着力完善农村支付体系

　　普惠金融就是能有效为社会所有阶层及群体提供服务的金融体系，特别是为农民、小微企业、城镇低收入人群等提供金融服务。近年来，我国农村地区发展普惠金融取得了显著的成效，但那些位置偏僻、交通不便的地区，金融基础设施薄弱，发展普惠金融依然任重道远。笔者从支付结算视角深入分析农村地区发展普惠金融的制约因素，探讨建立农村现代支付体系的有效路径。

　　建立农村现代支付体系的制约因素

　　(一）农村地区金融供给主体少，硬件设施及人员素质难以满足需求。由于农村金融市场前期投入大、回报周期长，特别是偏远贫困地区，金融运营成本较高，因此，真正扎根于农村地区提供有效金融服务的金融机构较少。目前，涉农金融机构的主力军为农村信用社、邮储银行和村镇银行，这些金融机构的网络建设、硬件设备、人员素质、服务质量和创新能力，和国有银行相比都有一定的差距。且目前这些金融机构提供的农村金融产品同质化严重，市场竞争与服务空白现象并存，真正为农村市场“量体裁衣”的金融服务产品开发不足，部分网点提供的服务种类有限，缺乏现代化自助服务设施，难以满足农村地区支付结算的需求。

　　（二）部分助农取款服务点运营困难，且存在风险隐患。一是费用成本较高。设立助农取款点需投入自助服务终端、POS机具、验钞机、通信网络及网点配套、管理员补贴等, 如许昌市农信社（农商行）设立的农民金融自助服务点，每个站点的机具加相关配件、网络费用一次性投入成本2000元左右，每月的运维成本需10~50元。而目前部分农户特别是偏远地区居民对助农取款服务点认知度不高，近四成的服务点业务量较小，收支相差悬殊。使得涉农金融机构在偏远地区设立助农取款点的积极性不高。二是存在安全风险。服务点安防措施较差，大多数没有监控等安防设备，容易成为不法分子的目标。助农取款点的代理人员不是银行的专业人员，金融知识及风险意识不足阅读yinhang123.net，在调配现钞、现金保管、假币识别等方面存在经营风险。

　　（三）互联网基础设施及配套服务滞后,制约了非现金支付工具的使用。推广互联网金融是破解农村金融难题、建立普惠金融体系的重要途径，但基础设施滞后制约着农村互联网金融的发展。 一是网络基础设施滞后。虽然移动、电信、联通等运营商的宽带网络已经覆盖到村，但网络运行质量较差，通信线路、设备等布控和故障维护成本较高，维修人员较少，特别是偏远山区，经常出现信号中断，运营商维修不及时现象，影响了现代化支付工具的使用。二是农村地区WIFI覆盖率较低，农户在使用手机银行时会产生网络数据流量，费用支出相对较大。三是农村地区很多客户使用的手机不是智能手机银 行 贷 款，不能开通手机银行功能，无法享用金融机构提供的手机银行、微信银行等金融服务。

　　（四）宣传推广针对性不强推荐www.yinhang123.net，农户对新兴支付工具认知度低。目前，金融机构开展支付结算宣传时，很少对农村用户的需求、心理及满意度等信息进行调查网站www.yinhang123.net，既缺乏针对农户研发的电子银行产品，也缺乏贴近农户通俗易懂的宣传内容。多数金融机构宣传活动集中在城区银 行 贷 款，最多深入到乡镇、中心村，很难覆盖到最需要普及金融知识的边远地区。因而相当一部分农村居民对移动支付、互联网支付、二维码支付等新兴支付工具的了解还处于初级阶段，对电子银行业务缺乏信任，七成以上的农户还在使用存折，这在一定程度上影响了新兴支付工具在农村地区的普及。

　　建立农村现代支付体系的路径

　　（一）依靠政府力量，建立以政府为主导的工作机制。农村地区普惠金融体系的建设是一项线多面广的民生工程，可谓任重而道远。在此项工作中，应形成以政府为主导、多方参与的工作机制，依靠政府力量，成立专门的工作领导小组，组织召开联席会、建立信息共享机制等，将各级政府部门、人民银行、金融机构、电信运营商、邮政局等机构联结起来，共同推进农村支付体系建设工程。同时银 行 贷 款，还应完善监督考核机制，将农村支付环境建设情况指标纳入到对各乡镇政府以及金融机构的考核体系中，以此来提高各方推进支付环境建设的主动性。

　　（二）优化政策扶持结构，引导金融机构提高涉农积极性。目前，国家财政扶持的措施在金融领域大都集中在信贷方面，对金融基础设施等金融环境建设的资金扶持不足，尤其是乡镇以下贫困地区的金融环境建设投入不够。建议优化政府资金扶持项目，一方面要加大对农村贫困地区营业网点的补助力度；另一方面对金融机构在乡镇及行政村布放ATM、POS机等自助设备、设立助农取款点、金融服务站等行为给予财政补贴。同时银行信息港：www.yinhang123.net，加大税收优惠原文www.yinhang123.net，对于带有扶贫性质的、难以盈利的金融基础设施项目给予一定的税收减免。以鼓励各类金融机构进入农村市场，延伸服务触角，积极引导和扶持涉农金融机构增设网点，消除金融空白区域，满足农村居民的金融需求。

　　（三）完善农村地区互联网支付服务网络建设。加大“POS+网上支付+手机支付”助农取款点建设力度，继续推进“电商服务点+惠农支付点+农户”支付服务新模式，依托助农取款点增加互联网支付设施的密度及使用效率，开展手机支付、网上支付等的体验活动，普及互联网知识，提高农户对互联网支付的认知。同时，对通信网络设施相对落后的地区，主动协调通信部门，改进通信设施和网络设施建设，提供通信优惠政策，尽可能执行差别化收费或最低标准收费，促进新兴结算工具在农村地区的推广应用。

　　（四）创新符合农村需求的支付产品。引导金融机构加强对农村居民消费习惯的调研，了解农户对结算产品的实际需求，根据农村地区的经济发展状况、农户的文化水平等，创新支付结算产品，简化办理流程yin—hang—123—net，改善菜单设计，研发出适合农村地区使用的操作简单、安全稳定的互联网支付产品和离行式的自助服务终端，吸引农户主动去使用非现金结算工具。

　　（五）加大宣传培训力度。目前农村地区居民多为老人和妇女，接受新事物的能力较弱！，需要有针对性开展宣传培训。可在农村地区多举办一些支付结算知识培训班，详细讲解互联网、支付结算的基本常识、传授网上支付、手机支付的操作方法、业务流程、安全防范常识等，帮助农户提高操作的熟练度，消除对新型结算工具安全方面的顾虑。同时，可通过举办“手机支付有礼”“互联网金融产品推介活动”等形式，对于手机支付、网上支付交易量较大的农户给予一定的奖品和费用优惠银行 贷款—利 率 网，使农户切身体验到非现金结算产品的方便性、快捷性，逐步养成使用互联网支付的习惯。