一切为了老百姓贷款不再难 江苏兴化农商行推出“五个专业化”推动诚信建设

　　兴化农商行扎实实施“阳光征信惠农”工程，将“阳光信贷”办贷模式与人行征信信息有机结合，通过大数据和科学的信贷分析模型，有效测定客户能否贷、贷多少、利率高低，对客户进行等级分类，并配套实施奖励诚信、惩罚失信等措施，逐步形成了“三信”评比客观化、信贷政策差别化、客户服务便捷化、金融扶贫精准化、内部管理精细化等专业化管理格局，既有效地解决了老百姓 贷款难问题，又有效地推动了诚信建设，充分彰显了其巨大的普惠金融价值。2017年7月，“阳光征信惠农”系列产品荣获“全国农村金融十佳普惠金融产品”称号。

　　系统评价：“三信”评比客观化

　　兴化农商行将“三信”评比运用到阳光征信惠农系统中，通过定量与定性相结合形成，使评比更客观公正。首先，阳光信贷系统根据客户定量指标对客户自动初评，并将90分以上客户生成名单提交管户客户经理。其次，管户客户经理结合客户实际情况完成定性指标测评。最后，将定性90分以上客户生成名单由系统提交支行行长确定。将“三信”评比运用加入“阳光征信惠农”系统，系统通过定量与定性相结合方式，使“三信”评比更加评比更客观、公正、快捷。2017年7月份起，兴化市政府落实国土、房管、城建、水务、农工、税务等多个相关部门先后提供辖内居民信息数据接口，进一步拓宽信息采集渠道，丰富了客户信息数据资源银行 贷款—利 率 网，为“三信”评比质量提供了较为准确的数据支撑。

　　分类管理：信贷政策差别化

　　根据客户系统评定信用等级的好差银行信息港：www.yinhang123.net，系统模型自动对客户的贷款额度、贷款利率、担保条件、贷款期限给予不同的信贷政策。在贷款额度方面，根据客户信用等级的好差，系统模型对客户的拟授信额度进行自动调整，调整幅度在拟授信额度的0.4倍至1.2倍之间；在贷款利率方面，根据客户信用等级的好差，系统模型对贷款利率在本行相应贷款利率下限的基础上进行0.8倍至1.2倍比例的调整；在担保条件方面，对客户信用等级为五星级的客户，在最终贷款额度外可给予20%比例的信用贷款额度，同时单笔用信5万元以下（含），直接使用“阳光信用贷”；对信用等级为四星级的客户，在最终贷款额度外可给予10%比例的信用贷款额度。

　　创新手段：客户服务便捷化

　　在陈堡、中堡等试点支行推广“阳光征信惠农”工程手机APP运用，客户贷款申请可以通过96028客服电话、手机APP、微信银行、手机银行、网上银行等多种渠道进行申请，也可直接到当地支行进行申请，客户申请渠道不受空间限制。业务办理时间上实行7*24小时，方便快捷，不受时间限制，让信用客户更好地享受到了便捷的金融服务。同时，积极推行免担保，实行“线上+线下”办贷，切实简化贷款程序和手续，快速授信、审批、放贷，有效地提高了信贷服务质量，得到了贷款客户的一致好评。

　　建管到户：金融扶贫精准化

　　2017年9月末，兴化市建档立卡贫困户共计35356户，贫困人口56311人。目前，兴化农商行已将受理的扶贫贷款全部导入阳光征信惠农系统。在成功试点的基础上，全面推广运用阳光征信惠农系统，完成贷款申请、授信等工作，实现了扶贫政策宣传准、对象识别认定准、计划措施制定准、家庭情况调查准、脱贫成效核实准、台帐记录进度准“六个准”。2016年，支持328户贫困人员创业、就业，占比达到10.55%，投放金额超过6000万元，为贫困户节省融资成本超过300万元。截止2017年9月末，共计受理扶贫贷款226户，贷款余额达3759.78万元。

　　有效挖掘：内部管理精细化“阳光征信惠农”系统能够有效了解客户的贷款是否有逾期，客户每月结息是否正常、及时，经营款项回笼是否正常www.yinhang123.net，应收账款是否有效等，对客户的授信额度、利率、担保措施等进行双向调节，从而达到了奖励诚信、惩罚失信的效果。“阳光征信惠农”系统不但能够了解客户银行信息www.yinhang123.net，还可以通过第三方数据分析客户有无未履行法院判决、欠逃电费、税款等重大不良记录，对这类客户直接取消授信，从而有效地降低了贷款信用风险的发生。通过“阳光征信惠农”系统年检，不仅可以了解到每位客户经理营销客户以及产品的数量，而且可以了解营销客户的质量如何、产品使用率如何等信息原文www.yinhang123.net，从而对客户经理进行有效的考核奖励，更好地促进信贷产品营销。