杨志敏：贴近市场抓好创新 让金融普惠更广

　　新华网北京6月23日电6月23日，乐山市商业银行行长杨志敏做客新华网，就普惠金融等话题与网友交流。在访谈中，杨志敏指出，乐山市商业银行围绕普惠金融实践，在网点渠道、产品服务等方面进行了不少的探索与创新。

　　据了解，乐山市商业银行自1985年成立以来，坚持走“差异化、特色化、精细化”发展道路，以提供优质、便捷、高效的金融服务为己任，想方设法为地方经济社会发展注入活力。围绕普惠金融实践，在网点渠道、产品服务等方面进行了不少的探索和创新。

　　杨志敏称，这些创新主要表现在四个方面，“一是完善金融基础设施建设，提升金融服务覆盖率。我们深知普惠金融不单单是让更多的人获得贷款支持，还应包括存款、取款、支付、结算等基础金融服务。为此，我们精心统筹，合理布局机构网点，增设社区支行、小微支行、自助机具等设施，先后发起设立三家“民富”村镇银行，将城商行的主要服务网络向乡村延伸，较好地满足了不同层次市场主体的多元化金融服务需求。”截至目前，在已开业的100多个机构中，有60%的机构设立在县域和乡镇，这个比重还会随着发展进一步提高。同时，还依托互联网金融渠道，从技术上实现了普惠金融的新突破。先后推出网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、直销银行、电商平台等产品，“弥补了传统金融服务的部分缺失或不足，在一定程度上提升了传统金融业态对小微企业和中低收入者的金融服务水平，一定程度上缓解了传统金融业态服务难的困境。”杨志敏称。

　　二是创造条件用活政策工具，确保优惠政策红利的精准传递。发展普惠金融，重在精准发力，重点是小微企业、三农、脱贫攻坚和双创等金融服务薄弱环节。以此为切入点，将最优惠的政策带给小微企业及三农客户。“以用好央行政策为例，我们在全省率先发行使用小微金融债、三农金融债、绿色金融债、支小再贷款等，近年来募集资金近120亿元，已支持近3000家小微企业、个体工商户发展。金融债的发行使用，实现了我行贷款资金来源多样化与政府、监管政策要求的有机统一，为支农支小政策红利的有效传递提供了保障。”杨志敏称，“值得一提的是，人民银行成都分行还将我行使用支小再贷款的经验总结为"乐山模式"，正大力在全省金融机构中推广。”

　　三是围绕市场抓好产品创新，提升综合金融服务能力。“没有差异化的、特色化的产品，再好的市场也没有饭吃”。杨志敏表示，“特别是做普惠金融，其接受者的金融知识水平本来就很有限，甚至完全是一片空白，所以我们十分注重草根特色，设计开发的金融产品都是相对简单易懂的，我们的一线人员推广操作起来也非常容易。”

　　贴近市场，创新地方特色的金融产品也是乐山市商业银行的一大优势，比如对物流运输企业开发“助力贷”，就很好地满足了油品消耗需求，又如，以土地流转收益保证为核心开发的“金土地”系列产品，就填补了当地农村金融服务的空白。

　　四是主动为企业让利减负。普惠金融，核心在“惠”，“我们始终坚持以合理的价格为地方百姓提供优质的金融服务。从2013年11月至今，我们一直执行个人业务零收费的惠民政策，持续回馈大众，仅此项让利每年就高达近2000万元。”杨志敏称，“为帮扶更多的小微企业渡过难关，尤其是制造型小微企业，我们率先在四川当地各主流媒体公开承诺：对诚信企业不抽贷、不压贷、不收贷。同时，为进一步激活当地经济活力，我们主动为企业让利减负，开发“连年贷”、“存续贷”两款不还本转贷产品，帮助上百户企业渡过难关，直接为企业减负超过1000万元。”

　　普惠金融国家战略的实施，受益的不仅仅是社会民众，还给商业银行等带来了诸多政策红利，包括货币政策、财政政策、监管政策红利。比如，央行对乐山市商业银行的定向降准，将法定准备金率从15%下调至13.5%，当期就释放流动性6.2亿元。又如央行创新货币政策工具，对乐山市商业银行累计提供了近10亿元支小专项资金，“这是我们对扶微助小成绩的肯定，也是一种鞭策。”杨志敏说，“还有财政贴息政策的落地，为我们支持"双创"工作提供了坚强的后盾。当然，监管部门也在规范普惠金融领域的不良容忍、尽职免责等，这给我们提供了业务创新空间。”从现实来看，国家战略的实施已经引导越来越多的社会资源流向小微、三农经济领域，乐山市商业银行也正在顺应发展潮流，推动金融供给侧改革，将有限的金融资源惠及更多的小微、三农领域，实现与广大客户利益共享目标。

　　面对这些机遇，乐山市商业银行大胆创新，首先要抓住新型城镇化建设和农村经济体制改革契机，为小微及三农量身定制信贷产品。乐山市商业银行在农村两权抵押贷款的试点基础上，深入研究以农村两权为代表的新型抵押物，创新担保方式，为小微、三农客户量身定制信贷产品，切实帮助其突破抵押难题。先后推出安居贷、两权贷、农家贷、农客贷、助力贷、租金贷、小额互助贷等系列产品，部分创新在当地乃至省内均属首创。同时，加强与各级政府部门的合作力度，与政策性农业信贷担保机构、再担保机构共同设计诸如“粮易贷”等担保类产品，更好地将这些准金融机构的普惠作用放大。通过这些创新，逐步掌握了普惠金融服务的主动权。

　　其次，抓住互联网金融科技浪潮，改善基础便民服务，逐步摆脱普惠金融发展的成本瓶颈。一方面，普惠金融服务对象有贷款需求，另一方面他们的贷款金额小，小就导致银行的经营成本高，高成本是小银行做普惠金融的最大难题。“乐山市商业银行狠抓互联网金融科技浪潮，以打造"市民银行"为服务特色，通过与第三方征信、数据公司合作，逐步优化内部业务流程，以大数据技术来快速获客、快速审批，以此降低风险成本、运营成本，让个人用户和小微企业真正享受普惠金融”杨志敏笑称。