恒丰银行科技创新提速 助力打造“普惠金融”生态圈

　　中国人民银行于近期组织金融机构投身于2017年全国科技活动周，掀起一股金融科技热潮。作为全国性股份制商业银行的恒丰银行借助金融科技活动周的深入开展，分享该行以科技创新驱动来构筑“普惠金融”生态圈的经验与成效。

　　恒丰银行坚信，所谓“普惠金融”，“普”即要社会各个阶层的企业和个人都可以享受金融服务；“惠”则是要求提高金融服务的效率，让公众可以更方便地解决金融需求。总的来说，将科技与普惠金融相结合，才能更好地实现普惠金融的价值。通过近年来持之以恒的投入和努力，恒丰银行逐步实现了IT创新能力和数字化服务水平的提升，同时通过推出越来越多的普惠金融产品，为客户和社会提供了效率更高、体验更好的综合金融服务，优化了金融IT和“普惠金融”生态圈。

　　科技创新，着力普惠金融

　　为推进普惠金融建设，恒丰银行通过科技创新，突破传统金融服务的局限性，稳步推进智能网点的建设，创新金融产品，提高服务效率，降低融资成本，着力普惠金融。

　　2016年4月，恒丰银行首家智慧网点在西安正式对外营业。当客户进入该家智慧网点时，只要曾经在恒丰银行办理过业务，进行过人脸影像记录，系统便会自动将客户信息同步传输到对应客户经理的iPad上。这一金融科技创新不仅简化了服务流程，同时帮助客户经理根据客户需求提供更具针对性的服务。客户开卡时间从原来的15分钟左右缩减到了3分钟，办卡效率较以前提高了5倍之多。同时，半自助柜台还为客户提供开户开卡、交易转账、签约、理财购买、查询等服务，基本覆盖非现金类业务种类，提高了网点服务效率和服务水平。

　　继智慧网点在西安创新试点后，恒丰银行在创新产品的道路上继续积极探索，并于2017年4月7日推出“恒星付”聚合收单业务产品。商户不需要购买昂贵的POS机具，不需要投入耗材及通讯成本，仅通过一张印有恒丰银行恒星付二维码的台牌，就能完成微信、支付宝扫码收单。据了解，恒丰银行“恒星付”业务自上线以来已发展1400余家商户，95%以上为中小微商户，每天的扫码交易量已达到1000多笔。“恒星付”产品为中小商户提供便利的同时降低了投入成本，是普惠金融的又一新探索。

　　小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，但由于其规模小、资产少、抗风险能力弱等特点，一直面临融资难、融资贵等问题。恒丰银行切实履行社会责任、响应国家大力支持小微企业发展的号召，借助大数据平台的风控技术，降低小微企业贷款发放成本，陆续开发出了恒信票贷、网络融资应收贷、通联商品分期等平台贷产品，以及恒信快贷、薪金贷、精准扶贫专项贷等产品，以贷款快速、手续简单、费率较低等优势，有效降低了小微企业、低收入人群、贫困企业、贫困人群的融资难、融资贵等问题。据悉，除平台贷、专项贷等支持小微企业及贫困人群的产品之外，恒丰银行还推出了支持农业发展的业务规划平台，金融助推农业现代化与新型工业化、信息化、城镇化同步发展。业务规划平台通过构建“三农”数据视图，辅助制定“三农”业务规划，服务“三农”事业。

　　科技创新，提高风控水平

　　近年来，恒丰银行在大数据平台建设方面成果斐然。通过组合运用云计算、大数据相关技术，实现了海量结构化与非结构化数据的低成本加工存储、快速统计分析、业务模型探索、实时分析等需求。通过构建全面、立体的客户画像和标签设置，不仅可以为恒丰银行的目标客群有针对性地提高客户体验，还能综合运用实时流技术，实现对资金流、工作流、外部数据的实施获取和分析处理，辅助客户经理做好客户维护，提升工作效率，做好风险防控。

　　依托大数据平台及其技术，恒丰银行自主研发、自主建设了实时智能决策引擎，可为风险监测/反欺诈类系统提供交易的实时分析服务，为营销类应用提供实时营销策略分析服务。该决策引擎不仅具有市面上传统决策引擎的特点和相似功能，且在高可扩展性、灵活性、技术先进性和运营管理便捷性等方面有很大提升。目前，恒丰银行正使用实时智能决策引擎来升级构建包含信用卡和借记卡在内的全渠道交易实时反欺诈应用，为实时反欺诈监测应用提供平台级实时分析/决策服务。

　　为有效防范和控制会计操作风险，恒丰银行还建立了一套完整的运营风险监测系统。作为风险管理信息系统，该系统以恒丰银行核心系统为数据基础，并参考多维外接系统数据，满足总、分行会计风险监控人员对监测风险事项进行处理和信息查询的需要，在此基础上实现对会计操作风险进行有效监控，从而达到防范案件、规范操作、堵截案件的目的。作为恒丰银行的风险管理信息系统，运营风险监测系统将有助于银行在事后发现和化解风险的同时，尽快转向事前预警和风险预防。

　　科技创新，助力金融安全

　　防电信诈骗方面，为切实保护公众财产安全，提高公安机关冻结诈骗资金的效率，配合公安机关与人民银行针对电信诈骗的处理所需，恒丰银行搭建了电信诈骗风险交易管理平台，实现对涉案账户的紧急止付、快速冻结、信息共享与快速查询，以及渠道系统交易实时核验功能，对可疑账户采取限制，降低人民财产损失。

　　信用卡交易安全方面，为实现恒丰银行信用卡业务顺利开展和运营，保障客户资产安全，恒丰银行搭建了信用卡交易服务检测平台，通过有效区分客户、账户、卡片、商户、商户终端等维度，实现对信用卡业务各类交易和行为的监测，对异常行为（包括交易）进行准实时管控，对需要进行服务的行为进行参数调控，人工触达客户，从而提升交易授权通过率、提升整体授权服务品质。

　　借记卡交易反欺诈方面，为实现对借记卡所有渠道交易实时欺诈的风险识别，恒丰银行建立了交易反欺诈平台，通过实时反欺诈模型及时识别出各类风险交易，实时将风险信号反馈给各渠道，渠道端通过风险信号进行客户告知、安全手段升级，甚至是交易阻断，对可疑、疑似欺诈和欺诈交易进行了风险防范和控制，保证了客户资金安全。

　　科技创新，成就业务“上云”

　　为构建效率更高、体验更好、响应迅速的新型服务模式，恒丰银行加速“互联网+”布局，大力推进金融云平台建设，打造“云端上的银行”。

　　2015年，恒丰银行制定了未来3年“数字银行IT蓝图战略规划”和“金融云”数据中心规划设计。依据该规划，恒丰银行金融云平台建设总体分“三步走”，2016年7月已实现主要应用系统的云化升级，计划稳定运行一段时间，健全各项安全隔离措施，并待国家投贷联动试点审批同意后，将正式对外提供金融级的行业云服务。预计至2018年，恒丰银行将全面完成金融云总体建设，初步建成以客户为中心、以数据为核心资产、以综合金融服务为特征、跨界融合的金融形态，实现中小微金融机构技术、产品、数据和客户等方面的资源共享，促进普惠金融服务发展。

　　作为一家肇始于孔孟之乡山东的全国性股份制商业银行，恒丰银行将继续秉承“恒必成 德致丰”的核心价值观，践行“1112•5556”工程和“12345”行动纲领，以科技创新为驱动，以金融云平台和大数据平台建设为依托，构筑普惠金融、合作共赢的金融业务生态圈，更好地服务于百姓生活和企业发展需求。

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