联姻百度 农行瞄准“智能金融服务”

　　日前，农业银行宣布战略联姻百度共建智能银行。在一些外行人看来，这只是一个普通的商业合作。但不少金融企业人士却惊呼：农行在疾速迈向Bank4.0（传统金融智能化）时代。

　　业内人士认为，在国际银行业变革大背景下，从中国银行业改革以及农行的最新战略目标上来看，这是一个巨大的信号，成为农行拥抱移动互联网和人工智能、深化供给侧结构性改革、努力建成国际一流商业银行集团的战略远见和最新行动。

　　开启智能银行时代

　　当前，银行业数字化、智能化的趋势正在呼啸而来。麦肯锡近日指出，在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业已经全面步入4.0时代，即数字化时代，数字化将成为下一个十年的战略重点。在国际上，荷兰国际集团、苏格兰银行、花旗银行、美国银行等国际金融机构也纷纷加速数字化转型进程。

　　“银行必须颠覆传统业务模式，即通过收购、投资、战略合作等多种形式布局，借力金融科技创新，打造以自身业务为核心、融合科技创新的一体化移动金融生态圈。” 麦肯锡报告称。

　　此外，传统银行盈利模式难以为继也促使银行业加快转型步伐。国内上市银行的近期财报显示，各大银行净利润增速仍维持微增态势，一些大型银行的利润增速维持在1%左右。在此背景下，不少银行开始压缩线下网点，同时进行变革，拥抱金融科技。

　　顺应改革趋势，农行也在酝酿重大变革。2016年6月，周慕冰被选举为农行董事长，7月底，农行新一届党委在2016年党建和年中经营工作会议上明确了“十三五”期间总的经营定位和战略方向，即牢固树立三大意识，始终坚持三大原则和三大经营定位，实施六大经营转型，夯实四大经营支撑，努力将农行建成国际一流商业银行集团。

　　这六大经营转型包括经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制和商业模式六大方面的转型。用周慕冰的话讲，就是苦练内功，增强服务供给侧结构性改革的能力，进一步提升金融服务能力和服务水平。

　　在分析人士看来，这六大转型就是农行从Bank3.0（传统金融互联网化）转向Bank4.0（传统金融智能化）的具体描述。农行和百度的此次战略合作成为这一转型战略的重要落地事件。

　　向Bank4.0转型升级

　　金融科技的飞速发展，要求银行业必须牢固树立互联网思维，主动融入信息科技和互联网浪潮，打造基于互联网金融的商业模式。

　　在一份公开文件中，农行表示，“面对追求更极致客户体验、使用更智能管理手段、遵循更开放商业模式的Bank4.0浪潮，农行按照"开放融合、资源共享，优势互补、各取所长"的合作原则，与百度建立以金融科技领域合作为核心的战略合作，推动实现在开放性获客、场景化服务、数字化经营、敏捷化架构领域的全面提升，加快从Bank3.0向Bank4.0转型”。

　　Bank4.0模式是目前国际一流银行所追求的方向。对于历史包袱比较重的农行来说，借力百度这家全球领先的人工智能和互联网公司，有助于加速其对国际一流银行的追赶。

　　“在当前的市场环境下，农行与百度确立以金融科技为主要方向的战略合作正当其时。双方按照优势互补、各取所长的原则，共同孵化创新型的产品和服务，打造数字化的技术支撑能力，促进农行数字化经营的深度转型。” 周慕冰表示。

　　农行网络金融部负责人张秀萍介绍说，此次合作的核心理念是改变传统金融的供给方式，目前阶段主要是信贷业务和理财业务。

　　双方的合作在组织架构上也有突破。双方共建的“金融科技联合实验室”落地在农行总行网络金融部与百度金融服务事业群组，未来将在智能金融服务领域展开深度研究。业内人士认为，对于一个国家级大型银行，做出这样的调整也是一种难得的突破。

　　“牵手”百度

　　百度这一“加速器”能够给农行提供什么样的战略支持呢？首先，输出人工智能、大数据等金融科技，为农行用户提供智能金融服务，共同打造业界领先的科技金融服务能力。具体来说，“人工智能+金融”合作包括农行远程开户、在线贷款申请、客户识别、客户服务等业务场景；“大数据+金融”合作围绕农行信贷风控、交易反欺诈、精准营销、智能投顾等业务场景。

　　在现实中，百度很强的OCR 技术可以解决银行服务中屡屡爆发的“萝卜章”问题，这个技术此前多用于手写或者印刷文字的识别，微调后就可以用于防伪识别、印鉴识别、票据验真等方面。

　　其次，在开放性获客方面，百度方面也拥有强大的资源和技术能力。作为全球最大的中文搜索平台，百度几乎曾经服务了中国主要的上网人群，其APP手机百度资讯流已经成为国内最大的资讯流产品。有分析称，双方有望携手挖掘5亿客户蓝海。

　　再次，在落实农行数字普惠金融的使命方面，百度也是实力非凡。比如，在中小微企业的信贷方面，百度的大数据和人工智能优势在风控和效率方面都将发挥巨大作用。

　　张秀萍称： “在消费互联网金融合作的基础上，未来期待双方能够将合作延伸到产业互联网金融，共同积极探索在供应链金融、资产证券化等领域的创新应用。”

　　“开启智能银行时代，共创普惠金融未来”成为农行与百度共同面向未来的誓言。