河南兰考:打好“普惠金融牌”

　　兰考是河南的缩影。可以说，兰考改革发展和各方面的工作具有一定的代表性。如今的兰考县走在精准脱贫路上，一幅幅产业发展的画卷令人欣喜：仪封乡代庄村的大鹏水果种植技术，小宋乡东邵一村的反季日光温室大棚蔬菜，谷营镇霍寨村的特色种植养殖业，范场村的泡桐民族乐器加工。村有主导产业，户有致富门路，脱贫奔小康不落一户一人，在兰考县已是看得见、摸得着的现实。

　　村村全覆盖 打造数字普惠金融服务站

　　沿兰考县火车站门前主干道一路向东十几公里，便是仪封乡代庄村的所在地。在该村第九村民小组所辖的土地上，几座葡萄大棚已拔地而起。大棚的主人名叫代红，是一名2016年年底成功“摘帽”的脱贫户。

　　“2007年，我弟弟得尿毒症，前前后后花了快20万元，也没能留下他的命。”代红对记者说。一场大病，让代红一家人的经济状况陷入窘迫。最近两年，随着扶贫工作的推进，在政府相关部门的支持下，代红种上了大棚葡萄并成功脱贫。

　　代红去年种植的葡萄品种名叫“夏黑”，是一种甜度可高达24个糖的优质品种，对比只拥有18至19个糖的普通品种，这种葡萄的上市时间还能早大半个月。代红介绍说，去年的葡萄给自己带来了10万元左右的收入。

　　代红拿出自己的“普惠金融贷款证”对记者说：“2017年初，依靠县里的优惠政策，我又贷到了5万元的贴息贷款，扩大了种植规模。”

　　记者了解到，村民们在代庄村的普惠金融服务站，就可以办理贷款。代庄村2017年建成普惠金融服务站，服务站设置有金融宣传展架、工作职责、活动册页、金融宣传栏、普惠金融工作台账，配备有转账POS机、验钞机、保险柜等设备。代庄村金融服务站还加载了数字化金融服务终端，指导村民更多地使用数字化金融服务，积极打造数字普惠金融示范村。

　　据介绍，2016年12月，国务院同意印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》,兰考成为首个国家级普惠金融改革试验区。人行郑州中支作为试验区建设的牵头单位,勇于担当,积极作为,把增强兰考农民群众对金融服务的直观感受,有效提升农村地区金融服务的覆盖率、可得性、满意度,作为试验区建设的着力点和突破口,树立普惠授信户户全覆盖、金融服务人人全覆盖、普惠金融服务站点村村全覆盖和推广新普惠金融理念四根支柱,构建普惠金融服务大厦。

　　“代庄村服务站开办以来，共为群众办理存取款业务2000多笔，协助采集农户信用信息501户，发放普惠授信证501户，农户实现了足不出村就能办理基本的金融业务。试验区创建以来，为支持该村发展，金融机构累计对该村发放贷款1036万元，其中，累计发放普惠授信贷款23笔102万元。” 人行郑州中支行长徐诺金对《金融时报》记者表示。

　　巧用普惠授信 扶贫资金撬动产业发展

　　冬日暖阳洒在兰考大地上，在这里一个个脱贫致富的故事不断上演。

　　40岁的任杰是兰考县小宋乡东邵一村建档立卡贫困户，提起任杰，他可是驻村帮扶值得点赞的成功亮点，不但自己脱了贫还积极帮助乡亲们发展温室大棚搞蔬菜种植增加收入。

　　“原来俺是个打工仔，在建筑工地打工，钢筋工、水泥工啥都干过，工资不高还辛苦，还得担心年底老板跑路不给钱，身体累不说了，心里也苦啊！现在是别人给俺打工，碰到西红柿下架忙不过来时，还得雇人，工资是一天一结。”任杰说道。

　　任杰通过种植温室大棚蔬菜，年收入近7万元，2015年实现脱贫。他所在的东邵一村，从刚开始的9座大棚，到目前带动周边群众建成了318座日光温室大棚，年产值近3100万元，引导贫困户直接参与或务工，取得了良好的经济效益和社会效益。

　　记者了解到，为注重惠民导向，加快建设兰考普惠金融体系，人行郑州中支创新开展普惠授信业务。试验区创建以来，普惠金融的实施，大大提高了群众发展产业的积极性，东邵一村已发放普惠金融授信证310本，达到户户全覆盖。县农商银行主动为农户授信小额自助贷款15笔61万元，累计放款32笔205万元；累计发放“四位一体”贷款43笔275万元，存量21笔127万元；养鸭扶贫贷款1笔5万元；普惠授信入户调查41户，发放贷款证26户，其中普惠授信贷款14户56万元，产业发展信用贷12户33万元。

　　徐诺金进一步介绍，“普惠授信”体现了“好金融服务好社会”的新普惠金融理念,将商业银行传统的“信用+信贷”模式变为“信贷+信用”模式,有效提升农户小额信贷可得性,并明确贷款用途,专项支持农户生产经营。一方面,推出以小额信贷为基础的普惠授信产品,可实现“应贷尽贷”,突出普惠特色;另一方面,在“授信”于农户、农户“用信”过程中,可完成农户信用信息的采集和完善,培育农户的信用意识,建立起“信用信贷相长机制”,从而在试验区营造“信用等于财富,守信财源滚滚,失信寸步难行”的诚信氛围,构建良好的普惠金融生态。

　　辐射效应凸显 兰考经验已向全省复制推广

　　农村信贷风控一直是个难解之题，人行郑州中支创新风险分担机制和信用激励机制：一是试验区创新建立“分段核算、多元化”新型风险分担机制：实行分段核算，银政保担共担。此类贷款不良率在2%以内的风险由银行全部承担，与市场化不良水平基本接近；不良率在2%至10%的部分，银行按一定比例承担；不良率超过10%的部分，银行不承担，由政府及保险、担保机构分别按一定比例承担。二是建立了适应农村实际的守信激励、失信联合惩戒机制。

　　此外，创新政策组合，推出多种金融扶贫模式。一是改革扶贫再贷款定价机制，以低成本资金撬动金融资源普惠性配置，自2016年5月以来，兰考县支行累计发放扶贫再贷款10.02亿元、再贴现2.3亿元。二是创新推出小额扶贫贴息贷款、新型农业经营主体贷款等多种扶贫模式。目前，累计为扶贫企业发放贷款627笔、20707万元。2014年以来，共支持建档立卡贫困户发放贷款1707笔、7904.81万元。三是成立县乡村三级信用评级委员会，对全县建档立卡贫困户中脱贫户开展信用评定，分别贷款3万元、5万元、8万元，2016年以来，已对5186户授信3.09亿元，发放贷款4613笔2.90亿元。四是新型农业经营主体贷款模式。向农民合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体发放贷款444笔、18404万元。

　　按照“小而有为”的建设标准，人民银行兰考县支行已成为县域金融服务的生力军，并作为县支行建设的标杆，被全省复制。据悉，普惠授信模式、信贷风险防控机制、普惠金融服务站被河南栾川县、淅川县、确山县等地复制推广，尤其是普惠金融服务站在全省53个贫困县复制推广。人民银行党校在试验区挂牌设立教育基地，并组织全国部分县支行学习考察试验区。

　　目前，全县金融扶贫贷款累计发放2904笔、4.2亿元。得益于金融扶贫在脱贫攻坚中的有力支撑，兰考县成功脱贫，成为河南省首个“摘帽”的国定贫困县。