论金融教育的三个层面

　　5月22日，在第二届中国财经素养教育高峰论坛上，笔者见到了Visa亚太区金融教育的负责人Hope Ewing女士，这位曾经负责Visa亚太区和中东欧、中东与非洲地区金融教育计划拓展工作的专家，阐述了金融教育在中国及除中国以外的很多地区所面临的挑战与机遇。她认为，不仅在中国，在很多其他地区，人们普遍不理解金融教育是什么。但是从七八年前开始，情形发生了变化，尤其是在亚洲地区，在APEC、G20这样重要的高层会议上，金融教育开始被关注，这也使得更多的人关注到这个领域。她同时表示，其实金融教育本身的衡量应该是从生活的资金计划开始的，就像每个人的生活开销已经形成自身的一些习惯，很少有人会将自己的预算计划写下来，事实上，人们应养成“量入为出”的好习惯，年轻人尤其如此。而现在，金融教育已经上升到很高的层面，政府层面、国家层面，所以会越来越被重视。

　　在上述论坛上，一些教育方面的专家的观点是，金融教育要从金融知识的普及入手，同时，监管机构也一直在推动金融知识进社区，金融知识进校园的活动。而在笔者看来，这只是金融教育的基本层面，金融教育应该由知识的教育，能力的赋予以及意识的养成三个层面构成。

　　金融知识的普及是从外到内，从上向下的过程，无论是推动K12金融教育的课程体系得落地，还是做针对农村及偏远地区的金融知识宣讲，都是一种“推力”，这种“推力”固然重要，是一个“从无到有”的过程，需要打好这个基础，但是，如果只是偏重知识的了解和学习，只解决了金融教育的底层构建。

　　从知识的传播到能力的赋予，这是一个质的飞跃。如Hope Ewing女士所言，Visa 做的是让青少年有机会了解和体验自身可以支配多少钱，去购买所需要的物品。在Visa的嘉年华活动中，学生们通过流动大巴车上和相关的游戏场景内的环节去体验和感受，有了这些体验，这些青少年才会慢慢建立自己的意识，这就是金融教育最前端的实践。Visa中国金融教育负责人王东认为，嘉年华活动的流动大巴车只是一个模式，一个载体，Visa会借助互联网平台，借用社交媒体的渠道，以及通过学校课堂去推动金融教育的发展。金融教育的工作先从金融行业入手，然后植入教育领域，Visa在东北和内蒙古地区专门做了金融教育示范区。笔者认为，这些实践对于金融教育是很有意义的，因为，这已经超越了普通的知识传播的层面，是让受众可能获得等多有益的体验，而这些体验才有可能“内化”为其自身能力。

　　诚然，如果想从知识到能力，光靠体验还是远远不够的，任何类别的教育都不是孤立存在的，金融教育也不例外。金融教育的基石层面的部分应该是信仰、伦理和价值观，这些均是教育的根基，如果一个人或一个主体的道德伦理出了问题，相关知识和技能掌握越多、越强，其可能产生的危害性越大。同时，赋能需要一个过程，针对不同主体的赋能策略、方式也很不同。例如，在城市里和在农村的金融教育的方式肯定不同，针对青少年和成年人的方式肯定不同，针对不同文化背景的群体的方式必然不同，如何把握这种差异性是实现知识到能力赋予的关键因素。

　　金融教育的第三个层面是意识的养成。这种意识的养成的基础是充分的金融交易活动的体验以及对财富管理的积极实践。当前被热议的Fintech、区块连技术等，都是基于“去中心化”的一种新型的金融交易体验，而在这种新型体验出现背后，基于法律、道德方面的问题接踵而至。近些年出现的一些金融欺诈事件中，披着“金融科技”外衣的不在少数，但是，其本质还是触及到了人们对于“快钱”追求的欲望，正是这种“欲望管理”不够好，即使是知识层面很高的群体都可能被一些金融欺诈所害。

　　事实上，最难管理的是人们的意识，而意识背后的驱动力就是欲望，欲望和人是相伴一生的。导致诸如校园裸贷事件的根源还在于年轻人对于超过“力所能及”范围之上消费的欲望，同时，缺乏基本的道德底线，这些问题已经远远超出了金融教育所能覆盖的范围。因此，金融教育在三个层面的发展中，需要与公民的通识教育、道德教育、法制教育等结合起来，让受教育者认识到自身所应承担的责任，明确并处理好与周边人的经济关系，这样才可能实现金融教育的理想目标。