央行出手规范集中代收付

　　法治周末实习生

　　郝若希

　　法治周末记者

　　蒋起东

　　5月17日，中国人民银行办公厅内部发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》 ，该《通知》旨在加强集中代收付业务管理，维护支付清算秩序，防范业务风险。

　　通知规定：集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心，应于2017年12月31日前断开上述机构的而连接，停止为其提供服务。而自2017年6月30日起，集中代收付的金额也将制定上限，为5万元/笔。

　　通知还规定，就仅剩的公用事业类和公益类单位，集中代收付中心提供代收付服务时也应逐步采取免收费政策，自2019年1月1日起，一律不得向代收付业务的委托人收取费用。

　　除此以外，该通知要求集中代收付中心不得将核心业务外包，集中代收付中心与委托人新增、变更或终止业务合作关系，应报所属人民银行分支机构同意。

　　有业内人士认为，央行的这一纸通知几乎是叫停了集中代收付业务。那么，集中代收付业务究竟是什么？叫停后又会带来怎样的影响？

　　何为集中代收付

　　公开资料显示，集中代收付业务是指收、付款人根据合同约定，委托清算组织提出代收、代付业务指令，由其分别发送给收、付款人开户行，进行集中批量收、付款的业务。

　　而集中代收付中心则是运行和管理集中代收付系统的清算组织，是中国人民银行现代化支付系统的特许参与者。集中代收付中心通过接入中国人民银行现代化支付系统，实现与各商业银行无缝连接，为各地银行业金融机构、社会企事业单位提供安全、低成本的包括跨行代收、代付在内的各种便利的支付结算服务，为社会公众提供便捷的缴付费服务。

　　一位熟悉集中代收付业务的业内人士对法治周末记者解释，集中代收付业务有两个含义，一为集中，二为代收付。简单来讲，代付指各商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务。代扣是用户和商户签订过一些代为扣款的协议后，系统会根据协议按时从客户签订协议的账户中扣除协定的金额，明细备注中就显示“代扣”。

　　集中则是通过人民银行，将资金集中到小额支付系统，实现跨行付款和跨行扣款。多家银行都有代收付业务，但把代收付功能扩散到跨行跨地区的范围，实现批量付款、批量扣款，就需要人民银行提供的集中通道。

　　在集中代收付系统运营之初，集中代收付业务突出了跨行、节约型的优势。近几年，随着互联网金融的不断发展，以及第三方支付的加入，支付行业出现了不公平的竞争。集中代收付的低成本、高效率，造成了支付行业中其他机构的竞争压力。

　　集中代收付中心作为人民银行的清算部门，其支付系统的成本原本就低。有一些支付机构以赚取手续费为盈利模式，就需要寻找成本较低的通道，而集中代收付中心就是最佳选择。如果选择银联的通道，则需要负担较高的成本。

　　除成本低的优势之外，集中代收付中心还具有较高的效率。比如，POS机收单只能做对私的银行卡，且需要密码验证，但代扣只要持卡人账号就可以完成代扣业务，不需要密码等验证信息，且对公对私不受限制。

　　并非是直接叫停集中代收付业务

　　法治周末记者对央行下发的《通知》进行了梳理发现，《通知》针对小额支付系统，对央行分支机构、集中代收付中心和商业银行都提出了相关要求。

　　对于央行分支机构，新规要求其切实履行监管职责，即修订辖区内集中代收付业务管理办法，建立健全集中代收付中心合作单位的准入机制，加强对集中代收付中心的业务监管，采取相应措施整治违反规定开展业务的集中代收付中心，全面梳理核查集中代收付中心，妥善制定集中代收付中心的退出方案。

　　其中，第六条规定：“对于拟退出小额支付系统的集中代收付中心，应妥善制定退出方案，报人民银行支付结算司同意后，平稳有序做好退出工作。”该业内人士分析，央行并非是直接叫停集中代收付业务。实际上，对于违规机构进行处罚、清退处理，而对于自身想退出小额支付系统的代收付中心，央行给予其选择权。

　　对于集中代收付中心，《通知》明确其“小额、公益、便民”支付服务定位，包括只服务公用事业类和公益类机构、金额上限调整为5万元、逐步采取免收费政策等；另外，不得将委托单位资质审核、委托协议签订、集中代收付业务处理、风险控制等核心业务外包。

　　丰瑞祥祥付宝营销总裁李紫建分析，2017年年底之前，已接入集中代收付中心的银行，需终止向非公用、公益类机构之外的其他机构提供服务。对于银行收取公用、公益类代收付服务费用的期限来讲，仅有不到两年的时间，并且央行要求尽量实行免费政策，在2019年全部免费。对于被服务公用、公益机构来讲，额度的限制有所降低，但是现在可以免费使用代收付服务。

　　对于逐步采取免收费政策的规定，上述业内人士称，作为财政单位，人民银行不以盈利为目的，不能向客户收费。因为不能从事盈利性的业务，也就不能向盈利单位提供服务。集中代收付中心本身是人民银行的一个服务性系统，应该是免费向社会提供服务，以此达到压缩该项业务的目的。对于限额的调整，也是为了加强管理。

　　针对商业银行，新规主要强调及时、规范处理集中代收付业务。付款行收到批量代收付业务，审核无误后应及时办理扣款；收款行收到批量代收付业务，应及时核实收款人账户信息，并根据实际情况向小额支付系统发出回执信息。

　　或将影响正常商业机构商业模式

　　在充钱办理视频、音乐、游戏等会员时，用户会被提醒是否按月按时缴费，如果确认，那么之后的每个月就不需要再进入缴费页面，会员费就会被授权从银行卡内扣除。这就涉及到了代收付业务，后续交易无需用户参与，不需要持卡人再次确认和输入密码，甚至在每一次扣款时，无需再度提醒持卡人。

　　通常，商户发起的扣款指令必要要素只有卡号，姓名、证件号、手机号等都为可选项目，并不包括密码和其他验证信息。因此，不少人质疑此类付款方式的风险。

　　上述业内人士告诉法治周末记者，到目前为止，几乎没有发生过风险事件。其实集中代收付业务是依托于协议付款的，《支付结算办法》中规定，从卡上扣钱有两种模式，一是协议扣款，即持卡人同意从其账户里定时自动扣钱。二是线下付款，通过输入密码扣款。协议扣款虽有风险，但并没有很大，和互联网金融，线下付款，POS机付款，处于同一风险级别。

　　此外，该业内人士表示，该项《通知》规定按照统一标准来收费，有效限制了较大额度。但同时，人民银行根据规定严格清理合作伙伴，在一定程度上，给合作伙伴带来了很大不便，对于一些正常经营的商业机构而言，可能会因为接口的关闭而影响到其原本的商业模式。比如，商业保险将不能通过集中代收付中心，和人民银行解除合作关系后，就需要通过其他方式，如银联，由按笔收费变为按金额收费，所承担的成本就相应提高。