科技创新成邮储银行普惠金融助推器

　　2017年是金融改革的大年，部署普惠金融工作，反映了国家对金融助力实体经济任务的高频关注。

　　实际上，早在2005年，联合国便提出了普惠金融概念，受到国际社会的广泛关注。而在不久前召开的G20杭州峰会上，也通过了由中国政府主导和推动制定的《 G20数字普惠金融高级原则》，这是全球普惠金融发展的重要里程碑，标志着以科技创新为驱动的普惠金融新模式受到世界各国认同，普惠金融发展迈入新的阶段。

　　“科技创新促进了金融服务效率的大幅提升，使金融机构有意愿也有能力将社会各阶层客户纳入服务范围，实现客户群体充分覆盖。”近日，邮储银行相关负责人在接受记者采访时表示，科技创新极大降低了金融服务成本，使金融机构能够以更低的价格为客户提供金融服务，直接促进了普惠金融的实现。

　　科技助力普惠金融

　　近年来，以移动互联网、智能终端、大数据、云计算、人工智能等为代表的新技术快速发展，促进了信息共享、降低了交易成本和金融服务门槛，为普惠金融带来了新的发展机遇。首先，科技创新促进了金融服务效率的大幅提升，使金融机构有意愿也有能力将社会各阶层客户纳入服务范围，实现客户群体充分覆盖。科技创新也极大降低了金融服务成本，使金融机构能够以更低的价格为客户提供金融服务，直接促进了普惠金融的实现。其次，科技创新使金融服务的范围广泛延伸，客户可以不受地域和时间的限制，随时随地获取金融服务。再次，科技创新也大大改善了客户体验，使金融机构可以为客户定制“量体裁衣”式的金融服务，满足客户个性化需求。最后，科技创新使风险控制精确量化成为可能，金融机构可以围绕客户数据进行多维度分析，有效识别目标客户，控制业务风险，提高普惠金融发展的可持续性。

　　我国十分重视科技创新在普惠金融发展中的作用，国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中着重指出，要积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。近年来，以科技创新为抓手，银行业进行了大量实践，涌现了众多的普惠金融成功案例，科技创成为普惠金融发展的重要推动力。

　　勇当普惠金融先行者

　　据了解，中国邮政储蓄银行成立于2007年，目前拥有近4万个实体网点，覆盖了中国近99%的县域，是中国网点最多、覆盖面最广的商业银行。截至2016年一季度末，邮储银行资产规模8.49万亿元。在英国《银行家》“2016年全球银行1000强排名”中，按邮储银行2015年末资产总额位居第二十二位。

　　事实上，邮储银行自成立以来，始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的大型零售银行定位，秉承“普之城乡、惠之于民”的社会责任，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，积极探索商业可持续的普惠金融发展道路，勇当中国普惠金融的先行者。

　　从邮储银行多年的实践看，普惠金融需求具有“短、小、频、急”特点，金融服务成本高、风险大。如何借助科技创新延伸服务时空、降低服务成本、提高风控能力、保持业务持续发展是普惠金融面临的现实课题。为此，邮储银行进行了积极探索和实践。

　　一是构建开放协作的互联网金融服务平台。中国邮政集团旗下拥有邮政、金融、速递物流和电子商务等多板块资源，具备信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势。邮储银行以整合邮务、金融和速递物流三大板块资源为切入点，依托科技创新，形成了“互联网金融+ 农村电商”、“互联网金融+ 速递物流”、“互联网金融+ 跨境电商”等“互联网金融+ ”集团优势资源的新业务发展模式。目前，邮储银行与多家互联网企业开展跨界合作，形成了协同发展的新业态，极大丰富了互联网金融服务内容，有力提升了对普惠金融客户的服务支持。如邮储银行针对邮乐网农村电商客户“邮掌柜”，量身打造了互联网信贷产品“掌柜贷”，实现了全流程线上化操作，从贷款申请到最终放款最快可在一天内完成。

　　二是构建线上线下一体化金融服务网络。近年来，邮储银行大力发展电子银行业务，通过建立和完善个人网银、手机银行、微银行、移动展业等电子渠道，打造品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。同时，打通了电子渠道与线下渠道间的关联，实现了线上线下一体化协同发展，形成了邮储银行普惠金融发展新格局。邮储银行还在农村部署了2万多台移动终端，可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程，通过科技创新很好地解决了普惠金融最后“一公里”的服务问题。截至2016年一季度末，邮储银行电子银行客户数达2亿户，交易替代率达83%，显著降低了经营成本，同时也推动了实体网点从“交易核算中心”向“营销服务中心”的转型。

　　三是构建高效的风险管理体系。良好的风险管理是普惠金融持续发展的保证。在前端，邮储银行充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于对包括农户、商户和中小企业在内的广大客户实行专业化、标准化、流水线式的金融服务。在中端，邮储银行充分利用大数据技术，积极探索信贷工厂模式，建立信息更全面、更完整的信用风险模型，有效甄别不良客户，降低信用风险产生的损失。在后端，邮储银行基于大数据平台，通过数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，做到风险早识别、早预警、早处置。得益于这种高效的风险管理体系，截至2016年一季度末，邮储银行不良贷款率为0.85%，仅为行业平均值的一半左右。

　　四是建立长效的科技创新机制。2014年，邮储银行成立了互联网金融实验室，主要定位为邮储银行互联网金融前沿产品、技术、流程和商业模式研究中心、互联网金融产品创新工厂。目前实验室已经推出了60多款创新产品，像微信银行、自助发卡等，很好满足了业务需求，极大促进了邮储银行普惠金融的发展。同时，以互联网金融实验室基础，邮储银行进一步完善了科技创新的体制机制，初步理顺了创新和资源、创新和管理、创新和风险、创新和业务发展之间的关系，实现了科技创新上总分行联动，在全行形成了科技创新合力。下一步，邮储银行将重点围绕人工智能、区块链、机器人等科技前沿，持续创新，推进新技术新产品落地，为普惠金融发展提供源源不断的动力。

　　迈上新台阶

　　当前，科技创新方兴未艾，金融科技迅猛发展，普惠金融进入了新的发展时期。据了解，为主动适应新形势发展，助力邮储银行普惠金融大发展，邮储银行在新一轮IT规划中提出了三个重点发展方向：一是打造“体验+智能”的智慧型银行，通过构建“移动智能终端+互联网+大数据+物联网”一体化的金融服务体系，为客户提供全新的金融服务体验，提高普惠金融服务质量。二是进一步完善互联网金融生态体系，按照“能上网皆上网，能移动皆移动”的原则，大力推进产品线上化，拓展应用场景，以此为主渠道丰富普惠金融服务内容。三是进一步推动大数据战略，加快风险数据集市建设，提升数据分析能力，强化风险量化、风险限额、风险定价等主动管理，构建前中后台协调统一的经营风险管理的机制，为普惠金融保驾护航。

　　2017年是邮储银行新一轮IT规划落地的攻坚之年，一系列基础平台，如产品管理平台、信贷业务平台、大数据平台、企业服务总线等已经或者即将开工建设。“在这些平台完成后，市场响应更迅速、新产品推出更及时、客服覆盖范围更广、目标客户识别更准确、风险控制更精细、服务体验更贴心，这将为邮储银行普惠金融发展注入新的活力，引领邮储银行普惠金融迈上新台阶。”邮储银行相关负责人表示。

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