农村“两权”抵押贷款的江西实践

　　2015年末，经全国人大常委会授权，江西省安义县、乐平县等10个县（市）为农地抵押贷款试点，占试点县总数的4.7%。余江县、婺源县以及会昌县3个县为农房抵押贷款试点，经过两年的努力，江西省的“两权”抵押贷款试点工作取得了明显成效，抵押贷款规模快速增长，确权颁证进度明显加快，各方参与积极性显著提高，金融服务水平大幅提升。

　　截至2017年10月末，全省10个农地试点县市农地抵押贷款余额为8.55亿元，比2016年末增长2.68倍，3个农房试点县农房抵押贷款余额为2.63亿元，比2016年末增长78.95%银 行 贷 款，全省共计94家县域金融机构开办了“两权”抵押贷款业务。

　　打通“两权”抵押试点关键环节

　　两年来，为做好“两权”抵押贷款试点工作，人行南昌中支坚持规划先行、制度开路的工作思路，牵头成立了由分管副省长担任组长的江西省“两权”抵押贷款试点工作指导小组，建立“两权”试点工作联席会议制度银行信息港，多次召开工作座谈会和现场推进会。并推动出台了《江西省关于推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作的实施方案》，明确“两权”抵押贷款试点工作的目标任务和推进进度，以及各试点地区、各部门、金融机构的工作责任。为确保试点工作顺利进行，南昌中支还牵头对13个试点地区开展试点工作专项督查。并指导金溪县及会昌县制定出台《农村承包土地的经营权抵押贷款价值评估管理办法》和《关于规范农民住房财产权抵押贷款抵押物估价管理的指导意见》，全面规范和明确“两权”价值评估原则和具体操作流程，解决农地经营权和农房财产权评估难的问题，创新价值评估办法。在解决涉农财产权益处置问题上，人行南昌中支重点推动各试点县市政府加开展综合化、专业化的农村产权交易中心建设,并会同相关单位出台了《江西“两权”抵押贷款不良资产处置管理暂行办法》，指导金融机构依法采取协议转让、交易平台挂牌再流转等多种方式处置“两权”抵押不良资产，截至2017年10月末，江西省10个农地抵押试点县市均已建立农村产权流转交易平台。

　　创新“两权”抵押信贷产品

　　人行南昌中支积极强化管理，深入探索，破题建制，引导金融机构创新内部管理制度，将“两权”试点作为全行重点工作，制定符合当地特点和本行实际的“两权”信贷管理制度和办法。一是加大“两权”抵押贷款模式创新力度，直击“两权”抵押贷款试点问题核心。积极探索“两权”抵押贷款资产处置办法，健全农村产权流转平台，推动“两权”抵押贷款市场化运作。探索建立具有江西特色的“土地托管+封闭管理”、“循环授信+风险奖补”等新型业务模式。二是积极推动“两权”抵押贷款步入深入，提请省政府召开“两权”现场推进会议、开展“两权”专项督查，夯实“两权”抵押贷款工作效果。截至10月末，全省10个农地试点县市农地抵押贷款余额为8.55亿元，较2016年末增长2.5倍，3个农房试点县农房抵押贷款余额为2.63亿元，较2016年末增长78.95%。三是灵活运用货币政策，激发金融机构参与热情。通过支农再贷款、扶贫再贷款投放及再贴现限额调整增强涉农金融机构“两权”抵押贷款投放能力，降低农业经营主体融资成本。2016年以来，累计向13个试点县市投放再贷款资金38.7亿元，余额达18.24亿元。

　　解除“两权”抵押贷款后顾之忧

　　为切实解决金融机构发放“两权”抵押贷款的后顾之忧www.yinhang123.net，合理引导金融机构贷款投放，人行南昌中支推动各试点县市政府建立“两权”抵押贷款风险缓释与分担机制，并联合省财政厅制定相应奖补资金管理办法，对投放和担保“两权”贷款分别给予适当奖励。2017年7月，13个试点县市均建立风险补偿金，基金规模总计达5200万元。为切实引导金融机构的信贷投放，南昌中支积极强化“两权”试点专项统计监测制度，按月统计、监测“两权”抵押贷款投放进展情况，把“两权”抵押贷款试点工作纳入“两综合、两管理”考核体系，对“两权”抵押贷款投放工作进展较快的金融机构给予再贷款再贴现等政策激励。并多次深入乡镇开展“两权”抵押贷款服务和产品宣传，全面及时地解释好、处理好试点具体问题。今年来，各试点地区累计开展“两权”试点工作政策和服务宣传30余次银 行 贷 款，活动参与群众达60余万人次。

　　人行南昌中支行长张智富曾多次强调：“"两权"抵押贷款试点是农村金融制度的重要创新银行信息港，有利于盘活农村存量资产，提高农村土地资源利用效率，对农村经济、农村金融发展具有重要意义。人民银行江西辖内各级分支机构要发挥好牵头作用银行信息港：www.yinhang123.net，按照依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险可控的原则稳妥推进试点工作，保证试点平稳运行。”对此，受益“两权”抵押贷款的农民刘梦莹最是深有体会。

　　刘梦莹原本在厦门从事产品包装盒的生意，因为看好家乡农业发展，毅然回到吉安县桐坪镇，从事百香果、山羊和土鸡种养。基地刚起步的时，资金的缺口大也曾让他一筹莫展。在得知“两权抵押”相关政策之后，他以300亩承包土地经营权为抵押，向吉安县稠州村镇银行贷款35万元，解决了燃眉之急。收获后的刘梦莹一面筹划着让更多的农户加入百香果种植，成立合作社，带领村民共同致富，一面寻找百香果深加工的途径。多样化和规模化的生产经营必然需要更多的资金支持yin—hang—123—net，“两权”抵押惠及农业生产发展仍大有可为。