用消费贷购房“悬了”管控贷款流向 银行还有“后手”

　　房价飞涨，如何在现金不够的情况下买房？很多人想到了“首付贷”www.yinhang123.net，即以各种名义（主要是个人消费）贷款用以付首付yin—hang—123—net，为买房加杠杆，甚至实现“一套房变两套”。

　　不过现在想以个人消费的名义搞首付贷难了。近期各地陆续发布有关消费贷政策，防范信贷资金违规流入房地产市场；而据银行业人士反映，他们也陆续接到金融风险提示，要求加强个贷管理，谨慎发放个人消费贷款。

　　经济导报记者发现，虽然身处领域不同，但房地产和银行业人士都认为，严防消费贷变购房首付仅仅是管控举措之一；未来或通过硬件技术和软性审核等各种举措，实现多层次信贷管控，严防资金违规流入楼市。

　　炒房“加杠杆”

　　前几年www.yinhang123.net，济南市民王斌碰上了一批“便宜房”，“是开发商抵给我们公司的，小微户型、地段在和平路、总价40万元本文来自：银行信息港，每平方米能便宜两千元。公司内部处理，抢的人很多，我两天内凑出全款才拿下了一套。”他告诉经济导报记者。

　　当时的王斌刚工作没有积蓄，但他运用与“首付贷”相同的操作轻易凑齐了房款，“就是以装修为名义，抵押爸妈老房，贷出全款。”

　　就职于国有“四大行”之一的资深客户经理刘刚告诉经济导报记者，王斌的这种操作在2008年前阅读yinhang123.net，本是银行的标准业务之一，“但由于2008年美国爆发次贷危机，银行因风险太大叫停了‘首付贷’。”他说，如果按前几年济南二套房首付30%计算，杠杆为3.3倍；但如果能以一套房抵押付首付，就相当于给消费者加了杠杆。

　　为何业务叫停，王斌仍能拿下心仪的房子？原来他走的是“消费贷”中的“装修贷”，“就是以装修为名义贷款，实际没有装修而是用来买房。”王斌说。

　　“几年前，个别地方性商业银行的员工就跟装修公司有联系，银行则对以装修为名贷出的款项睁一只眼闭一只眼，装修公司负责配合提现。”一位信贷公司负责人如是说。但经济导报记者未能采访到更多实例。但稍加查询便可发现，一些银行“装修贷”利率曾低至5.15%、期限曾长达30年，也就是说，只要王斌一年能还上三四万元，就能“零首付”、“零月供”坐拥一套房。

　　山东康桥律师事务所合伙人邓莉律师表示，王斌的操作涉嫌合同违约，“我国合同法相关条款中规定，借款合同的内容包括借款用途，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”邓莉告诉经济导报记者。

　　截流资金降温楼市

　　为什么个别银行会“睁一只眼闭一只眼”？刘刚分析认为，在房价飞涨的当下，房贷是一种数额大、风险低的优质贷款，但审核严门槛高，近两年又越收越紧。而消费贷审核门槛低，所以银行有将消费贷变相发放成房贷的动机。

　　如果房价一直上涨，“加杠杆”的幸福生活似乎会一直继续下去；但如果房价下跌，“王斌们”违约呢？“那样相当于银行系统只放了一次房贷，却收了两套房，其中一套来自消费贷违约。这样‘坏账’也因为‘加杠杆’而翻番了。”刘刚表示。所以，尽管济南的房价现在不存在下跌的迹象，相关部门仍出台相关政策，“王斌们”的幸福生活也打了折扣。

　　Wind数据显示www.yinhang123.net，今年1-8月新增居民短期贷款1.28万亿元，较去年同期多增8231亿元，已远超去年全年8305亿元的水平。“这些短期贷款有一半流向了房地产市场！”上述信贷公司负责人表示，而刘刚预估有近40%；一份《全国居民短期消费贷流入楼市现象研究》的报告显示，估计其中至少有3000亿元流向楼市银行信息港：www.yinhang123.net，约占新增短期消费贷款总额的30%。

　　这些数据足以引起警惕，于是就有了开篇提到的风险提示和各地新政策。济南的银行业内人士透露，银行针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，银行不敢再为“王斌们”办理“装修贷”了；而像“装修贷”贷款期限最长不超过5年，“王斌们”每年还款金额陡增至10.4万元；不得二次抵押发放消费贷，“王斌们”不能抵押还在还款的老房了。此外，多家银行开始向近期办理过消费贷的部分客户发送通知，要求其“补交消费用途证明材料”，包括货单、发票、合同、转账凭证等……一旦被查出消费贷改变用途，将邀请客户提前还款。总之，“王斌们”买房的杠杆越来越难加了。

　　据不愿透露姓名的人士说，他的贷款已经收到银行通知，邀请提交贷款用途单据和凭证。

　　不过，王斌在父母的资助下早早还上了“装修贷”，不用为合同违约担惊受怕了。

　　只是房地产调控的一部分

　　“不要紧盯消费贷的流向，还要注意到近年来房贷放款也是越来越紧了。”邓莉提醒，“严防首付贷流入楼市，或许只是房地产调控的一部分。”

　　日前，银行信息港监测数据显示，8月全国首套房平均利率创下历史新高，达到5.12%，相当于基准利率1.04倍；而济南不仅以基准利率拿到房贷非常困难，一些银行甚至将执行利率与审批期限挂钩，借贷人则要考虑是否“以金钱换时间”，即接受更高的利率以换取迅速过批。

　　在管控资金以消费贷形式流入房市方面，刘刚表示，济南不少银行也接到了金融风险提示，他们银行发放的消费贷款卡就无法在售楼处使用，所以“技术的进步也能实现个人账户的监控，而未来‘提现’这样的操作也逃不过账户监控。”

　　“其实银行方面一直都有管控措施。”刘刚说，上文提到的“展开自查”、“补交消费用途证明材料”等新政策，都表明监管的加强。

　　目前来看，相关部门已出手严查消费贷：9月14日，邮储银行杭州市分行因个人消费贷款挪用于购房等原因被处以65万元罚款；今年6月，大连银监局也对多家机构连开数张罚单，原因是“贷后管理不到位，导致个人消费贷款被挪用”。

　　（应受访者要求，文中“刘刚”系化名）