盈利能力备受考验 不少网点终止营业

　　社区银行为啥频关门

　　经济导报记者　韩祖亦　济南报道

　　几年前，一些小区里突然涌现出不少颇为“袖珍”的银行网点，一两台ATM机设备，两三名工作人员，与传统中“高大上”的银行大厅风格迥异……几年时间过去了，这些社区银行还开着吗？

　　22日上午，经济导报记者来到济南燕山立交桥附近的一个大型居民区内。正带着小孙子遛弯的杨女士指着居民活动聚集地附近的一排商铺对经济导报记者表示，“那边之前紧挨着开了两家银行，都不大，20平方米左右，我之前还去那里领过免费鸡蛋了，但现在全关了。”

　　相比而言，位于历下区名士豪庭小区内的另一股份制银行的社区网点，在开业数年后依旧“坚挺”。“我们银行在济南最多的时候开了100多家社区银行，现在也只剩下40多家了。”该行理财经理商蓓对经济导报记者表示。

　　2013年底，以股份制银行和城商行为主，在全国范围内掀起了“社区运动”。“在社区银行创立之初，银行业务的电子化程度还没有现在这么高。当时的设想大多是，如果网点覆盖面不广，社区银行可以弥补这一缺陷阅读yinhang123.net，以此占领市场。而这几年间，民众的理财习惯发生了翻天覆地的变化，电子银行的功能日益完善，社会银行的客户群体愈发缩减。”曾担任某城商行济南分行副总经理的薛朋表示。

　　终止营业的“便民”网点

　　在杨女士的指引下，经济导报记者来到曾是社区银行的两个商铺前。透过紧闭的玻璃门可以看到，里面已经人去楼空银 行 贷 款，机器设备也全部拆除，灯箱以及标识牌亦没了踪影。

　　“这两家之前都是股份制银行的社区网点。其中，南侧这一家关得更早一些。”因持有该行的信用卡，居住在该小区的张喆对此颇为关注。“最早的时候，这两家社区银行工作人员并不少，还经常做一些活动。我母亲出门买菜、锻炼时路过，银行的工作人员很热情，有一次还帮我母亲将一袋挺重的水果和一箱奶提到了单元电梯前。后来，我母亲就在这两家银行对比着买一些利率更高的理财产品。方便、离家近、不用排队银行信息港，我觉得挺不错的。”

　　同时推荐www.yinhang123.net，经常在外就餐的张喆发现，股份制银行与餐饮商家间合作推出的优惠活动比较丰富，折扣力度也可观，便让母亲买菜时顺便拿来这两家银行的信用卡宣传页和资料，挑选了更为适合的一家，办了信用卡。

　　“记得大概在2015年上半年，我母亲发现，南侧这一家社区银行常常没有工作人员，只在玻璃门上张贴着附有工作人员手机号码的提示，称有事可联系。”在张喆看来，老年居民是社区银行的主力储户，社区银行提供的理财产品销售、开设银行卡账户等不涉及现金的金融服务业务，也需要工作人员提供咨询等服务。“如果没有工作人员，那何必租这么一个商铺，直接设一台ATM机就行了。果不其然，这家银行网点之后就正式关闭了。”

　　彼时，位于北侧的光大银行 网点一直在正常运营中。“比如经常推出一些兑礼活动，一定金额的储蓄或理财，可以领取米、油等礼品，我母亲就时不时会拿回来，这个非常吸引老年人。而且，该网点还开设过一个图书借阅处，我女儿在那儿借过几次书。”张喆回忆。

　　不过，这个在他看来颇为“便民”的网点，也于近期终止了营业。

　　在原为光大银行网点的商铺玻璃橱窗上，张贴着一张由光大银行济南高新支行出具的关于该社区银行网点撤并的公示，“经中国银行业监督管理委员会山东监管局批准，我行进行机构调整”，因此，该社区银行终止营业。

　　同时！，公示还称，如需办理相关业务，可前往光大银行济南高新支行，也可到就近网点咨询办理业务。

　　不过www.yinhang123.net，经济导报记者查看公示上列出的光大银行其他营业网点，相对较近的历山路支行和解放路支行，距该小区均在6公里以上。“这对于我母亲来说，实在是太不方便了。”张喆表示。

　　为何频频“关门”

　　那么，以“小而美”“近距离”为显著特点的社区银行，为何会走到此番境地呢？

　　当经济导报记者22日中午来到位于历下区名士豪庭内的社区银行时，商蓓正与另一名工作人员交流着中秋节客户活动的实施方案。其认为，与客户间的电话联络是必可不少的。

　　与传统银行严肃高冷的氛围不同，该网点的装修风格颇为亲民。除ATM设备外，仅有一张办理业务的办公桌，布面的沙发和茶几显得十分温馨。网点门口则放置着介绍该行“家庭综合消费贷款”“个人房屋按揭贷款”的大幅宣传展板。“贷款时的流程都可以在我们这里办理，只在签合同的时候需要去一趟上级行，很方便。”商蓓介绍。

　　在她看来，社区银行的确在一定程度上为周围居民提供了方便，但能否实现足够的经济效益，也是必须要考虑的。“像我们网点银行信息港，一年的租金就是20多万元，加上装修投入、人员支出、水电、设备维护等费用，产生的效益能否覆盖这些成本，这个很关键。如果哪家社区银行一直达不到足够的收入，当然会选择关闭。”

　　同时，据其介绍，还有一些社区银行则是因为“合法化”的问题而终止经营。这个“合法化”，是指银监会为社区银行颁发的《金融许可证》。“社区银行兴起时，一开始开设得太多，很多都没有拿到这个许可证，如今下发得更少了银 行 贷 款，那些业绩并不乐观的社区网点想拿到许可证，希望很小，所以，这部分网点也倾向于选择终止营业。”商蓓对经济导报记者表示。

　　经济导报记者看到，商蓓所在网点的《金融许可证》是2014年12月18日由银监会山东监管局颁发的，批准成立日期为2014年12月12日。而这离该网点正式营业已经过去了一年有余。

　　如何成为佼佼者

　　“我们网点的《金融许可证》是在2015年年初拿到的，算是非常早的了。”25日，经济导报记者来到某股份制银行位于天桥区的一处社区网点时，理财经理贾璐正在网点门口与该小区几名年纪稍长的居民闲聊。

　　“这是社区银行工作的一个重要组成部分。”贾璐从2014年年中起便一直在这家社区银行工作，至今已3年。在她来看本文来自：银行信息港，社区银行开在社区里面，因此选址非常重要。如果所在社区居住人群没有那么多，或者居民经济收入水平比较低，那是比较难盈利的。而贾璐所在的网点，区位条件并不是非常理想。

　　“我们网点所在小区属于中低端小区，居住人群的经济水平与济南东部一些高端小区比起来，差距不小。‘带孩子的老人’是我们主要的营销对象。”在其看来，其网点近年来越来越亮眼的考核业绩，与“人”的因素息息相关。

　　“社区银行与传统的大型银行网点相比，客户群体与定位有很大不同，因此营销模式也差别明显。”贾璐对经济导报记者表示，社区银行主要是零售业务，客户群体更多是那些不大会操作电子银行业务的老年群体。“单笔金额不会太高，但服务好一个客户，很可能凭借其与邻居间的口碑相传，吸引来更多的客户www.yinhang123.net，同时，他们的子女也会成为一个很大的潜在客户群。”

　　基于此，贾璐认为，社区银行的人员培训非常重要。“要有能吃苦、擅长与老年人沟通的工作人员，在取得信任的基础上为其提供理财服务，培养与客户之间的黏性。”

　　虽然社区银行存在频频“关门”的现象，但贾璐依然认为其有存在的必要性。“在弥补网点覆盖不足的缺陷，打通‘最后一公里’，增加便利性，服务年长客户方面，社区银行的优势非常明显。我们银行今年在济南还新开业了4家社区银行。”

　　“综合目前的状况，将租金、人工成本、装修、水电和设备维护等各种费用计算在内，不少社区银行的盈利能力面临着考验。”在薛朋看来，如果社区银行能显著增强银行与优质目标客户之前的联系，即便亏本，银行也是愿意接受的。“但在电子化趋势的冲击下，选择进入实体网点的客户群体进一步缩小。此时继续经营那些盈利能力并不乐观的社区网点是否有意义，银行就会去考量。”

　　“社区金融并不是简单地将网点开进社区，与社区居民之间的黏性才是其‘生存线’所在。”贾璐表示，例如社区银行可加强与小区物业的合作，“通过缴费服务、线上报修服务、预约洗车服务等，在打造智慧社区的同时，既成为业主的生活管家，也成为他们的金融管家。”