农商行应以互联网思维实施转型

　　“不转型等死,瞎转型找死”，这句用在传统企业身上的话，如今同样可以用在农商银行身上。

　　经济进入新常态、传统存贷款利差缩小、互联网金融步步紧逼……生存环境的变化，倒逼农商银行必须加快转型。正如记者采访中，一位农商银行行长所说，留给农商银行的窗口期也就两三年。过了窗口期，接下来将是强者恒强，弱者恒弱的格局。一些弱小的农商银行将会被强者收购兼并。

　　建行联手支付宝，与马云握手言和；工行牵手腾讯，与微信开始打通……大行尚且因时而变，农商银行又有什么理由或资本不转型？既然转型是大势所趋，如何转型就考验着农商银行管理层的智慧和眼光。

　　从目前转型情况看，作为地方独立法人机构的农商银行，反而越是沿海经济发达地区的农商银行，危机感越强，转型动力越大。一些西部地区或者偏远地区农商银行，由于当地竞争不激烈，日子还过得去，转型动力并不足。有的农商银行即便转型，思维也依然停留在拼渠道、拼产品、拼服务的传统阶段，认为只要产品好、服务优、渠道网点多，就能无往而不胜。

　　互联网时代转型，需要有互联网思维。这是时代决定的，也是当前互联网无处在的现实决定的。

　　什么是互联网思维？张瑞敏认为，互联网思维是零距离、无边界、去中心化、分布式；雷军认为互联网思维是专注、极致、口碑、快；周鸿祎认为互联网思维是用户至上、体验为王、免费模式、颠覆创新。还有人认为互联网思维其实就是连接一切，是在（移动）互联网+、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、用户、产品、企业价值链乃至对整个商业生态进行重新审视的思考方式。

　　对于农商银行来说，互联网思维就是要从流量、平台、智能和数据等角度，重造商业银行经营发展模式。比如，互联网非常重视流量，流量大，访客多，人气旺，就有效益。农商银行转型，如何围绕流量进行渠道整合呢？一方面，农商银行应将自己拥有的众多物理网点、各种银行卡、机具设备以及包括手机银行、微信银行、网上银行、直销银行等在内的线上银行，整合成“四位一体”的全渠道发展格局，让银行的触手无处不在，让客户随时随地、非常方便就能接触到银行渠道；另一方面，要丰富理财、信托、基金、贵金属、卡、消费贷款、代理、托管等各类产品线，让任何一个渠道进来的客户，都能买到自己想要的产品，都能满足其想要的金融服务。

　　显然，互联网思维下的渠道整合，是为了引流和导流，是为了让更多客群顺利接触到银行渠道，并通过丰富的交易品种，吸引资金流进来，从而为银行沉淀低成本资金；而传统思维下的“拼渠道”，无非是多布网点，多放机具，做做网上银行，搞搞手机银行，但结果是线上线下割裂、物理网点和自助终端互不相干，虽然渠道建了不少，但缺乏整合，无法提高流量，在渠道建设上的高成本投入，难以产生高效益。从这个意义上说，不同思维指导下的转型，会形成不同发展模式，产生不同的发展张力。

　　同样，互联网金融非常重视平台共享，因为越是聚拢客户量大的平台，越能产生赢家通吃的效果。农商银行转型，一定要搞清楚自己的哪个平台可以与其他中小农商银行共享。只要可以共享，就要向外输出，把平台做大。比如，记者采访中发现，有的农商银行拥有银银平台，这个平台不仅可以自己用，还可以让兄弟单位共享，实现聚拢客户的目的，增加自身在同业市场上的影响力。类似平台不一而足。互联网企业，非常喜欢构筑“共享云”，农商银行若能移植这样的思维，在转型中，发挥自身优势，构筑某方面具有系统内领先地位的“共享云”平台，那么，这样的农商银行就会成为“平台银行”和平台赢家。

　　互联网思维要求“从重到轻，大胆颠覆式创新；小处着眼，快速迭代”，同时非常重视大数据的作用。农商银行在转型中同样可以用这样的思维，一方面将网点转型为智能网点，打造智慧银行，智能银行；另一方面，利用科技手段，实现银行大数据在精准营销和风险把控上的充分发力，并按照“你的用户不是一类人，而是每个人”的思路，实现科技对客户画像的精准定格。

　　互联网时代，银行的盈利模式要求多元化，操作模式要求人工+智能，获客模式要求金融+互联网，其实质就是要求银行从拼渠道、拼产品、拼服务，转向平台接口和流量经营。要实现这些目标，农村中小金融机构需要顺应趋势，借鉴互联网思维，正确处理好速度求稳与质量求进的关系，处理好整体谋划与局部布局的关系，处理好保持定力与增进动力的关系，发挥自身优势，集聚核心资源，依托先进科技，努力开创地方银行外接流量、内建平台、数据驱动的智慧经营新格局。