移动金融如何助力农村金融发展

　　随着互联网及信息技术的不断发展，移动设备的不断更新以及人们日益增长的金融服务需求，移动金融从出现到现在，已经从最初的崭露头脚到逐步渗透到我们生产生活的各个领域，成为经济、社会、文化和个人生活的重要应用。移动金融不受时间和空间的限制，以其特有的高效性、便捷性，赢得了人们的青睐。移动金融改变着人们的生活方式，塑造着人们全新的生活形态。移动金融的业态和产品种类非常丰富，为我国农村地区的金融发展注入活力。

　　农村地区移动金融发展的优势和挑战

　　发展的优势

　　一是应用方便快捷，提高金融服务效率。移动金融突破时空限制，只要接入移动终端，就可以开展移动金融应用。无论是繁华的城市，还是偏远的农村，人们随时随地都可以应用移动金融。二是加大金融惠普性，使农村地区公平地享受到金融服务。对于农村来说，金融机构网点的覆盖相对较少，个别农村地区的用户如果要使用金融服务，甚至要跑去镇里的储蓄所办理业务，从需求的角度来讲，农村地区是非常迫切的。三是移动金融具备较大的市场潜力。由于农村地区人们的认知、使用习惯以及通讯条件限制，农村地区移动金融还未实现广泛应用，我国农村移动金融市场，还远远没有充分发挥出它的作用。四是节省金融机构金融服务成本和人们获取金融服务成本。移动金融不但降低建立网点的成本和处理小额交易的成本，还降低了居住在偏远地区的人们获取金融服务的成本。

　　面临的挑战

　　一是固有的应用习惯，将移动金融拒之门外。由于我国经济二元化发展的现实，农村用户已经习惯于用现金和银行卡进行支付和消费，有些潜在用户对移动金融的支付结算功能、具体操作流程及其便捷性认识不足。二是对移动金融安全的疑虑，阻碍人们对移动金融的接纳。移动金融在给人们带来便捷的同时，也确实暗藏安全风险。账户密码被窃取，资金被转移，手机被植入木马病毒等安全问题，令人们对移动金融安全担忧。三是城乡移动金融发展存在差异，不能“全盘”复制。资源不同，决定了移动金融在城市发展的模式和速度，而农村移动金融发展受到各种因素的限制，还有很长的路要走。四是移动金融监管有待提高。无论是银行业、电信行业，还是公安机关等部门，都负有监管的责任，但他们又隶属不同的监管体系，沟通合作效果也直接影响了监管力度。

　　加快农村地区移动金融发展的建议

　　借鉴国外经验，注重短板填补。从国际来看，移动金融推广并不受经济落后的影响。全球最常使用手机钱包的国家中，四分之三都在非洲。在金融网点欠发达的印度，近几年移动支付获得了突飞猛进的发展。巴基斯坦的银行网点渗透率不高，不过移动金融得到良好发展。而在中国，经济社会的发展存在明显的“二元结构”问题，并且这种二元结构还存在于互联网发展领域。从获取信息和信息应用的角度来看，城乡信息技术鸿沟是加深二元结构分化的一个重要因素。因此，重视、加强我国农村地区互联网发展，能够有效地缩小城乡间信息技术差距，化解二元结构的诸多社会矛盾，从而加快移动金融的发展。

　　探索适合农村移动金融发展的路径。我国二元化的经济结构，决定了农村和城市移动金融发展的差距，应积极探索适合农村地区的移动金融发展道路。银行、电子商务企业、电信运营商这些移动金融产业链主体各有所长，应加强合作共赢。无论是移动金融服务收费，还是移动通讯收费，要充分考虑农村地区的收入水平和农民的承受能力，政府应积极给予政策和资金支持和倾斜。例如，类似“家电下乡”，非智能手机更换智能手机，可以给予补贴和优惠，使用移动支付方式减免手续费用等措施，将有利于加快农村移动金融发展。

　　加大宣传力度，增强人们应用意识。长期以来，在农村地区，人们已经习惯应用现金、银行卡等方式，对于移动金融的应用还不完全。由于应用习惯和认知意识的束缚，限制了移动金融在农村地区的发展。广泛利用电视、报纸、网络、微信等各种媒介和平台，大力开展宣传和培训。无论是政府，还是电信运营商、银行、商家，都有义务做好宣传工作，积极推广，转变农村用户的传统支付观念，使他们充分认识传统金融服务和方式已经不能满足人们对现代金融服务的需求，了解移动金融的本质和优势，掌握使用移动金融的基本流程和技巧，逐步接受并主动应用移动金融服务。

　　加强技术创新，确保移动金融安全。相比较城市用户来说，农村用户更担心安全问题，要从两方面来解决，一是要增强农村用户安全意识。不轻易泄露个人信息，养成良好的安全习惯，谨慎地通过正规渠道下载移动金融APP，利用安全软件提供的安全检测等服务，加强移动终端安全保护。二是要加强技术攻关。数据传输的相关安全性问题，通过近年来的技术发展已经基本解决，但账户资金被转移、手机被植入木马等安全问题依然存在。只有不断加强安全技术攻关，才能为移动支付提供安全保障，例如利用身份识别、防火墙、云安全等技术，防止病毒入侵，构建安全性更高的移动金融环境。

　　加强监督管理，构建健康服务环境。移动金融的快速发展，离不开健全的立法和有效的监管。根据移动金融的发展情况，不断完善相关法律法规，明确监管各方责任，构建以“一行三会”为基础，其他部门通力合作的移动金融监管体系。无论从确保金融安全以维护金融稳定还是金融服务来看，各部门都应尽全力发挥其监管作用，为移动金融发展提供良好的外部环境，加强监管力度，对不法行为进行有效控制。另外，公安部门应严格打击控制电信诈骗等行为，增强消费者对移动金融业务开展的可信度，为移动金融市场发展创造良好环境。