小银行的“大情怀”

　　编者按 福建漳州，与台湾隔海相望，毗邻厦门，是一座历史文化名城。在这有着悠久文化积淀的漳州平原上，有这样一家小银行，她地处漳州城市中心，却是当之无愧的支农支小的主力军。截至2017年5月末，该行总资产202亿元，各项存款161亿元，各项贷款105亿元，分别是10年前的9.40倍、8.94倍、7.81倍。2016年末，其账面利润3.71亿元，缴税1.87亿元，分别为10年前的18.32倍、13.65倍。目前，资本充足率16.01%，比10年前增长了9.74个百分点。不良贷款率0.99%，10年下降了2.39个百分点。监管评级良好，保持在2级以上。这家稳健经营，持续提升的小银行就是漳州农商行。近日，记者前往漳州采访，切身感受到这家小银行坚持服务地方经济发展的“大情怀”。

　　记者到达漳州已是晚上8点多，漳州农商行办公室的陈永胜告之董事长滕秀兰还在一个视频会议上，要晚一些结束。过了一个多小时，滕秀兰风尘仆仆地走了进来，略带疲倦的脸上洋溢着笑容，这也是继今年“两会”期间在北京见到这位全国人大代表之后，记者再次与之会面。“欢迎来到漳州，来到我们这家小银行。上次见面，我们谈到我的提案关于为中小农商行减负的问题，这次，我想和你交流一下解决小银行的发展瓶颈问题。”滕秀兰的风格一向都是单刀直入，这位为一家机构服务了30多年的“女强人”毫不掩饰自己对农金小法人机构发展前景的担忧及思考。“现在实体经济不景气，区域金融的生态环境不是很理想，农金改革面临不少新课题，不过，我和我的团队对未来还是充满信心的，无论外部环境怎样，做好自己该做的事情，才能以不变应万变。”滕秀兰补充道。

　　据了解，多年来，漳州农商行根植于本土，着力打造“社区+小微+精品+服务”银行，用一份份靓丽的“成绩单”，树立了服务地方经济发展的金融标杆。先后被授予“全国文明单位”“全国巾帼文明岗”“全国青年文明号”“全国农村合作金融机构服务三农和支持中小企业优秀奖”，被福建省银监局评为“小企业金融服务先进单位”。

　　“小银行”更要专注

　　到达漳州的第二天一大早，记者走进了漳州农商银行的办公楼，入口处的宣传栏内赫然写着打造“社区+小微+精品+服务”银行的具体目标，这是一幢年代较早的小楼，但无论是电梯还是公共空间，打理得很整洁，据说新的办公大楼不久后即将落成。来到滕秀兰的办公室，她坐在一个茶海后面，亲自泡茶，据说她经常坐在这里，边为行里的同事或来客泡茶，边交流各种问题。这位“一辈子只干一件事”（滕秀兰自我介绍时的表述）的农信人，平易中带着坚毅，自如中带着执着。

　　滕秀兰认为，虽然过去10年来，漳州农商行成长得很快，但作为小银行，时刻要有忧患意识，银行本身经营的就是风险，小银行更要专注，专注自身所在区域的经济发展，专注小微和“三农”，专注做好社区服务，不断创新产品，打造优质服务。谈话间，该行科技部和电子银行部的两位85后的负责人走了进来，要向滕秀兰汇报工作，滕秀兰为他俩泡好茶，提出要与记者交流一下移动互联技术对于传统银行的影响问题。接下来的交流更像一次研讨会，从银行业务的金字塔结构说起，谈到以电商为背景的主体对县域金融生态的影响；从传统的卡业务、手机银行业务，谈到未来如何把握客户的“非标准化”需求。两位年轻的部门负责人思路敏捷，滕秀兰不时地在本子上记录着，似乎她把自己当成了一名求学的学生，认真地听取着，这位董事长的确把这家农商行的发展与自身完全融合起来了。

　　据电子银行部的负责人介绍，漳州农商行电子银行的客户覆盖率已经达到93%，大大超过了全省农信系统的平均水平，这是一个好的基础，但后续线上结合支付，结合新业务拓展需要有对客户更简单、更便捷的方式开发并呈现。“无论新技术如何发展，我们始终要围绕并专注于我们所服务的客户身上，根据他们的需求变化和市场渠道、方式的变化，用好新技术，尤其是现在支付入口发生了较大的变化，我们小银行在这个方面先天不足，这就更需要我们用好我们的优势，用心去靠近客户，用情去打动客户，只有这样才能持续发展。”滕秀兰如是说。

　　小银行更要“精细”

　　午餐肯定是深入交流的好机会，话题放在了具体业务上，据介绍，该行持续开展“富美乡村·惠农行动”，组织客户经理深入开展“扫村”工程，组成服务小分队，随身携带宣传资料、贷款申请书、数码相机深入村组，了解农户需求、阳光信贷授信变化等情况，普及金融知识，送金融服务上门。对于提出贷款申请的农户，第一时间填写申请书，拍摄影像资料，做好建档与放贷的衔接。对符合条件的，3-5个工作日内将贷款发放到位。“我们小银行更要将业务做精细，做"三农"、做小微难点就在于把握客户的差异化，只有足够精细，才可能满足客户的需要，这也是我们的生存之本。”滕秀兰说。

　　据介绍，截至目前，该行信贷支持44496户客户创业，其中农户贷款户29010户，农户贷款面达35%。共评定信用镇6个，信用村98个，信用镇覆盖面达75%，信用村覆盖面达76.56%，对信用村镇的贷款户实行优惠利率，降低其融资成本，优化了当地金融生态环境。村民曾经形象地说：“我们村民购置的小车，每百辆中有80辆的车主是在漳州农商银行的支持下发家致富的！”

　　“我们为了缓解贷款担保难问题，以亲情关系为纽带，推出家庭信用贷款"亲情贷"，满足广大城乡居民的经营、消费贷款需求，受到客户的欢迎。"亲情贷"既是一种信用贷款的创新，又进行了必要的信用教育，这也符合我们中国文化的基本特征。”该行行长介绍说。目前该行已发放亲情贷2979笔，授信金额3.6亿元。

　　小银行更要“创新”

　　下午座谈交流的对象是来自漳州农商行28家支行中的6位支行行长，这个以80后为主的群体是支撑该行业务前沿的中坚力量。据滕秀兰介绍，该行的客户经理占比已经超过三成，网点服务人员占比接近三成，未来在去网点化的过程中，人员结构会发生变化，但一切都要源于作为小银行的创新能力。

　　6位支行行长分别来自农村地区、城乡结合部以及城市中心区，来自农村地区的支行行长特别提到普惠金融卡在农村地区的运用。据介绍，近年来，漳州现代农业蓬勃发展，一些短平快项目对金融需求旺盛。但是由于传统金融信贷手续比较繁琐，容易延误生产时机。以前村里人贷款基本都是一年一贷，去年贷款还了再办今年的手续，比较麻烦。现如今，普惠金融卡一次授信，三年内循环使用，要用钱的时候自己在手机银行或自助银行上操作就可以马上放款，不用每次都到银行申请审批。目前，该行已向广大城乡居民发放普惠金融卡3.71万张，累计授信41.14亿元，实现按日计息、随用随贷，满足广大城乡居民的创业、消费贷款需求，成为老百姓 的“家庭备用金”“创业备用金”，受到客户的欢迎。

　　一位来自漳州城乡结合部的支行行长介绍了“巧妇贷”，这是该行为支持妇女创业，与漳州市妇联合作推出的定制化产品，主要用于解决妇女创业群体创业及家庭消费资金周转，

　　贷款额度最高可达100万元，可享受同类同期限同档次贷款利率下浮10%—15%的优惠。截至目前，该行已累计为2088名妇女发放创业贷款5.52亿元，助推创业妇女创成业、创好业。

　　一位来自城市中心的支行行长谈及渠道创新对于小银行发展的重要性，他认为，当前城市中心地区接触各种金融产品及服务的几率很高，尤其是受到互联网线上金融的影响较大。小银行未来创新发展的机会在社区功能的更新，漳州农商行在城市中心区竞争最为激烈的地区，着眼于社区银行的打造，贴近社区、贴近客户，随时随地洞察客户的需求，并与各类机构合作，先后创新推出了“银税通”“延申贷”“成长贷”等信贷产品。据悉，该行践行社会责任，积极帮扶弱势群体，与政府职能部门合作，创新金融产品，与劳动保障局、教育局、团委联系，推出“扶贫贷”“下岗人员再就业”“生源地信用助学”“青年农村创业”“少数民族贷款”等多种民生贷款，让客户充分享受到该行现代金融产品成本低、快捷、高效的服务。

　　小银行更要有“"家"文化”

　　“文化是企业的心，小银行尤其如此。漳州农商银行不仅经营业务，更经营心灵。我行外塑服务、内修归属，实现了对外与客户交融、对内凝聚团队合力，引导和实现各项业务持续稳健发展。”滕秀兰诠释着漳州农商行的“家文化”。

　　据滕秀兰介绍，该行员工年龄正在向着年轻化的方向发展，但员工的忠诚度很高，一般员工从大学毕业或研究生毕业加入漳州农商行，服务10年以上的屡见不鲜。目前，高管团队、部门主管、支行行长，大部分都是从本行培养起来的，同时，为了发展新的业务方向，该行也会吸纳一些其他银行的具备成长性的人员。与此同时，漳州农商行非常重视走出去学习，几乎每个周末，该行都会让一些中层员工到北京、上海等地参加各类培训，以充实员工的知识和技能。

　　据了解，该行还改革薪酬制度，拉开同一岗位收入差距，打破职务的分配界线，真正体现以业绩论英雄，以业绩定报酬的分配原则，充分调动员工积极性，激发员工对自身价值的肯定和对未来工作的期盼和憧憬，营造了一支团结一致、积极向上的、充满战斗力的团队。

　　“漳州农商行就像个家，每个家庭成员都不能被忽视。”滕秀兰说。据悉，该行午餐的统一配送让员工们不再为伙食的卫生和健康问题而担心，为了使员工们保持身心健康，工会每年都组织健身、知识竞赛、歌舞晚会、岗位练兵等活动，丰富和活跃员工的精神文化生活。建立了“三贺三慰问”制度，对员工本人生日喜庆事项和家庭主要成员、直系亲属的重大事项送上祝福、关怀和问候，让员工感受大家庭的温暖。同时，该行发扬热心公益、回馈社会的优良传统，开展与村镇、社区、学校的“结对共建”活动，开展文明交通、扶贫帮困等志愿服务活动，开展向地震灾区、弱势群体捐款捐物和“福万通慈善基金”助学活动，单位及员工个人累计捐赠善款500多万元，成为漳州市慈善总会理事单位，荣获“红十字爱心公益单位”等称号。

　　“面对地方经济发展的新形势、新任务，漳州农商银行将继续发挥本土银行的主力军作用，进一步加快产品和服务的创新步伐，不断加大对地方重点行业、"三农"、小微企业和广大城乡居民的支持力度，为推动地方经济发展和民生改善做出更大的贡献，续写助力富美新漳州建设更加精彩的篇章。”滕秀兰信心满满地说。