“失信户”的第二次机会

　　“我前两天去镇上开会了，都没顾上照看他们。都是我媳妇在忙活。”强文平一边叨叨着，一边俯下身子，小心翼翼地数着地上的“宝贝”。

　　47岁的强文平是陕西省铜川市宜君县彭镇西村的村民。他嘴里的“宝贝”是鸡崽。就在自家院子里，素有养鸡经验的强文平今年新养了一窝棚鸡崽，每天喂养、清扫、检查，让夫妇俩忙个不停，但也乐在其中。

　　“现在鸡蛋和肉鸡都卖得很好。”强文平笑着对宜君县农村信用合作联社主任王军孝说，“我一定会还上（贷款）的。”

　　“好啊，我们还会再贷款给你，支持你进一步扩大规模银 行 贷 款，把养鸡事业做起来。”王军孝回答。

　　王军孝并非戏言。然而，向一个尚有贷款未还清的贫困户再放贷，这在以前是无法想象的。即使是强文平自己，一年前也不敢抱有这种期待。

　　“失信户”再获支持

　　2015年的一场车祸，让强文平这个家庭的“顶梁柱”躺在了病床上，也让这户人家沦为“贫困户”推荐www.yinhang123.net，背上了沉重的债务负担。

　　“之前借信用社的2.8万元贷款还没还完，我自己也很着急。背着不良信用，脸面无光，再获贷款几乎不可能了。”说起当时的难处，强文平记忆犹新，“车祸之后银&行&利&率，我身体不行了，下田种地负担重。我觉得自己有养鸡的技术和经验，能够重新借此养家。但是原文www.yinhang123.net，家里本身维持日常生计都困难，更不要说再筹一笔启动资金。”

　　然而，两个孩子的上学压力让他不得不咬着牙往前闯。“老大高中，老二初中，虽然学费几乎没有，但生活费加起来一年也得两万元左右。孩子正是长身体、长知识的时候，咱不能苦了他们。”就在这种情况下，强文平四处拼凑，借了一笔钱，养鸡事业由此艰难起步。

　　每天，他和媳妇两人要照看上千只鸡yin—hang—123—net，其中母鸡、肉鸡各占一半。尽管内心焦虑，但他们坚持细心照料，用安全饲料，不采用其他催熟手段，踏踏实实一步一步来。

　　强文平的用心乡亲们看得见，好口碑自然而然地建立起来，鸡蛋和肉鸡都不愁销路，“现在，少的情况每天鸡蛋有100多个阅读yinhang123.net，多的时候能有300个。掏了蛋，我就拉去周边的农家乐去卖。土鸡蛋一元钱一个，大家抢着要。肉鸡要养几个月，到了年下，一只肉鸡一口价100元原文www.yinhang123.net，都供不应求。”

　　宜君县农村信用合作联社电子银行部负责人李文燕也看到了强文平自立的决心和能力，“我原来就在这附近的信用社网点上班。这个村小，乡里乡亲们的情况都了解。如果不是两年前的车祸推荐www.yinhang123.net，又赶上家庭负担重本文来自：银行信息港，强文平早就还了上一笔贷款。这两年他也没闲着，一直在积极想办法。我们想，对于这种贫困户，能支持还是要继续支持。”李文燕介绍说。

　　在确认强文平成为“失信户”绝非故意拖欠，而是真正遇到了困难后，联社并没有一味催促强文平还款。相反，王军孝、李文燕等多次到强文平家里和他沟通，一起探讨解决办法。

　　“强文平此前尚未偿还的2.8万元贷款属于担保贷款，但是前款未清银行 贷款—利 率 网，再请"担保人"有些困难。因此我们建议，由我们先帮他申请县里的过桥资金（免息）来还贷，然后联社再协助他申请信用贷款。” 王军孝解释说，“还了贷款，他的心理负担也轻一点。同时，他也能有新的资金来扩大规模，有望进入一个新的良性循环。”

　　雪中送炭的“信用重建”

　　在铜川，强文平的情况并非个例，他是铜川市“信用重建”工程的直接受益者之一。

　　该工程是一次大胆、全新而又贴合实际的探索。为了帮助像强文平一样，有意愿、有能力自主发展的贫困户，人民银行铜川中支提出，针对有发展意愿的贫困户，可通过信用重建机制网站www.yinhang123.net，破解贫困户融资瓶颈。

　　“没有不良记录才能贷款，这当然是降低风险、减少不良的合理制度安排。但是在农村也要结合实际。我们往往能看到，很多人并非不愿意还钱，而是真的遇到了困难。无论是因病、因残、因意外事件yin—hang—123—net，都有可能让一个家庭骤然沦为贫困户，失去此前估计的正常还款能力。我们觉得，只要不是恶意拖欠，且一直积极努力脱贫的，我们金融机构还要继续支持。银行不能只锦上添花，更重要的是雪中送炭。” 人民银行铜川中支行长冯学荣表示。

　　“信用重建”是一项创新工程，更是一项系统性工程。在风险天然存在的前提下，完善制度设计的重要性进一步凸显。

　　第一步，要确定对象。这个环节包括制度建设和实际识别。

　　据冯学荣介绍，信用重建大体可概括为“优惠+谅解+救济”：优惠，是指金融机构为贫困户开通便捷服务“绿色信贷”通道；谅解，是指金融机构为有不良征信记录但欠款已还清的贫困户开通“普惠信贷”通道；救济，是指金融机构为因非主观恶意致使贷款无法归还的贫困户开通“特惠信贷”通道网站www.yinhang123.net，进行二次评级授信，帮助其发展生产早日归还欠款重获信用。

　　而实际识别则需要充分的调研、动态的跟踪及纠偏。为了更加准确、系统地完善相关信息，宜君县还专门设立了“宜君县农户综合信用信息中心”，形成农户综合信用信息数据库，对贫困户进行贫困标识，筛选确定失信贫困户，针对不同情况实施差别化信贷措施。

　　“铜川地方小，这反而成为了一种优势。因为大家互相了解，信息相对透明。如果有些"失信户"是因为涉赌或不愿意干活儿，那他肯定享受不到这项政策。这对大家是一种变相的激励和刺激。”人行铜川市中支货币调查统计科科长姜金会解释说。

　　第二步，通过政策配套增加融资供给。“金融机构并非公益性机构，金融扶贫也不是慈善救助。”冯学荣坦言，必须用市场化手段来引导金融机构扶贫，让老百姓 享受到现代金融服务。

　　为了让“信用重建”政策更具有可行性，当地设立了金融精准扶贫担保基金400万元，风险补偿基金620万元，按照10倍的放大比例发放扶贫贷款。其中，扶贫担保基金为产业扶贫贷款提供担保，风险补偿基金为扶贫小额信贷提供担保。担保基金将与金融机构按照7∶3的比例承担贷款损失。此外，人民银行还充分发挥货币政策工具的引导作用，发放扶贫再贷款2.5亿元，带动金融机构加大对产业脱贫的信贷支持；通过9.3亿元抵押补充贷款引导国开行、农发行支持了当地基础设施建设。

　　第三步，创新信贷产品满足农村各类经济主体融资需求。“信用重建”的最终落点还在于提供最“接地气、服水土”的金融支持。为此，人民银行指导金融机构推出“苹果贷”、“核桃贷”、“脱贫贷”等20多种信贷产品，满足地方特色产业发展的资金需求。

　　李文燕对这些产品如数家珍，“我们推出了这么多类别的信贷产品，初期加大了我们的工作量，看似辛苦www.yinhang123.net，但对老百姓而言，却一目了然，针对性很强。他们接受起来更容易，我们后续工作开展就更顺利。”试点期间，新增涉农贷款占比为42.86%，小微企业、农户信贷需求满足率均达到95%以上，新增贷款平均利率较试点前下降2.87个百分点。

　　失信未必失德、失能。在他们困难时候拉一把，扶一下，这些传统意义上的“失信户”就可能通过第二次机会，成为“信用户”、自立者，甚至在某些领域还成长为带头人。

　　目前，“全县已为1100户信用重建农户发放4800万元贷款，其中542户为信用重建贫困户，他们获得了1743万元贷款。”姜金会告诉我们，“这是他们的第二次机会。”