用于同一群体的根本目标。事实上，一方面，作为地方性的社区银行，由于其主要针对本地区客户提供金融服务，且业务范围相对较小，基本属于一个熟人区域，社区银行可以利用这一优势与客户建立长期的信任、合作、交易关系，在与客户交易过程中不断积累有关客户的信息，可以有效克服信息不对称问题，化解贷款风险。另一方面，由于社区银行大部分业务金额小，客户分散，具体业务开展往往由业务员和客户面对面进行谈判。在这一过程中业务员对客户需求状况及相关信息了解最多，往往在谈判后就基本可以判断是否可以放贷，这些就是社区银行拥有的独特优势。因此，作为发展社区银行模式的农信社就应该更多地融入“三农”和小微企业，与大银行差别化经营。

　　农信社一直以来以服务“三农”为己任，是最接近社区银行的金融机构。在社区银行转型建设上，需要大胆突破传统，整合各类资源，坚持因地制宜，允许适度跨界，积极探索和形成比农信社系统自身特有的社区银行模式。同时，跳出传统思维模式，注重开发和应用现代电子渠道和产品，注重适度跨界经营，注重银行产品与社区服务的有效融合，坚持“平民服务”，打造“小金融”，做小、做散，深入开发个人金融、家庭金融，巩固和强化差异化竞争优势。